打工族养老规划:重疾险给社保做补充
本人26岁,未婚,现在上海工作。有稳定收入,每月5000元左右,约有一半用于衣食住行等基本开销,另一半交给在杭州的父母。
资产状况如下:拥有杭州市区一类地区房产两处,用于自住与出租,每月租金3000元,并尚欠房贷10万元。房产即将面临拆迁,拆迁费补贴总计大约为160万元。证券、存款均无。
本人持有上海居住证,有社保,但没有买过什么商业保险。由于社会保险不在户籍地,且未来政策不明晰,想请教理财师:在沪打工族怎么为自己的养老和医疗保险规划?
根据李先生所提供的情况,每月除去生活基本开销后,将剩余部分交给父母,可见他是个有责任心又富有孝心的年轻人。在自己年富力强的时候规划好自己的养老保障和医疗保障,既是对自己的负责也是对家人的负责,让自己可以安心、从容地享有精彩的人生。
保障需求分析
从李先生在沪的社保情况考虑,建议他的商业保险从以下几点进行规划:
1.意外、失能保障先考虑。
李先生是家里的经济支柱,一旦发生意外风险,可能会带来高额的医疗及康复费用,并且会影响甚至丧失赚钱的能力,对自己及家庭带来很大的影响。所以此项保障应提早安排,而且花费也不会太大。
2.重大疾病保障做足做全。
自己和父母的重大疾病保障一定要做全做到位。家庭中任何一位发生重疾,会马上需要一笔钱来看病,而且还会因为重大疾病丧失赚钱的能力或需要一定时间的调整。所有的医疗费用是个很大的财务压力,应该把这个风险转嫁给保险公司。
现在重大疾病的发病率越来越高,发病年龄越来越低。而治疗费用的逐年增长和进口药物的大量运用,是社保所不能完全解决的。
按照现在重大疾病的平均治疗费用20万-30万元这个数字,准备自己和家人的重大疾病保障也是必须的。而重大疾病保险产品可以选择付款年限长的产品,且保障年限越长越好,最好是保障到终身并有增加保额和提前给付这些功能的产品。这样可以应付通货膨胀和日益增长的重大疾病治疗费用。
3.根据上海的社保情况,建议补充津贴型和报销型的医疗保险,以补充社保报销后的剩余部分和因病住院带来的误工损失。
4.李先生尚欠房贷10万元,可以拿拆迁费补贴来一次性还清,尽快还清贷款也可以节约大笔的房贷利息支出。
5.现在就为以后的养老生活准备好一笔足够的养老基金,使晚年无忧。在拆迁费补贴发放后,可以考虑为自己补充养老保险,可选择付款年限短或者趸交的养老产品,一般的养老保险产品都具有复利滚存的功能,也就是本金越大,利益越多,等到了退休年龄,可选择按年或按月领取养老金以提高退休后的收入水平,不至因为退休而影响自己的生活水准。
保险组合建议
李先生:意外保险20万元+重大疾病健康保险30万元(30年付款)+住院津贴医疗保险+养老保险20万元,保障期为终身,月缴保费600元。
李先生父母:疾病身故10万元+意外身故10万元+35种重大疾病保障10万元(15年付款),保障期为终身,月缴保费800元/人。
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