保险公司拒赔的三大原因

　　【摘要】为了防范危险，人们总是会选择最好的保险来为自己保障。但是骗保现象也是层出不穷，你有没有被保险公司拒赔过？你知道保险公司拒绝理赔的原因吗？目前，中德安联理赔部特意整理出相关统计数据，向揭秘保险公司拒赔案例最为突出的三大原因，分别是：带病投保、等待期疾病或症状、不符合意外定义。

　　理赔是保险公司最常被诟病的一点。然而，理赔专家最希望告诉消费者，保险理赔是一种依照保险合同进行的履约行为，如果在购买保险时能对买产品更了解，真正做到明明白白买保险，那理赔并不像你听说的那样难。

　　日前，中德安联理赔部特意整理出相关统计数据，向公众揭秘保险公司拒赔案例最为突出的三大原因，分别是：带病投保、等待期疾病或症状、不符合意外定义。

　　案例一带病投保不可取如实告知有保证
　　客户王先生以糖尿病为由申请住院费用和住院津贴赔付，核赔过程中发现，其病历卡早在投保前就有糖尿病确诊记录，复查投保单时发现其并未如实告知。保险公司认定为过失不如实告知行为，采取拒赔、解约、退还保费的决定。
　　中德安联专家建议：带病投保，在医疗重疾类理赔中几乎是一票否决。对于健康险而言，投保前已有的疾病和症状，不在承保范围内，对此我国保险法也有明文规定。未如实告知和带病投保都会给理赔带来麻烦。因此，投保前切记如实告知，对于已有疾病，保险公司将依实际情况处理，并非一概拒保，有时也会通过加费、部分免责等方式承保。

　　案例二医疗保险等待期投保关注不可少
　　客户钟先生2014年8月7日投保住院费用保险，同年9月3日因肺炎住院治疗。出院后向保险公司发起理赔申请，最终因等待期内出险未能获赔。
　　专家建议：为了有效防范道德风险，降低逆选择发生的可能性，通常，保险公司都会对长期重疾和住院费用及津贴类产品设置等待期(观察期)。常见的表述为“住院费用险和住院补贴险自合同生效日零时起90天 (特殊疾病180天)为等待期”，这就意味着保险公司仅对等待期满后的疾病事故承担保险责任。保险合同具有法律效应，相关条款，尤其是赔付条件与限制，在合同中都必须载明，赔付也将据此执行。仔细阅读这些因险而异的条款约定很重要。

　　案例三意外并非意料之外常规认知有差异
　　客户何先生去年初投保意外伤害及医疗保险，当年7月下旬，他因参加公司组织的暴走活动，中暑住院。康复后，他向保险公司申请意外医疗理赔。保险公司认为这属于疾病而非意外导致的就诊，最终做出拒付决定。

　　慧择提示：多熟悉些保险知识是大众在投保之前应该要考虑的问题。拒赔是保险公司的一项政策，用户应该在购买保险之前就了解保险公司拒赔的范围。专家建议：大众在常规认知中提到的意外，乃意料之外发生的各种事情，包括大灾，也涵盖大病。但保险中对意外有清晰的界定，“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”，显而易见，罹患大病不属于保险的意外范畴，无法得到理赔。因此，保险知识的积累是无处不在的，我们应该时刻了解这些知识为投保做好准备。