“理财利器”万能险遭遇寒冬 多数产品提前下架

　　【摘要】由于国家之前颁布的《互联网保险业务监管暂行办法》即将在10月1日起实施，这导致之前红极一时的“理财利器”万能险遭遇寒冬，目前市场上多款产品都已经下架或者标注售罄，很多消费者表示不理解。

　　网销万能险品种少
　　笔者昨日在淘宝保险平台上看到，万能险栏目下可供选择的产品目前仅为三款，其中一款尚未正式上市，另外两款的预期收益率均为年化6%。而此前，该频道上销售的万能险产品数量至少有十款以上，而收益率最高能达到7%甚至更高。而部分险企的天猫旗舰店上的万能险也遭遇下架。
　　珠江人寿的天猫官方旗舰店首页已没有任何产品销售，只有“2015年8月万能保险产品结算利率”的展示，但产品内页已空空如也，并显示“该店铺没有任何宝贝”。而此前其天猫旗舰店有多款预期年化收益率在6%～7%的万能险产品在销售。
　　不仅如此，多家公司官网上的万能险产品也显示售罄，珠江人寿官方网站上有五款年化结算利率从6%~7.02%的万能险产品，全部显示售罄。君康人寿官网上多款万能型保险也暂停销售。
　　业内人士坦言，随着近期资本市场的波动，各类理财产品的收益率也随之下滑，而险企自身的投资收益自然也会波及到万能险等产品的收益率，“超高收益的万能险产品本身也是不具备可持续性的。”
　　事实上，去年9月继天猫店网销保险大户——国华人寿、珠江人寿、弘康人寿、信泰人寿险企集体关停后，不少万能险产品也开始纷纷从淘宝保险平台下架，包括整改后重新上架的上述保险网销大户，国华人寿也开始走主打保障型产品网销的路数。
　　分析认为，“网销保险过分强调收益、忽视保障功能，过分重视营销”被认为是遭遇整改的主要原因。

　　险企表面风光实际面临集中给付压力
　　万能险这类高收益理财利器曾是多家中小型保险冲击保费规模，快速抢占市场的绝招，在过去几年曾得到快速发展。数据显示，结算利率超过7%的万能险产品并非稀罕物。据笔者不完全统计，各保险公司截至8月份披露的最新结算利率中，有12家保险公司涉及的25个万能险账户的最新结算利率达到或超过7%。
　　不仅如此，随着利率连续下调，银行理财产品与货币基金预期收益率逐步走低，但受降息带动，高收益、低门槛的保险产品却形成销售利好局面。有保底收益的万能险产品受到了越来越多的消费者的关注。
　　投资人程小姐表示，她定期会购买一些短期的万能险产品，她认为，万能险一方面有基本的保底收益，高于当前的一年期银行定存，而且年化收益率也有5~8个点不等，比较适合稳健型的投资者，另一方面万能险每个月都会公布当月的结算利率，基本的收益率每个月都公开，好过市场上一些自己不熟悉的P2P产品或者其他类型的理财产品。
　　不过，对于部分中小险企来说，万能险很大程度上也是一把双刃剑。业内人士坦言，部分产品以一年期超高收益率吸引消费者购买，而很多消费者都是看中其投资时限短、收益率高的特点，这就意味着等到相应期限时险企不得不面临集中给付的压力，若没有对应高收益项目的匹配，资金成本压力很大。“加上现在资本市场的剧烈震荡，中小险企投资收益亦承压。”

　　慧择提示：万能险作为保险理财的一种形式，由于收益率较高在近年来吸引了不少消费者购买。此次多数万能险下架，业内人士认为是由于网销保险过分强调收益，忽视了保障功能。万能险遭遇整治虽然在一定程度上限制了消费者的短期投资，但是从长远看来，监管部门是为了给市民营造一个良好的保险消费环境。