3口之家的保险案例解析

　　3口之家的保险案例解析

　　陈先生，32岁，月收入30000元，公司提供完善的社保和商业补充医疗保险；陈太太，30岁，全职太太，无收入，无任何保险；儿子浩浩2岁。

　　投保“全家保”保单内容：

　　主险，陈先生寿险10万元，缴费期20年；

　　附加险，陈太太养老险：保单生效第3年起，每3年领取3万元，至80岁；

　　陈太太重大疾病保险，保额20万元；

　　陈太太住院医疗保险，每年保额2万元；

　　陈浩浩教育金保险：初中至大学毕业，每年领取教育金2万元；

　　陈浩浩住院医疗保险，每年保额2万元。

　　整张保单每年缴费3万余元。

　　质疑者认为，这样的保单看似面面俱到，隐含的问题是保额不足。可以看出，第一被保险人陈先生仅仅是为了建立这张保单而买的保险，这张保单中对他自己的保障几乎为零。假设一下：5年后陈先生遭遇极端风险身故，陈太太领到的理赔是10万元，得到的保障是她和孩子以后的保费都可以豁免，但所有项目的额度却都是杯水车薪——每3年领3万元养老金，孩子上中学后每年领2万元教育金……保单并没有起到取代陈先生经济支柱地位的作用。

　　如果这不是一张“全家保”的保单，每年3万多元钱的保费集中花在陈先生一个人身上，至少可以买到100万元终身寿险，或者50万元终身寿险加上250万元的定期寿险。那么当陈先生遭遇风险的时候，陈太太领到的理赔就是100万元甚至300万元，对她和孩子未来生活的帮助是显而易见的。

　　切中要害还是不着边际

　　近日,记者联系上了泰康人寿湖北分公司。有关人士提供了由总部回复的电子邮件，在回复中，均是对家庭保单优势的阐述，并未对“五宗罪”的指责做出针对性的回应。

　　昨日，一位不愿透露姓名险企管理层人士称，“五宗罪”的指责难掩其以偏概全之嫌。

　　她表示，主险与附加险只是形式不同，无贵贱之分。比如，一些重疾险是附加险，但其对生命的保障却更有效。

　　一般而言，如果家庭中只有一个人买主险，那么当这个人出险，所有附加险都会失效；对于家庭保单而言，如果家庭中有两个人买了主险，一人出险，另一人继续投保，其所有附加险仍有效。如果家庭结构出现变化，例如离婚，只要受益人不变，该保险也依然有效。

　　也有本地保险人士坦言，“一张保单保全家”并没有宣传的那样强大,也有其优势和不足。从本质上说，它只是一种销售创新。

　　对于传统的个人保单来说，每份保单都是一个独立合同，相互间没有联系。家庭保单则是以家庭主要经济收入者作为主险投保人，而其他家庭成员的保障则是以附加险的形式附在主险上。一旦主险投保人出险，则保险合同终止，依附于主险的附加险也不复存在，那么家庭其他成员的保障就会受到影响，需要重新向保险公司投保。

　　如果此时其他家庭成员年纪已大，其再次投保时可能会面临保险公司在承保方面的诸多限制，即使最终承保，其保费费率也较高。

　　该人士表示,家庭保单只能在同一公司选择附加险，根本无法实现最佳保险组合。

　　他认为，家庭保单更适合那种人口较多，保费预算有限，却想要全面保障的家庭。尤其是3口以上甚至是祖孙三代的家庭，所有人都要保障，就可以节省可观的保费。

　　对于这些家庭而言，家庭保单的确是一种很好的“过渡型产品”，使得全家人在一定时间内都拥有保障。不过，随着收入提高，家庭每一个成员最好都要拥有“主险+附加险”的组合。这可以通过两种形式实现，一是重新购买新的保险，另外就是对原有的家庭保单进行升级。

　　目前一些险企已开始在家庭保单组合中提供多个主险和附加险，客户可以“按需组合和升级”，使保单不断满足自身需求。