保险合理理赔 看清拒付条例

　　【摘要】随着保险行业的茁壮发展，保险拒赔一直被人们所诟病。为什么我买了保险却不能得到理赔？这个问题是很多被保险公司拒赔的客户关心的话题，消费者们要看清楚，做了以下三点保险公司才会拒赔。

　　“保险理赔是一种依照保险合同进行的履约行为，如果在购买保险时能对所买的产品深入了解，真正做到明明白白买保险，那理赔也就不会太难了。”姚太太说。

　　先来看看，哪些情况容易被保险公司拒赔呢？从统计数据中，不难发现，带病投保、等待期疾病或症状、不符合意外定义这三种情况最容易导致拒赔。

　　姚太太举了个例子：住在她楼下的何大伯，以糖尿病为由申请住院费用和住院津贴赔付。而保险公司在核赔过程中发现，其病历卡早在投保前就有糖尿病确诊记录，复查投保单时发现其并未如实告知。于是，保险公司采取拒赔、解约、退还保费的决定。

　　所以，姚太太建议，在投保健康险前切记如实告知病情。对于已有疾病，保险公司将依实际情况处理，并非一概拒保，有时也会通过加费、部分免责等方式承保。

　　而在医疗保险等待期发生的病情，也很容易遭拒赔。为了有效防范道德风险，保险公司一般都会对长期重疾和住院费用及津贴类产品设置等待期（观察期）。常见的表述为“住院费用险和住院补贴险自合同生效日零时起90天 （特殊疾病180天）为等待期”，这就意味着保险公司仅对等待期满后的疾病事故承担保险责任。

　　保险合同具有法律效应，相关条款，尤其是赔付条件与限制，在合同中都必须载明，赔付也将据此执行。在投保之前，仔细阅读这些因险而异的条款约定很重要。

　　说到意外，大众在常规认知中提到的意外，乃意料之外发生的各种事情，包括大灾，也涵盖大病。但保险中对意外有清晰的界定，“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”，显而易见，罹患大病不属于保险的意外范畴，无法得到理赔。

　　比如今年夏天有位同事因参加一次暴走活动，中暑住院。康复后，他向保险公司申请意外医疗理赔。保险公司却认为这属于疾病而非意外导致的就诊，最终做出拒付决定。

　　看来，买保险之前，多积累一些保险知识，并且仔细阅读保险合同条款，是相当有必要的。只有事先做好功课，出事后才能顺利理赔。

　　慧择提示：消费者要与保险公司建立双方面的信任才能构建一个和谐良好的保险销售渠道，只要消费者们不想着投机取巧，理赔不会这么难。保险公司也应该想着为消费者服务，在介绍保险产品时说清楚会出现的各种问题。