以房养老遇冷在于情理之中

　　【摘要】随着生活条件的提高，中国百姓的预期寿命正在延长，老人逐步增多，他们年轻时由于种种原因普遍没有积累起可观的养老金，如果患了重病，一般家庭难以承受，以房养老便是在这样的背景下产生的。而随着以房养老保险的出现，老人们面临着一个新的选择，而这个选择会让以房养老的推广遇冷。

　　人活着,可以开心地领取养老金,也可以照常住自己的房子,晚年的生活质量会有一定保障。“以房养老”看着锦上添花,它与基本养老保险的关系,犹如饭后的甜点与正餐,应该成为基本养老保险的一大补充。但据媒体报道,试点过去一年多,全国仅有20多户家庭签约,这个新生事物正遭遇着“冷场”。

　　倒不是说“以房养老”产品设计上存在缺陷,而是它与社会伦理之间存在难以调和的矛盾。在传统观念里,子承父业、父业子传已经渗透到中国人的血脉之中。从历朝来看,国人所理解的“父业”通常是指房子和田地,而“卖房卖地”往往被认为是家境没落的体现。随着时代的变换,养老压力也迎面袭来,将房子抵押给保险公司,便可以轻易地换取晚年的享受。但对于大多数老人来说,住房是他们辛苦一辈子积累下来的最大财产。老人身故后房子却由保险公司与子女分割,这对于一个家庭而言,是很难接受的。

　　另外一个纠结的问题是,如果最终不得不靠房子来养老,一边是保险公司盘算着房子70年产权周期和你的“长寿风险”,一边是你得为物价会不会暴涨、活多长才够本等事情操心,这烦人的细节恐怕无法让人愉快地变老。

　　有专家说,大家拒绝“以房养老”是因为名字出了问题,应该叫“以房养人”,把房子变现后,老人养老用一些,孙子上学用一点,儿女创业用一点,这样接受起来会更好。看起来皆大欢喜,但又有谁问过房子的感受呢?只能说,在快速变幻的现实面前,有太多观念普通大众还来不及接受。

　　另一面,保险公司也不是慈善组织,“以房养老”的模式说白了是市场化选择,但市场的有效性是最为重要一环。与常规的保险产品不同,“以房养老”的抵押模式更为复杂,包括本息的计算,合同的公证,老人百年之后可能存在的房产纠纷等问题。尤其是在尚处试点阶段、没有任何经验的背景下,一切都是摸着石头过河。

　　目前来看,“以房养老”只能算作是一款小众产品,至于未来如何,我们无从得知。但历史的车轮已经将中国推向了老龄化的台阶上,谁先站在应对人口老龄化问题的前沿,谁将抢占市场话语权,而这或许正是保险公司的初衷。话虽这么说,但“不成先驱,便成先烈”似乎又是亘古不变的真理。

　　慧择提示：以房养老作为一种养老模式在民间早就存在，但通常都只是在孤寡老人的小范围内流行。对于这种民间的自发行为，政府可以鼓励、引导，但对于人数更多的有子女老人来说，这种以房养老模式毕竟因为不合传统的社会伦理。解决越来越严重的养老问题，政府还是应该认真履行兜底责任，加大养老投入。