投保知识知多少

　　【摘要】从投保到承保再到理赔的过程并不是那么简单，有些消费者不理解保单的条款真正含义。当然，如果您想购买一份保险，就要在投保前，得看清楚保单的那些保险责任和责任免除条款。另外，保单里的“冷门”权益也很重要。

　　一、保单正式生效前
　　保险合同是消费者和保险公司形成的契约关系，投保人向保险公司提出保险申请后，保险公司如果同意承保，那么这份合同就成立了。但保险合同成立并不意味着合同生效。只有等到投保人交了首期保费并签收保单之后，保单才会生效，生效的起始时间是签收保单的次日零时。在合同生效前，会涉及到观察期和犹豫期。如果说观察期是帮助保险公司防范“带病投保”的道德风险，那么犹豫期就是帮助消费者防范冲动投保的风险。
　　观察期：合同虽然生效，但险企不会马上担责
　　健康保险的保单中常有规定观察期或等待期，观察期一般为2个月到1年。消费者在这一期间内因疾病支出医疗费用等，保险公司不承担赔付责任。
　　在医疗险、重疾险等保险条款中，保险公司对观察期有明确的规定。从观察期的时限来看，在普通住院类医疗保险中，观察期一般为60天或90天;在重大疾病保险中，观察期一般为90天、180天或一年。
　　举例，市民王先生投保了一份重疾险，观察期是180天，合同是在2015年7月1日生效。但是，在2015年7月15日的时候，王先生确诊罹患癌症，由于观察期未过，保险责任没有生效，王先生无法得到相应赔偿。
　　犹豫期：签收了保单，10天之内还可“退货”
　　消费者有无条件退保的权利，这就涉及到犹豫期。消费者要是对自己购买的保险不满，可以在这一期间要求保险公司退回保费并撤销合同，自己所遭受的损失也是极小的。
　　与观察期一样，犹豫期并不是依据法律的直接规定，而是需要依据保险合同的约定来确定。就目前市面上的一些人身保险来说，一般都会有10天的犹豫期，部分银行保险渠道会有15天的期限。记者还从一款产品的条款中获悉，如果在犹豫期内退保，保险公司会退还消费者缴纳的所有保费，最多收取10元左右的合同工本费。如果在投保时，消费者已经在保险公司进行了免费的体检，那就要扣除相应的体检费。过了犹豫期再退保，消费者的损失会更大。
　　从保险公司的角度讲，犹豫期的产生是为了防止消费者因一时冲动而做出购买保险的决定;但对于消费者而言，它无疑起到了缓冲器的作用。

　　二、保单有效期内
　　观察期和犹豫期之后，保险合同就正式生效了。按照《保险法》对保险合同的要求，合同里要包含保险期间和保险责任开始时间。保险期间就是保险合同的有效期，比如说市民张先生30岁投保，合同约定的是80岁满期，那么30岁到80岁就是这个合同的有效期。对于这种长期寿险，消费者可能有时候不能按时交保费和或者及时申请保险金。而宽限期和理赔有效期就能很好地解决这个问题。
　　宽限期：资金紧张没法缴费，60天内补上就行
　　如果到了保险费缴费日，荷包却一时周转不灵，那也不用着急，保险条款里的宽限期会有一个充裕的时间让你周转资金。
　　按照《保险法》的规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”这意味着，没钱交保费没关系，60天内补上就可以。另外，在这一期间出险，保障是依然有效的。
　　理赔有效期：事发5年内都可申请保险赔付
　　很多人担心，万一在发生意外后没有尽快申请保险金，那保险公司是不是就不会理赔?并非如此。
　　保险专家介绍，根据《保险法》的规定，人寿保险以外的其他保险，从保险事故发生之日起2年之内，消费者都可以向保险公司申请给付保险金;人寿保险保险金的申请时效更是延长至事故发生之后的5年之内，消费者在提交申请书时按照合同要求准备相关证明和材料即可。
　　不过，消费者可能因此承担额外的费用。记者从一份《人身意外伤害保险条款》中了解到，“投保人、被保险人或受益人应于知道或应当知道保险事故发生之日起5日内以书面形式通知本公司。否则，投保人、被保险人或受益人应承担由于通知迟延致使本公司增加的勘查、检验等项费用。但因不可抗力导致的迟延除外。”

　　三、保单有效期外
　　有效期中止：两年内可申请保单复效
　　超过宽限期，消费者依旧没有交齐保费的话，那么保险合同效力就中止了。但需要注意的是，此“中止”非彼“终止”。只要在保险合同中止后两年内补足应交保费和利息，就可以申请保单复效。
　　举个例子，几年前陈女士在保险公司投保，保险金额为2万元，缴费期为20年。陈女士在前两期均按期缴费，但在第三期时，陈女士无法按期缴费，导致保险合同被迫中止。
　　如果陈女士还想继续拥有这份保单，可以利用保单的复效条款，即对于已经失效的保险单，在一定时间内经投保方提出申请，保险公司同意恢复合同效力。复效的时效是2年。不过，在申请复效时，保险公司会对投保者的可保性进行再次审查，对消费者现在的健康状况进行评估。如果消费者健康状况不合格，将不能办理复效或需附加额外保费。申请复效时，还需一次性缴清保单失效期间所欠的保费和利息。
　　据了解，保单复效服务仅适用于长期险，在保单失效期间内保险公司不承担赔付责任。

　　慧择提示：消费者想要获得一份放心的人身保险，可以从相关产品中的多个“特殊时期”来把握这些权益。可现实情况是，被消费者吐槽为“有字天书”的保险合同中，“特殊时期”内的保险权益往往被消费者直接忽略掉了。所以消费者一定要明白保险合同中的每一个关键信息。