保险业的格局有望重塑

　　【摘要】随着改革红利的加速释放和网络化、信息化的加深，国内保险业的格局有望重塑。保险业格局的重塑对整个国家金融业的发展都具有十分重要的意义，它能够带动国家经济的发展。

　　收入增速远远高于GDP增速的保险业，成为经济下行压力下最亮眼的行业之一。但由于起步较晚，我国保险业尚处于发展的初级阶段，行业发展仍重规模和盈利，产品价格高、保障程度低、费用占比高、销售误导、理赔难等问题使行业形象不佳，服务水平仍有较大的提升空间。

　　专家指出，一些保险公司重规模、利润等绩效指标的考核，轻结案率、理赔时限、回访率、投诉结案率、客户满意度等客户服务指标的考核，导致基层经营单位的经营活动大都围绕保费、利润展开。

　　利润翻番难掩规模尴尬
　　当前我国保费收入占GDP比重约为3%，仅为世界平均值的一半，政府、企业、居民普遍对保险业及其在社会经济中的作用认知不足。
　　根据保监会数据统计，2014年我国保险业收入增速高达17.5%，成为经济下行压力下最亮眼的行业之一。全国保费收入突破2万亿元，总资产突破10万亿元，全行业利润增长106.4%，利润额创下历史新高。保险资金运用实现收益5358.8亿元，同比增长46.5%。在互联网保险等新兴领域，更达到了数倍的增长速度。
　　今年一季度，保险业实现原保险保费收入8425.4亿元，同比增长20.4%。赔款与给付支出2311.2亿元，同比增长24.3%。总资产108703.1亿元，较年初增长7%。净资产14364.7亿元，较年初增长8.4%。预计利润总额870.9亿元，同比增长142.6%。
　　中国保监会主席项俊波表示，深化改革让我国保险市场规模从2011年的全球排名第六，迅速跃居至2014年的第三位，仅次于美国和日本。他预计，未来几年我国还将超过日本，成为全球第二保险大国。
　　保险已成为我国重大基础设施建设的重要资金提供者。2014年，保险机构发起基础设施投资计划1.1万亿元，比年初增长56.8%，投资包括棚户区改造、保障房、西气东输等重大项目。
　　虽然保险业高速发展，但2014年我国保险业总资产规模仍不足银行业的6%，保险业发展规模和水平与国家经济地位也不相符。数据显示，美国2013年保费收入达1.26万亿美元，是同期我国保费收入的4.5倍。我国人均保费255美元，是美国的十五分之一，日本的十七分之一。
　　媒体人在采访中发现，政府部门不善于运用保险分散风险，企业缺乏保险意识，居民对保险“不买账”等，凸显我国与其他西方国家、日韩等经济较发达地区差距较大。近年来保险业形象虽有所好转，但“卖保险的”仍然成为保险从业人员形象代表，在全社会中认可度较低。
　　一些行业也对保险仍存抵触情绪。北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟表示，商业保险本是社保的有效补充，但一些社保、医疗机构等有时将保险行业“对立”，在合作和数据共享时“瞒着捂着”。

　　误导销售争议多不道德产品仍存
　　“据调研发现，现在一些保险产品，赔付率和费用不成比例，特别是意外险中，有些保险公司意外险产品赔付率不足20%。”郑伟说。
　　购买的是保险产品，却被不良销售人员将保单“升级”变成了P2P产品；到银行办理存款业务，却被忽悠买了保险理财……《经济参考报》媒体人采访发现，为冲击业绩，个别银行保险渠道产品销售人员会利用模糊表述的方法，向消费者介绍“定期产品”，以高息保本无风险诱导金融消费者购买保险产品。
　　此类行径久遭消费者诟病。中国保监会发布的《中国保险消费者权益保护报告(2015)》指出，2014年我国各级保险监管机关共接受处理保险消费有效投诉事项2.9万余个，其中对保险公司违法违规的投诉占投诉总量的19%，涉及保险合同争议的投诉占投诉总量的80.37%。
　　报告分析称，从投诉反映的问题来看，财产保险主要集中在对定损价格不满意、对理赔时效不满意及对拒赔原因不认可等；人身保险主要集中在销售人员夸大产品收益、混淆保险与银行理财储蓄概念、隐瞒免责条款、退保损失过高、保险金给付数额争议等。北京市消协通过调查也发现，有关保险服务夸大宣传、误导销售、理赔时间长、手续繁琐、理赔金不合理等已经成为投诉的热点问题。
　　除了保险服务质量有待提升外，保险产品的设计与创新也存在不少缺陷。郑伟认为，目前暴露出来的保险产品缺陷主要包括两方面：一方面是产品设计缺陷，如保险责任、责任免除和赔偿处理的设计不当，应当包含在保险责任范围之内的风险未被纳入；另一方面是产品定价缺陷，赔付率过低的产品是“不道德”的产品，费用率过高的产品是“资源浪费”的产品，目前保险业“浪费资源”的“不道德”产品并不少见。

　　市场竞争不足致客户利益受损
　　我国保险业之所以长期存在种种乱象，服务水平提升缓慢，行业形象得不到根本扭转，除行业自身存在不少问题外，也有外部监管和市场竞争不足的因素。
　　事实上，部分保险公司并没有针对服务存在的问题建立健全内控制度。媒体人发现，一些保险公司在销售环节缺乏规范化的销售程序规定；售后服务、理赔环节缺乏对各具体环节的时限规定；对销售环节不严格履行告知义务、理赔环节拖赔、惜赔、压赔等问题没有建立相应的内部处理制度。
　　郑伟指出，除了一些保险公司存在重规模利润、轻客户服务的现象，监管方也存在对消费者保护重视不够、落实不够、监管不力，甚至出现盲目保护保险公司利益的情况。
　　同时，由于市场竞争不充分，一些保险企业对于产品设计、商业模式创新缺乏动力。郑伟认为，目前我国保险市场存在产品价格高、保障程度低、费用占比高、销售误导、理赔难等问题，面对消费者的市场竞争仍不够充分，保险公司为消费者提供物美价廉的产品服务的压力不够大，市场退出的压力也不大。
　　人保寿险江苏分公司副总经理赵忠良说，在低层次竞争下，保险公司普遍急功近利，对保险咨询、风险评估、保险方案设计、风险防范和管理、保险条件优化和保险补偿在内的全程服务无暇顾及，从而造成业务脱节，消费者满意度低。
　　此外，由于保险业门槛低，从业人员缺乏福利保障和归属感。据统计，目前全国保险销售员达300万人左右。其中多数员工并非保险公司的正式员工，仅签署了相关销售展业协议，这导致其只关心销售订单，不关心服务。浙商保险安徽分公司总经理赵明告诉媒体人，300万左右的保险营销员中95%以上的人都在做保险销售，而保险中介真正的功能是保险服务。

　　慧择提示：保险业是我国较为新兴的行业，它的发展具有重要的意义。在保险业快速发展的今天，误导销售争议多不道德产品仍然存在，保险业的市场竞争力不足，客户利益受损的现象陆续出现，这对保险业的发展十分不利。