央行连续降息 信用卡分期费率为何不降反升

　　【摘要】为了顺应时代的发展，如今很多消费者都办理信用卡，刷卡分期付款已经成了市民常见的消费行为。尽管央行在今年连续降息，但信用卡分期费率却并没有进行调整，不少持卡人都表示疑惑。针对这一情况，下文将会为您做具体的介绍。

　　原因一：银行“息差”利润被压缩
　　“这与降息政策并不矛盾。”一家股份制银行人士认为，信用卡分期与贷款业务不同，前者收取的是手续费，并不是贷款利息。 “叫做手续费就算中间业务了，利息自然严格执行央行规定，但中间业务，各商业银行的自主权就大得多了，可以自行确定。”
　　不过，有分析人士看来，虽然信用卡分期业务表面上来说收取的是手续费，但实质上银行与客户仍然是一种借贷关系，客户缴纳的手续费与贷款利息并无本质上的区别。而由于信用卡各类分期业务属于无抵押无担保，一直以来所有银行收取的费用都高于其他类型的贷款。
　　一直以来，银行对于信用卡分期业务采取的是“低息高费”策略，大多免收贷款利率，仅仅收取手续费，但手续费年化成资金成本非常高。今年央行五次降息后，一年期贷款基准利率已降至4.6%，降幅超过两成。可银行为何不肯下调信用卡分期手续费？
　　一位不愿透露姓名的业内人士表示，“息差”是银行重要的收入来源，一年之间，央行5次降息，银行息差受到挤压，从而影响银行整体利润的增长，银行不得不“另谋出路”，拓展中间业务，以期增加手续费及佣金收入已成为重要途径。

　　原因二：相比用户流失，收益更高
　　之所以这么多家银行能逆势上调手续费，分析认为，另一个最重要的原因是供求关系。银率金融研究中心信用卡组分析师华明认为，银行之所以有底气调整信用卡分期手续费，是因为即使费率提高，依然会有大量的持卡人使用信用卡分期服务，“这项服务有自己的优势，如办理速度快等。银行认为，与提高费率导致一小部分用户流失相比，由此获得的收益会更高。”
　　“信用卡分期手续费也不是政府指导价格，而是可以由银行自主定价的服务。”上述分析师说。
　　业内人士透露，信用卡分期已被银行视为高性价比业务之一。信用卡不仅有常规的收费项目，还有刷卡消费向商家收取的手续费，以及可以向持卡人收取的账单分期、现金分期收费等。另外，持卡人若未及时足额还款的话，还有畸高的逾期罚息。
　　据数据显示，今年上半年，16家上市银行中，大部分手续费及佣金净收入均呈现两位数增长，同比增幅最大的甚至达到了101.42%。利润丰厚可见一斑。

　　多家银行上调信用卡分期费率
　　去年11月，央行启动新一轮降息周期，至今已降息5次。然而，市场使用最为普遍的信用卡分期业务，分期还款费率却不减反增。不少银行都在强调信用卡“免息”基础上，悄然抬高了分期手续费费率。
　　日前，浦发银行信用卡中心发布公告称：将从11月15日起调整信用卡部分分期项目单期费率上限。其中，“自由分期/账单分期”的手续费费率由每期最高0.9%上调至1.5%，“专项分期”手续费费率由每期最高0.46%上调至1%，“非面对面分期”手续费费率由每期1.52%封顶大幅上涨至每期4%封顶。
　　而今年3月，中国银行、交通银行均针对信用卡分期费率进行调整。从去年下半年算起，光大、华夏、兴业等更多的银行已经调整了信用卡分期费率，大多数调整后的费率较之前有所上浮。
　　虽然大多信用卡免收贷款利率仅仅收取手续费，目前信用卡12期(一年)分期手续费率一般在7.32%-8.8%之间，24期(两年)分期手续费率则为14.4%-18.24%不等，明显超出银行同期贷款利率。据统计，信用卡分期手续费率较银行同期贷款利率高出59%至82%。

　　慧择提示：信用卡的分期费率与普通的贷款业务不同，银行掌握一定的自主权，所以央行降息并未对信用卡的分期还款费率进行调整。但业内人士分析认为，在目前利率市场化的大背景下，未来信用卡分期费率下调的可能性不大，而且个别银行还会上调分期费率，所以消费者要提前做好准备。