三世同堂如何进行理财

　　【摘要】如今已经很难看到几世同堂的场景了，但由于经济条件的限制 ，很多时候还是会出现三代人同住在一个屋檐下。虽然是享受天伦之乐，但有时还是觉得空间太小。针对这种情况，三代同堂的家庭该如何进行理财呢？

　　几代人共居的传统生活方式已然衰落了，但是依然有些家庭出于经济条件的限制，三代人共处在同一屋檐下。对郭先生来说，天伦之乐尽享未尝不是美事，但是郭先生一家又该怎样让儿子能够尽快有自己的房子呢？

　　今年57岁的郭先生在某事业单位工作多年，目前每月薪水约7000元。他的太太李女士已经退休3年，每年的退休金2万多元。儿子30岁，结婚之后仍然和父母住在一起。他们全家今年喜迎第三代——郭先生的孙子出生了。

　　三代人共居的日子
　　郭先生一家住着一套100平方米左右的三室。孙子出生后，最小的一个房间从原来的书房变成了婴儿房。家里一直都没有雇用保姆，从儿媳待产那段日子到孩子出生，全家的大小事都靠李女士一个操持，她清闲得有点无聊的退休生活终于忙碌了起来。
　　李女士绝对是个三头六臂的居家能手，每天为了买到新鲜又便宜的食材，上刀山下火海都难不倒她，除了准备丈夫、儿子、儿媳的饮食，她还要学习用“现代”的方法照顾婴儿。“一家住在一起挤是挤了点儿，但是每次看着他们一个一个地下班回家吃饭，我觉得很满足，而且住一起就少开了一灶，我自己累一点，可是日常起居方方面面都比较省钱。”李女士说。

　　共居实乃情非得已
　　祖孙三代共居本来应该很和乐，不过郭先生一家子似乎对此并不是很满意。“现在年轻人成家了还跟老人挤在一起的也不多了。从儿子还在上学的时候起，我们一家人就是住在这儿，后来多了一口人，又多了一口人，还是住在这儿，等过两年孙子长大了，这个空间怕是要不够了。”
　　已经年近退休，可儿子仍然无法完全独立撑起一个家，郭先生还要在经济上帮助抚养第三代，他觉得清福离自己还很远。“当时儿子结婚的时候，我们没有给他另外准备婚房，主要是他们俩收入都不高，不想因为贷款买房而让生活水平下降，虽然这是大家一直商量的结果，儿媳妇并不抱怨，但是这事却一直搁在我和老伴心里，总感觉好像欠着点什么。”

　　理财目标：买房，还是买房
　　郭先生觉得一家五口挤个小小的三室实在不是办法，他现在最大的愿望就是儿子能够尽快有自己的房子。“从情感上讲，我当然想要一家人每天都团团圆圆，但是现在这个情况不方便是真的，何况我和老伴心里也都知道，要不是条件有限，儿子和儿媳妇也没那么想和我们一起住。其实，只想能常来看看我们就够了。”
　　算算家里目前的资产和儿子儿媳的收入状况，郭先生有点为难。“马马虎虎给儿子出个首付也不是不行，只是我马上也要退休了，收入肯定要减少，老伴退休金本来也不多，何况我们自己也要养老，以后帮不上什么忙。一旦贷款买房了，将来的月供主要还是他们小夫妻自己承担，再加上还有小孩要养，这能吃得消吗？”
　　其实在当今社会像郭先生家庭这样的情况还真不少，由于子女平时工作繁忙，小辈独立生活经济条件有限，生活方面需要老一辈照顾，所以子孙三代同处一室。虽然人多有人多的热闹，但是住房条件仍然会是首要问题，尤其要考虑孙子长大面临读书上学，换房也是势在必行。

　　适当贷款解决购房问题
　　按照郭先生多年的生活习惯，今后即使换房也多是与后辈同住，为了不影响今后生活质量，还是以购买三房为主。购房首先要考虑以下问题，1.购哪里的房？2.贷款条件是否满足？
　　首先结合郭先生的家庭条件，选址购房可适当优先考虑宝山，闵行，嘉定等上海周边地区为主，因为目前这些地块大力开发房地产，新楼盘比较多，而且按照目前的小区环境配套设施来看，新楼盘开发会综合考虑交通、教育、医疗、商业娱乐等因素，比较适合郭先生举家搬迁居住。而且郭先生家中有自备车，高架以及地铁等相关交通设施，也给郭先生一家平时上班提供了交通的便利。
　　其次，选择上海周边地区的新楼盘另一个重要因素就是因为房价适中，考虑到郭先生家的经济情况，目前上述地区板块房屋均价在2万元左右，120平米左右的房子成交价在240万元左右，首付三成，贷款金额需150万元左右。考虑到郭先生年纪比较大，建议用儿子和媳妇名义贷款，这样可以用公积金组合贷款，增加贷款年限，平摊每月还款金额。如果小夫妻俩公积金余额充足的情况下，商贷金额也就只有50多万。如果郭先生愿意提供帮助，条件允许的情况下自己的公积金也能为他们提供冲还贷，依照现有的经济条件，完全可以够得一套满意的住房。
　　另外，由于近期我国进入利率下行通道，5年以上贷款利率只有5.4%，而且各大银行均推出首套房贷款利率优惠政策，同时资本市场的热潮，令上海房价短期有抬头之势，若要购房还得尽早考虑。

　　把握市场热点增加收入
　　由于需要贷款买房，郭先生家庭的资产情况需要重新配置。由于李女士的勤劳持家，郭先生家每月生活开支在8000元左右，在保证银行活期及现金能覆盖6个月生活开支的比例下，建议减少活期储蓄。目前银行每周都会推出5万元起的理财产品，收益在5.2%左右，可增加银行理财产品的配置。同时每月1.35万元的结余，可根据现在资本市场的热潮参与基金定投，基金定投通过分期投资能分散市场风险，同时能获取客观的收益，增加投资收入。同时对于郭先生家庭原有的30万元基金和30万元股票资产，因为今后有刚性购房需求，应及时做好止盈止损准备，保证自有资金的安全。另外郭先生现在的住房将来可以出租，通过租金收入来增加收入。最后在开源的同时也要注意节流，郭先生家庭年末支出较多，可减少大宗商品购买，旅游及人情往来支出，待购房完成，可重新计算家庭现金流，调整理财计划。
　　另外，郭先生儿子小郭需要特别注意的是，郭先生即将退休，而且购房后，小郭作为家庭收入主要来源以及主要的房贷偿还人，身上肩负的责任会更大。因此建议小郭每年进行定期体检，为自己购买一份意外险或重疾险，这既是对自己的负责，也是对妻子和孩子的负责。

　　慧择提示：经济条件一般，而且是三世同堂，这种情况在平时注重理财非常重要，如果想购买房子，可以适当进行贷款。而且像上文的小郭那样，由于要照顾整个家庭，最好定期体检，并且为自己购买一些意外险和重疾险，在意外发生时可以帮互助家庭减轻负担。