以房养老保险遭遇“冷场”

　　【摘要】随着以房养老保险的出现，老人们面临着一个新的选择：如果把房子抵押出去，每年就可以得到一笔不菲的养老金。只不过，老人离世后，房子要给保险公司。“以房养老”看着锦上添花，它与基本养老保险的关系，犹如饭后的甜点与正餐，应该成为基本养老保险的一大补充。

　　人活着，可以开心地领取养老金，也可以照常住自己的房子，晚年的生活质量会有一定保障。但据媒体报道，试点过去一年多，全国仅有20多户家庭签约，这个新生事物正遭遇着“冷场”。

　　倒不是说“以房养老”产品设计上存在缺陷，而是它与社会伦理之间存在难以调和的矛盾。在传统观念里，子承父业、父业子传已经渗透到中国人的血脉之中。从历朝来看，国人所理解的“父业”通常是指房子和田地，而“卖房卖地”往往被认为是家境没落的体现。随着时代的变换，养老压力也迎面袭来，将房子抵押给保险公司，便可以轻易地换取晚年的享受。但对于大多数老人来说，住房是他们辛苦一辈子积累下来的最大财产。老人身故后房子却由保险公司与子女分割，这对于一个家庭而言，是很难接受的。

　　另外一个纠结的问题是，如果最终不得不靠房子来养老，一边是保险公司盘算着房子70年产权周期和你的“长寿风险”，一边是你得为物价会不会暴涨、活多长才够本等事情操心，这烦人的细节恐怕无法让人愉快地变老。

　　有专家说，大家拒绝“以房养老”是因为名字出了问题，应该叫“以房养人”，把房子变现后，老人养老用一些，孙子上学用一点，儿女创业用一点，这样接受起来会更好。看起来皆大欢喜，但又有谁问过房子的感受呢？只能说，在快速变幻的现实面前，有太多观念普通大众还来不及接受。

　　另一面，与常规的保险产品不同，“以房养老”的抵押模式更为复杂，包括本息的计算，合同的公证，老人百年之后可能存在的房产纠纷等问题。尤其是在尚处试点阶段、没有任何经验的背景下，一切都是摸着石头过河。

　　历史的车轮已经将中国推向了老龄化的台阶上，谁先站在应对人口老龄化问题的前沿，谁将抢占市场话语权，而这或许正是保险公司的初衷。话虽这么说，但“不成先驱，便成先烈”似乎又是亘古不变的真理。

　　慧择提示：保险公司也不是慈善组织，“以房养老”的模式说白了是市场化选择，但市场的有效性是最为重要一环。目前来看，“以房养老”只能算作是一款小众产品，至于未来如何，我们无从得知。