新版商业车险费率实施 车主将得到更大实惠

　　【摘要】自今年6月1日起，黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个试点地区全面启用新版商业车险费率条款。今后保险公司给出的商业车险费率折扣高低，将与车主的驾驶行为和驾驶风险更紧密结合，经过保险公司的精算评估之后，驾驶风险低、安全意识好的车主将可以得到更大的实惠。

　　具体而言，新版商业车险改革在理赔范围和定价机制上到底作了哪些变革？究竟会给车主带来哪些实惠？近日，平安产险深圳分公司相关负责人对上述保险市场关注的热点问题进行了答疑。

　　新费率采用“车型定价”模式
　　平安产险深圳分公司业内人士指出，具体来说，新商业车险费改实施后，商业车险保费由基准纯风险保费、附加费用率和费率调整系数3部分组成。“基准纯风险保费”相对固定，由中国保险行业协会负责测算；“附加费用率”与“费率调整系数”中的自主核保系数和自主渠道系数将由各保险公司自行测算确定，“随车”、“随人”的风险定价模式将会更为突出，其核心目标在于奖优罚劣，鼓励车主安全驾驶。
　　据了解，新商业车险费改采用了“车型定价”的模式，本质上是以车型作为定价的参考依据，对不同安全系数、不同维修成本的车辆区别定价，引导汽车行业资源配置；另一方面，还有强化“车主定价”模式，如果客户连续3年没有发生赔付，车险保费最多可比上年优惠40%。
　　上述业内人士指出，具体而言，一是费改更好地体现了车险费率的公平性。新方案实现费率高低与风险状况精确匹配，让众多低风险车主得到更多的费率优惠，而高风险的客户的保费也会相应地上涨。二是通过发挥费率的杠杆作用，激励投保人提高安全驾驶意识，减少交通事故的发生，产生良好的社会效应。三是促进保险创新，提升保险公司竞争力。新方案中附加费用率与保险公司经营挂钩，经营情况较好的公司提供的附加费用率较低，这将充分调动保险公司主体的能动性，促进精算、核保、核赔等保险核心技术的提升，提高保险公司风险管理水平。
　　保监会的数据显示，新版商业车险实施以后，在投保交强险的同时选择投保商业车险的机动车比率明显增长，较2014年底提高了2.77个百分点。截至6月10日，率先试点的6个地区保险机构共承保机动车444252辆，实现商业车险保费收入15.6亿元，其中续保机动车312571辆。在续保业务中，消费者保费支出较去年增加的保单，比例为22.2%；保费较去年下降的保单，比例高达77.26%；保单保费持平的占比为0.2%。
　　此外，6地共有36081辆以前从未投保或长期脱保的机动车投保了新车险，这个比例占到改革后承保机动车辆的8%。
　　“数据显示，绝大多数低风险消费者通过车险改革获得了实惠。”平安产险的上述业内人士表示。

　　理赔范围扩大服务更周全
　　“除了在保险费率上构建市场化的费率形成机制之外，此次商业车险费率改革还释放了更多的制度红利。”平安产险深圳分公司业人士表示。
　　首先，此次商业车险费率改革拓宽了保障范围，将为广大的车主提供更多保险权益：第一，新增了冰雹、台风、暴雨等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损将可以获得赔偿。第二，新车在未上牌照的情况下发生的保险事故，转籍车辆无有效临时车牌的情况下发生的保险事故，今后也能够获得相应的赔偿。第三，今后如果出现车撞家人的情况，被保险人或司机的家人可以在三责险项下赔付。第四，投保了专项附加险后，将不再扣减找不到第三方的30%绝对免赔。第五，倒车镜、车灯单独损坏险等三个附加险并入主险责任范畴，由主险一并进行承保。第六，驾驶证丢失损毁，出险后补办；或者驾驶证过期，出险后依法换证，仍可获得相应的赔偿。
　　其次，此次商业车险费率改革让车险理赔更加方便。据了解，本次商业车险改革，更加明确了车损险三种不同的索赔方式：向责任对方索赔、向责任对方的保险公司索赔和代位求偿。多种形式的索赔为车主进行事故后续处理提供了极大的方便。
　　据了解。很多保险公司更是通过科技手段来提升理赔的时效，譬如平安产险就自主研发了智能移动终端设备——E理赔手持终端，实现查勘、定损、收单、支付一体化，事故现场即可收到赔款。至于服务优化方面，平安车险秉承以科技为驱动手段、以客户为服务中心的经营理念，不断通过现代化的科技手段简化理赔流程，提升理赔时效。其中，“新高铁”服务，万元以下极速理赔，智能定损、现场一站快赔等，进一步简化理赔手续，大幅提升车主的理赔体验满意度。
　　“保险公司借助费改时机推出了各项服务优化的举措，大大提升了保险行业整体的理赔服务水平。”上述业内人士如是说。

　　费率核算更精准 定价更合理
　　一方面要强调“放开前端”，逐步扩大财产保险公司定价自主权；另一方面要坚持“管住后端”，强化事中事后监管和偿付能力监管刚性约束。
　　在上述车险业内人士看来，市场化的条款费率形成机制，给保险公司提出了不小的挑战——首先，保险公司需要通过渠道创新、风险识别与精准定价能力的加强、服务优化等措施合理降低经营成本，通过精准的费率核算给自身创造更好的车险定价优势；其次，保险公司必须借助车险产品差异化创新，以及提升投保、核保、理赔各个环节的服务效率赢得车主的青睐，为自身创造更大的业务拓展空间。
　　“商业车险的精准定价，对保险公司在技术储备、精算分析等领域提出了更高的要求，各大保险公司纷纷在此方面苦练内功。”平安上述业内人士介绍，譬如，平安产险就积极开展与互联网巨头的合作，积极建设车联网，通过对互联网积累的车主大数据分析，更好地进行风险识别与精准定价。
　　据悉，2015年初，平安产险联手百度共同推出最新一代的车联网智能硬件——Golo（百度地图版），该设备除了基础的导航和电子狗等功能外，还将为车主提供更加便捷的融合车险购买、道路救援、勘察理赔于一体的服务。同时，平安产险还开发了“好车主”APP，“好车主”APP会自动记录车主驾驶车辆的行程以及日常驾驶安全评分，只要是安全出行，系统将会奖励积分，积分可以直接换取保费。
　　“借助积分奖励模式，车主更能体验到安全驾驶的价值，从而降低交通事故发生概率，是保险行业推动整个社会安全驾驶的又一实实在在的创新举措。”平安产险上述业内人士如是说。

　　慧择提示：本次费率改革将建立一个市场化的条款费率形成机制，让商业车险费率水平与风险更加匹配，从而更好地保护广大车险客户的根本利益。建立健全市场化的条款费率形成机制，是本次商业车险费率改革的核心目标。