互联网保险发展迅猛 问题随之暴露

　　【摘要】互联网保险市场呈爆炸式发展，越来越多的企业抓住这个发展的机遇，争相进入互联网保险企业。但是互联网保险也存在很多问题，比如大部分保险产品设计从自身而非用户需求出发，行业内的市场竞争多是靠单一价格战，通过渠道进行低水平竞争，真正基于互联网思维创新的产品并不多。

　　互联网保险市场发展迅猛
　　近日，国内互联网信息服务商易观智库推出的最新研究报告指出，从2011年到2014年我国的互联网保险公司从28家增加至2014年的85家。而自今年年初，已有近40家民营企业进入保险领域，这些企业对互联网保险参与者还在不断增多。
　　除了平台数量，交易规模同样有着较快的发展。2014年我国互联网保费同比增长195%，远超过同期全国电商20%的交易增速。2011年至2014年，互联网保险业务收入从31.99亿元增加到858.9亿元，规模增长25倍。

　　国寿、新华保险退保率居高不下
　　互联网保险正通过保险产品和服务创新为互联网经济提供风险保障。互联网保险发挥了较强的创新能力，满足了互联网消费碎片化、小金额、大批量、高频率的特点。许多公司为消费者设计出更直接针对风险的保险产品。如退货运费险、快递延误险、货到付款拒签险、个人账户资金安全险、手机碎屏险等。
　　以“退货运费险”为例，这一产品使网购消费者以几毛钱的保费享受十几元的风险保障，填补了物流保障方面的空白。既满足了居民抵御网购运费风险的“刚需”，也突显出服务草根经济的特点。去年“双11”期间，退货运费险销售1.86亿单，保费过亿元，创造了保险单日成交笔数的世界纪录。
　　首都经贸大学保险系教授庹国柱认为，互联网保险适应了互联网经济蓬勃发展的大趋势，敏锐地捕捉到了互联网经济参与各方的风险保障需求。“这些产品接地气、保费低、投保方便，比如运费险，少则几毛钱，多不过三五元，轻点鼠标就完成投保，容易获得消费者认可。”同时，互联网保险符合网络人群行为习惯。80、90后逐渐成为保险消费的主力人群，其行为习惯越来越网络化，推动近几年互联网保险保费高达数倍的增长速度。
　　成本低、创新快的互联网保险也在倒逼传统保险业转型升级。例如以往机场销售的航空意外险销售环节费用过高，互联网保险则对此进行了颠覆。泰康人寿去年4月推出了免费的航空意外险，投保人只需在微信公众号中注册填写相关信息，即可免费获得有效期一年保额100万的保险。宏源证券研究所副所长易欢欢说，2014年中国人寿年退保金额近千亿元，导致大量营销费用“打水漂”(去年上半年国寿退保险金额已达555.8亿元，同比增78%，退保率3.34%，退保率最高的还属新华保险。未来互联网保险崛起后，将继续倒逼传统保险业转型升级。

　　互联网保险存在弊端
　　目前，互联网保险的渗透率仅4%，可以说，互联网保险业还处于起步阶段。那互联网保险，还存在哪些弊端呢?
　　中国保监会原副主席魏迎宁表示，产品创新是互联网保险的主攻方向。当前互联网保险创新机会主要集中在服务于互联网用户的保险需求。目前，大部分保险产品设计从自身而非用户需求出发，无论是从产品内容、费率条款，还是流程体验，都无法满足用户需要。此外，互联网保险商家的市场竞争多是靠单一价格战，通过渠道进行低水平竞争，真正基于互联网思维创新的产品并不多。
　　一是信息披露不充分。互联网保险业务主要是通过消费者自主交易完成，与传统交易方式相比，缺乏面对面的交流沟通。而网络销售强调吸引眼球、夸张演示的营销方式，与保险产品严谨审慎、明示风险的销售要求存在较大差异。目前，部分第三方平台销售保险产品，存在信息披露不完整不充分、弱化保险产品性质、片面夸大收益率、缺少风险提示等问题，损害了消费者权益。
　　二是产品开发不规范。从雾霾险、赏月险到贴条险，个别保险产品违背保险基本原理和大数法则，混淆了创新的边界，有伪创新、真噱头之嫌。此外，在创新型产品开发上还存在定价风险，可能产生较大偏差。

　　慧择提示：随着保险新“国十条”明确支持社会资金进入保险业，民营企业互联网保险业务都表现出极高的热情，进军的步伐明显加快。未来互联网的发展将会超过传统保险业，传统保险业亟待升级转型。