想要二胎的工薪家庭如何规划理财方案

　　【摘要】随着“单独”二胎政策的放开，越来越多有一个孩子的家庭想要生第二个孩子。想生二胎需要什么样的家庭条件？年收入18万的家庭该怎么计划理财目标实施理财方案呢？下面让专家来给您分析。

　　一直想生二宝的贺冉夫妻，年收入18万元，希望通过合理的财务规划，把二孩的生育金及两个孩子的教育金攒够。

　　“单独”二孩政策放开1年多后，呼吁“全面”放开二孩的家庭越来越多，贺冉夫妇就是其中一对，一直想再生一个二宝。近期国家卫计委首次正式回复“全面放开二孩政策”，表示“目前正在抓紧制定相关规定”。贺冉夫妇想生二孩的愿望更为迫切了，一来家里有两个孩子能互相做个伴，有利于孩子性格的养成，二来以后年纪大了，两个孩子也能分担责任。

　　1982年出生的贺冉已经结婚7年了，目前育有一个4岁大的女儿。贺冉在宜春市一家公司担任中层，每月税后收入10000元；妻子比贺冉小两岁，在一家制造公司担任管理人员，工作较为清闲，税后月收入在5000元左右，两人都有五险一金。

　　家庭资产方面，目前夫妻两人共有银行存款10万元，基金定投账户2万元，每年定投5000元。一辆10万元左右的小车，一套市值80万元的小三居。通过几次提前还贷，目前房贷已经基本还完。支出方面，女儿在妻子单位的幼儿园上学，可以自己接送，每月学杂费800元，每月一家三口的基本生活开支在6000元左右。另外，妻子给孩子报了舞蹈以及美术兴趣班，年支出为000元。目前只有贺先生购买了30万元的大病险，年保费支出8000元。全家每年会有一次出游计划，预算10000元。双方父母都有各自的退休金，不需要子女养老。

　　由于贺先生和妻子均非家中独子，又只有一个女儿，倘若全面二孩政策放开后，他们夫妻俩就会立马再要一个孩子。不过，如果政策一直不允许生二孩，贺先生表示，就算是要罚款(当地城镇社会抚养费最低需交8万元，农村社会抚养费最低需交2万元)，3年内也会考虑要个二孩。

　　有了二孩计划，贺先生又担心家庭的生活水平会降低，因此希望能通过理财准备生育金以及减轻家庭成员增长带来的负担。

　　一、理财目标
　　1.提前准备二孩的生育金。
　　2.家庭资产的合理配置。
　　为贺先生做理财规划前，首先要提醒贺先生，在“非独二孩”的政策未放开之前，生二孩属于违反国家政策，要缴纳高额罚金；另外贺先生夫妻双方的公司，如果在非独家庭生育二胎方面有特别规定，那么可能引起工作的变动，贺先生应该提前考虑。
　　这里我们在政策未放开，生育二孩不影响工作的前提下为贺先生家庭做理财规划。
　　一、财务分析我们先给贺先生家庭的财务情况做一个全面分析：
　　根据贺先生家庭的情况来看，收入来源是薪金，有比较完善的社会保障，而且没有债务负担，总体来说贺先生的家庭财务情况良好。但由于生二孩的计划，以及今后两个孩子的养育支出，将致使贺先生家庭支出逐年增加，贺先生应该提前做好理财规划。
　　在这里给贺先生提两点建议：一、充分规划好家庭的资产，提前准备二孩生育金和两个孩子的教育金；二、合理完善家庭保险，有效提高家庭抗风险能力。

　　二、理财规划
　　1.提前准备二胎的生育金
　　目前全面二孩政策没有全面放开，未来政策的放开时间无从预判，由此建议贺先生现在开始准备二孩罚金。根据贺先生夫妻和双方父母的情况，贺先生应该是城镇户籍，因此按当地城镇社会抚养费最低需交8万元来计算，外加二孩的生育费用预计2万元，总共需要准备10万元生育金。
　　这10万元生育金的筹备：首先从10万元存款中拿出7万元作为生育金；然后未来两年，每年增加1.5万元补充生育金。
　　2.家庭资产的合理配置
　　◆备用金规划
　　按照家庭每月开支6800元计算(家庭基本开支6000元+女儿幼儿园的学杂费)，贺先生应该留足家庭3~6个月的生活支出的备用金，大约3万元，以便应对家庭出现的紧急情况。
　　为了提高备用金的投资收益，建议贺先生将存款改为货币基金。如银行的宝宝类基金以及余额宝等类型的货币型基金。这类货币基金的年化收益率一般在3%至4%，普遍高于定期存款，而且资金灵活性比较强，一般在提交赎回申请T+0或T+2个工作日后，本息便能到账。这样使得备用金在既不影响流动性的前提下，又能获得较好的收益。
　　◆教育规划
　　因为计划生育二孩，贺先生需要重点考虑的是第二个孩子的抚养费用和两个孩子未来的教育费用。
　　按照在宜春市地区的教育费用计算：
　　外加未来第二个孩子前4年抚养费大概在4万元，幼儿园到大学的教育费用同第一个孩子费用应该相差不多，在26.5万元左右。因此，粗略计算，两个孩子共需教育抚养费约57万元。
　　采用每月基金定投的方式，按一般平均年化收益率为6%，基金定投采用一半债券型基金、一半股票型基金，每月共定投1350元，每月坚持，19年后本金投入共计30.78万元，本息共计57万元，作为两个孩子的教育金。
　　◆保险规划
　　贺先生夫妇是家庭的经济支柱，需要抚养两个孩子，准备第二个孩子的生育金(10万元)，准备两个孩子的教育经费，今后家庭负担较重。建议贺先生夫妇在现有社保和企业补充医疗保险的基础上，增加妻子的重疾险、夫妻俩的定期寿险和孩子的重疾险，以充分保障家庭抗风险能力。
　　一般家庭保险总额度=家庭负担+个人年收入的10倍，个人年度保费一般建议额度为个人年收入的10%。夫妻俩的重疾险(每人保额30万元)和定期寿险(每人保额50万元)约2万元/年，未来两个孩子的儿童重疾险(每人保额10万)约1300元/年，每年保费总计2.13万元/年，平均每月1775元。
　　◆投资调整
　　按照上述规划：1.由于有了教育金的基金定投，那么贺先生的2万元基金定投可以赎回。2.贺先生家庭收入在除去以上支出后每月还有5000元左右。3.12万元的储蓄划掉第二个孩子的生育金7万和家庭备用金3万，还余下2万元可支配资产。贺先生这时可做理财的资金只有2.5万元，达不到认购银行理财产品的门槛(银行理财产品一般5万起投)，建议贺先生认购股票型基金或者债券型基金，今后每年的结余资金都可以适时认购此类理财产品。这样既可以抵御通货膨胀，还能获得一定收益。
　　如果贺先生夫妇在生育二孩时，二孩政策放开，预备的8万元二孩罚金可转作银行理财或者收益性相对高一些的基金。

　　慧择提示：在生二胎前，给自己的家庭做一个详细的理财方案和理财目标能够规避因为二胎的出生而导致家庭生活水平整体下降的风险。各位想生二胎的家长们也可以考虑购买各种理财投资产品，把钱花在刀刃上。