“以房养老”：500万房屋每月可领1万元养老金

　　【摘要】“以房养老”保险是广州市保险公司近月出台的一项新险业，以房养老保险到底是如何运作的？该公司工作人员介绍，房屋经相关程序办理好投保手续后，会每个月向老人支付养老金。今年，“以房养老”保险在5个月试点推广以来，已有22户进行投保。

　　“以房养老”只针对年满60岁的老人
　　2014年7月中国保监会公布广州、北京、上海及武汉纳入“以房养老”保险试点，今年3月，幸福人寿经中国保监会批复后，成为国内第一个吃“螃蟹”的保险公司。
　　“以房养老”是一种商业养老保险产品，房屋是办理此保险的关键环节。“只有房改房、商品房才能申请做抵押登记，农村宅基地不在考虑范围内。”幸福人寿广东分公司业务人员介绍，“以房养老”产品针对的是年龄在60-85岁之间的老人，“如配偶在，夫妻双方都必须年满60周岁”。
　　工作人员还指出，如果房产仍有未还清的贷款，是不能办理“以房养老”业务的，因为未还清贷款的房产属于不完全产权，即该房产已处于抵押状态，是不能再进行抵押的。目前，广州市11区有此意向的老人均可咨询及办理相关业务。
　　投保后是否仍有回旋余地？相关工作人员介绍，在签订投保单至投保单生效之间有30天的“犹豫期”，如果投保人在此期间反悔，可办理退保手续。但该工作人员提醒，办理一项“以房养老”保险产品过程中涉及请律师、公证等费用，共计4000元左右，需公司和产品办理人各出50%；如果中途退保，该部分费用仍需由办理人承担。

　　估价500万房屋月领养老金1万多元
　　房屋产值如何评估？相关人员介绍，房屋所处地段和房龄都会影响估值，能够申请到有效保险价值的具体金额，需由具有国家认定资质的第三方机构进行房产价值评估后才可得出。这些机构可由公司提供，投保人选择，“这样咨询费用会低一些”。
　　相关人士表示，房屋的评估标准会参考市场价格。笔者从权威渠道获悉，房子被评估后，每月给出的养老金额基于所抵押房屋的估价，并在考虑抵押房屋的折扣、长期预期增值、预期的被保险人平均生存年限、利率、终身给付的成本等因素后确定。以一套估价400万元的房子为例，老人每月可领取养老金在8700元左右。如果是估价100万元的房屋，老人每月能领养老金2200元左右。“目前最多估价是500万元，每个月可领养老金1万多元。”
　　值得注意的是，如抵押房屋在投保人在世期间已超出70年产权，后续如产生费用及权属该由谁来办理？对此广东省律师协会房地产法律专业委员会律师章勋介绍，目前还未出台相关规定界定和明确，但他个人建议，保险公司应在合同中注明一旦发生此问题如何处理的事项。对此，幸福人寿工作人员回应，产权超出70年，公司仍将为投保人提供养老金，直至过世。如果抵押房屋遭拆迁，投保人须在10日内告知公司，投保人可选择退保或以拆迁后分配的新房屋进行抵押。

　　房价增长收益保险公司称不收取
　　如果投保人的房屋出现市场价格上涨，增值部分如何分配？有保险人士介绍，目前国家给出了两种方式：参与型产品，指保险公司可参与分享房产增值收益，通过评估，对投保人所抵押房产价值增长部分，依照合同约定在投保人和保险公司之间进行分配；非参与型产品，指保险公司不参与分享房产增值收益，抵押房产价值增长全部归属于投保人。
　　对此，幸福人寿方面表示，最初的产品设计已考虑到房屋预期增值收益，在评估抵押房产价值时，会对价值增长部分调增养老金，提前把给付投保人房产预期增值收益因素考虑在内；其次，保险公司不参与分享房产增值收益，如果将来房价上涨，抵押房产价值的增长部分将全部归属投保人。这一方式保证了老人可终身领取固定养老金的同时，不受房价下跌的影响。

　　慧择提示：投保“以房养老”保险是老人为了避免出现老无所依的情况作出的不得已选择。慧择网小编在这里提示各位家中有老的外出打工人员，以房养老实在让人觉得心寒，还是常回家看看老人，多多陪伴老人来的更实在。