新保险法解说

　　新保险法解说

　　新修订的《保险法》于09年10月1日起正式实施。

　　此次修订该法的目的，除了规范保险公司的经营行为,更是为了保护投保人、被保人、受益人的利益。

　　近日，为配合新保险法的贯彻实施，中国保险行业协会以年交保费的终身寿险为模本，向各人身保险公司推出《人身保险产品条款部分条目示范写法》，对条款中的保障期间、免除责任等内容进行调整。

　　在此背景下，对广大投保人而言，略知新保险法的更新细节和新增免责条款等内容，对维护自身权益有着十分重要的意义。

　　新法暂无溯及力

　　在各种分析讨论此起彼伏之际，笔者发现，一个问题并不为大众和媒体所关注，那就是目前新保险法并没有规定该法有溯及力，也就是说，它对2009年10月1日以前签订的保险合同并不适用。10月1日以后签订的保险合同，则完全适用新保险法的规定。

　　对投保人而言，如果在“十一”之前购买了保险产品，就需要弄清“老条款”在新保险法下如何实施、衔接的问题；在“十一”之后买保险的投保人，则有如何在新保险法的框架下履行好自己保险责任的问题。

　　需要提醒的是，如果日后最高人民法院出台了新保险法的司法解释，规定新保险法有溯及力，则应遵守该司法解释，并以此为准，但截至目前尚无此说法。

　　三项新条款需厘清

　　在修订后的新保险法中，投保人需弄清的问题较多，特别是新增的“不可抗辩”、“诉讼时效”、“受益人描述”这三大项条款。

　　首先，不可抗辩条款是借鉴国际惯例而新增的条款。此规定的几个关键词是：“未如实告知”、“超过2年”、“不能解除”。也就是说，如果投保满2年，之后即使投保人被保险公司查出投保前有疾患，保单仍将继续生效，保险公司该理赔的还是要理赔。

　　但是，如果有特殊情况，即使超过2年，保险公司也可以解除合约。比如新法第37条、旧法第59条就规定：保险合同中止后2年内，双方未就复效达成协议的，保险人有权解除合同。

　　需要指出的是，虽然新保险法倾向于保护处于弱势地位的被保险人，但如果投保人本身心术不正，利用“不可抗辩条款”钻空子、隐瞒病史，这是极不可取的投保方法。

　　其次，诉讼时效条款是指理赔给付保险金的时限。新保险法规定，除人寿保险之外的其他保险，索赔时效(即诉讼时效)期间均为2年，时效期间的起算点为知道或者应当知道保险事故发生之日。但人寿保险的诉讼时效不在此列。对此，买人寿保险的客户一定要向保险公司的代理人咨询清楚。

　　第三，受益人描述。此项关于受益人的规定呈现“二新一补充”的特色。

　　所谓“新”，一是规定了如果受益人、被保险人同时死亡，并且不能区分死亡顺序先后的，推定受益人先于被保险人死亡，由被保险人的法定继承人继承遗产；二是规定了单位为职工购买保险时，单位不能作为受益人。这是因为单位为职工购买保险，是员工的福利项目，体现出了企业的社会责任。在保险公司履行保险责任的同时，原单位应该也支付给职工如抚恤金等款项。

　　所谓“补充”，指的是如果受益人故意谋害被保险人，尽管该受益人的权利被剥夺，但保险公司仍需向其他继承人进行赔付，原因在于受益人的个人行为不应影响合同的履行。

　　法律责任更明确

　　除上述修改条款之外，新法变动之处还包括：限制保险人合同解除权,设立禁止反言的规定；规定了保险人对保险合同中的免责条款有提示和明确说明的义务；对于保险标的的转让、受益权丧失的条件的指定,以及共同灾难的保险金处理等方面。

　　此外，修订后的新法法律责任更加明确,规范了保险销售行为,对侵害被保险人利益的违法行为,做出了明确的惩罚规定。

　　不难看出，新保险法除了对投保人的利益进行了扩充与强化，更加有利于被保险人之外，还可能将保险公司目前“宽进严出”的投保理赔过程，逐渐调整为“严进宽出”的过程，使业务流程更加规范。

　　笔者看来，无论从哪一点上，新保险法都使得保险根本的意义更加凸显出来