制定退休规划 不怕养老保险改革

　　【摘要】近日，各个省份接连的养老保险改革，使市民纷纷担忧以后该如何养老。制定一个退休规划成为了很多人们的选择，怎样才可以实现投资或者理财的目标呢？一个系统、科学的退休规划必不可少。

　　1、要尽早开始储备退休基金。虽然年轻时的收入不高，但每月定期定额占收入的比例要比在年长后收入较高时的比重低，这是因为人的工作收入成长率会随着工薪收入水平的提高而降低，而理财收入成长率则会随着资产水平的提高而增加，建议退休规划最晚从40岁开始，这样还有20年的时间来准备60岁退休后的养老金，如果再晚一些，即使你的每月投资能够达到最佳运用，剩下的时间已不够让退休基金累积到满足你晚年舒适，悠闲的生活了。

　　2、退休金储蓄的运作不能过于保守。否则尽管在年轻时就开始准备，仍会不堪重荷。因为定期存款的利率扣除通货膨胀的影响后，只能获得很少的实际收益，若以定期存款的方式累积退休金，无论何时开始准备，都要留下一半以上的工作收入，因此，以这样的方式准备退休金必须牺牲工作期的生活水平为前提。若运用定期投资基金的收益率达到12%，再以2%-3%的平均储蓄率计算，大致可以满足晚年生活需求。当然，在进行退休规划时不应该假设退休金报酬率能达到20%以上的超高收益率，否则会偏向较低的储蓄，这样不易达到退休金的累积目标。

　　3、要保证养老保险或退休年金能够满足基本支出，通过报酬率较高但无保证的基金投资来满足优越生活品质的支出。以养老险或退休年金的形式准备退休金的优点是具有保障功能，降低了退休规划的不确定性风险；缺点是收益率偏低，需要具备较高的储蓄能力，才能确保退休需求的满足，要使这种养老方式发挥作用，可以将退休后的需求分为两部分，一部分是基本生活需求，另一部分是优质的生活需求，当退休后的收入低于基本生活支出水平时，就需要他人的救济，因此满足基本生活需求是必要的收入。而优质生活需求支出是额外的，有较大的弹性。因此对风险偏好保守，但安全需求系数搞的人来说，可以用养老保险或退休年金来满足基本生活支出，另外股票、基金或贵金属等高报酬，高风险的投资收益来满足优质生活需求的支出。这种资产配置方式既满足了老年安养保障，又可以充分发展退休后的兴趣爱好。假如工作到退休后，养老期20年，以退休后基本生活支出占工作期收入40%计算，那么在工作的几十年中，需将收入的20%用来购买有确定给付的储蓄险；当储蓄率达到40%时，可将多出来的20%投资于定期定额基金，其投资收益将作为退休后的优质生活需求支出。 设计一个完整的退休计划。
        可以通过以下五个步骤来进行
　　第一步，需要何时退休，我国目前实行的法定退休年龄为国家机关，事业单位工作的男性60岁退休，女性55岁退休，在企业工作的男性60岁退休，女性是50岁退休，现在在讨论延长养老时间，可能等到我们这些，尤其是80后的，退休后可能时间会更长。人口老龄化趋势越来越严重，一些充满干劲的年轻，他们很早就开始进行储蓄和投资，然后提早退休。所以，退休规划的第一步就是根据你自身的实际情况，确定你的退休年龄。

　　第二步，要计算在退休后需要多少生活费用，退休生活费用根据个人渴望的退休后的生活方式而定，有的人希望享受在晚年出去旅行，所以退休后的生活费用就会高很多，有的人会选择简单的晚年生活，则不会需要太高的生活费用。但是退休是发生在许多年之后的，期间有很多不确定的因素，如退休后的生存期间有多长，退休前和退休后期限内的通货膨胀率如何变化，这些因素都会影响到所需生活费的总数。

　　第三步，目前拥有的储蓄有多少？这一步需计算你到目前为止的储蓄有多少？以及这些储蓄在你到达退休年龄时，能够为你回报多少。对于普通老百姓来说，社会统筹的养老金，个人储蓄，投资的资金，购买的商业保险养老金，是其退休后的主要收入来源。

　　第四步，计算退休金是否足够。通过第二步的将来退休生活费用的预算和第三步计算由现在储蓄所带来的将来收入，就可以确定在退休时是否有足够的退休金。如果没有足够的退休金，意味着你必须开始储蓄更多的钱，或者选择能获得更高投资回报的投资工具。不要为退休时没有足够金钱而感到惊讶，因为很多人都会存在这个问题。

　　第五步，还需要储蓄多少钱？为了填补第四步的资金空缺，计算从现在开始要储蓄多少钱，必须有一个答案，希望得到的回报率，还有多少年才能退休。这样，才能设定每年或每月的储蓄目标。

　　慧择提示：很多人在面临退休时都感到有忧虑，这不仅仅是因为养老制度并没有很完善，而且还因为大家都没有一个详细的退休规划。沿着一个科学的退休规划去走，养老就不会成为一个难题。