国家政策应更好的服务于养老社区发展

　　【摘要】随着我国人口老龄化程度的逐渐加深，国家也鼓励商业保险加入到养老社区建设中去。根据最新数据显示，截止到今年上半年，已经有9家保险公司投资金额建设养老社区，其中合众人寿和泰康人寿的养老社区已经投入使用。

　　保险业投资养老社区热情空前，中国保监会人身险部主任袁序成在近日调研泰康养老社区时表示，未来将为保险养老社区争取床位补贴、税收优惠、配套医院纳入医疗定点等政策支持，为保险养老社区发展创造良好政策环境。

　　2000年我国就已进入了老龄化社会，并且人口老龄化趋势逐年加快。截至2014年末，我国60周岁及以上的老年人口已达到2.12亿人，占总人口的15.5%，65周岁及以上人口1.38亿人，占总人口的10.1%，两个标准均已大幅超过联合国关于老龄化社会的认定标准(联合国标准为7%以上人口超过65岁或者10%以上人口超过60岁)。预计2020年老年人口将达到2.43亿，2025年将突破3亿，养老的刚需增加。

　　另一面是养老服务供给不足，难以满足多元化需求。根据国发35号文的要求，到2020年，我国社会养老床位数要达到每千名老人35—40张，据此推算，2.43亿老年人需要养老床位850万张至970万张。根据民政部今年一季度刚公布的数据，截至2015年3月底，我国社会养老床位数为每千名老人27.5张，总数584万张，缺口近400万张。相较发达国家，平均每千人社会养老床位是50—70张，美国老人居住养老社区的比例是5%，如果按照发达国家的标准，缺口则更大。

　　与房地产等其他行业相比，保险业参与养老服务业发展具有不可替代的优势。袁序成认为，优势主要体现在以下四个方面：一是资金优势。相对一般的民营资本，保险资金特别是寿险资金具有期限长、规模大、稳定性高的特点和优势，这些特性与养老服务产业的发展需求相匹配，能够解决养老服务产业资金投入大、回报周期长等问题。二是产品优势。保险产品既有对养老机构的责任保险，又有对老年人口的养老保险、健康保险、意外伤害保险等，通过投资养老社区，能将无形的保险产品与有形的养老住宅以至养老服务相结合，为老年人提供全面的保障服务。三是客户优势。保险公司拥有大量的养老保险和健康保险客户资源，可以为养老社区提供充足的客户储备，这种客户资源和已有的保险品牌能够有力地支撑养老服务产业的发展。四是服务优势。保险公司网点覆盖广、销售能力强、精算技术专、信息化程度高，可以充分挖掘客户需求，为客户提供针对性强、便捷高效的服务。

　　正因为优势明显，对此新的商业模式，保险机构充满热情。但也存在不少问题。袁序成说，由于在房屋设计、内部装修和社区配套设施等方面要求适合老年人居住，养老社区建设周期比普通房地产项目长得多。如合众人寿武汉养老社区一期项目已建设了3年半，泰康燕园的项目用了接近3年时间。保险机构投资养老社区具有前期资金投入大、周期长、后期养老服务管理要求高的特点，对保险机构的资金流动性管理，产品设计与运营以及跨界资源整合等提出了很高的要求。根据对发达国家养老社区的研究，一般来说、入住率达到70%以上的养老社区经过5—8年左右的时间可以实现盈利。因此，从投入到开始盈利，周期可能长达10年或更长。目前，国内养老社区建设仍处在起步阶段，没有现成的商业模式可以借鉴。并且为了区别于一般的养老地产，保险养老社区现阶段是不能出售的，如果要实现盈利，对于入住率和运营时间的要求可能更高。

　　而且，与公办养老机构和民办非营利性养老机构相比，一方面，保险养老社区很难享受到房屋或土地无偿划拨、税收减免和床位补贴等优惠政策；另一方面，养老社区配套建设医院或者医务室以及开通医保结算等服务，需经卫生、人力、社保等部门审批，还需要一个协调沟通的过程。可见，外部环境有待优化。

　　鉴于养老社区具有公共产品的属性，为保护消费者利益，防止负面社会影响，保监会也做了很多硬性规定，先后发布了《保险资金投资不动产暂行办法》(保监发【2010】80号)、《关于保险资金投资股权和不动产有关问题的通知》(保监发【2012】59号)、《中国保监会关于加强和改进保险资金运用比例监管的通知》(保监发【2014】13号)等文件，对保险资金投资养老不动产进行了明确的规定，有效防止了保险公司利用养老服务之名借机圈地，搞房地产开发。

　　比如，在投资资格上，有保险公司净资产不低于1亿元、偿付能力不能低于150%等各种硬性要求，防止公司一哄而上。又如，在投资比例上，不能超过保险公司上季底末总资产的30%。再如，在投资方式上，保险公司不得自行开发建设投资项目，不得以自用性不动产的名义，变相参与土地一级开发。2014年底，保监会还发布了《保阶养老社区统计制度》、要求保险机构定期报送养老社区投资和经营相关数据，以便监管部门全面掌握了解保险养老社区的投资运营情况。

　　慧择提示：国家要想进一步为广大老年人提供保障，除了鼓励商业保险公司加入外，还应该制定相应的政策进行支持，从而为保险养老社区发展创造良好的政策环境。养老社区的快速发展，也可以在一定程度上满足我国养老事业的刚性需求。