互联网保险在中国保险业盛行

　　【摘要】继众安保险之后，保监会于近日接连下发3张互联网保险牌照，易安财产保险公司、泰康在线财产保险公司和安心财产保险公司成为“互联网+”发布以来的首批互联网保险公司。这表示中国保险业将迎来“互联网+”时代。

　　“互联网+”风头正盛，已经正式波及到保险业
　　继2013年批准首张互联网保险公司牌照—众安保险后，时隔两年，保监会于近日接连下发3张互联网保险牌照，这也是“互联网+”发布以来的首批互联网保险公司。这3家分别为易安财产保险公司、泰康在线财产保险公司和安心财产保险公司。
　　北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾日前在接受长江商报笔者采访时表示，这类创新型保险公司除了可以让消费者随时随地投保外，还有相比传统险企而言更大的自主权。
　　而艾瑞咨询分析师宋杨则向长江商报笔者分析，未来互联网险企若能通过大数据来还原一个更立体的消费者，即可为其提供更为个性化的服务，如果能够通过节省渠道成本来让利消费者，那么将是区别于传统险企的一大优势。

　　3家注册资本均为10亿元
　　据报道，易安保险由深圳市银之杰科技股份有限公司、深圳光汇石油集团股份有限公司等7家公司发起设立，注册资本人民币10亿元，注册地深圳市。
　　6月24日，银之杰发布了《 关于发起设立财产保险公司获中国保监会筹建批复的公告》。公告称，2014年8月8日，深圳市银之杰科技股份有限公司第三届董事会第四次会议审议通过了《关于参与发起设立财产保险公司的议案》，同意公司以自有资金1.5 亿元参与发起设立财产保险公司，出资后占财产保险公司注册资本的15%。经公司董事会审议通过并授权公司开展财产保险公司筹建申请工作后，公司及有关合作方成立了易安财产保险股份有限公司（下称“易安保险”）筹备组，积极开展财产保险公司的筹建申请工作。2015年6月24日，公司收到中国保险监督管理委员会（下称“中国保监会”）《关于筹建易安财产保险股份有限公司的批复》。
　　“这是我们未来规划战略布局的一步，我们的优势是以互联网模式经营。”对此，长江商报笔者致电银之杰董办时，对方表示，现在是以财险为主，后期会进一步根据市场情况采取进一步规划。
　　泰康在线财险公司则由泰康人寿等发起设立，注册资本金为10亿元人民币，总部位于武汉。但当笔者致电泰康人寿北京总部方面时，对方却表示，暂时不做任何回复。
　　而安心保险由北京洪海明珠软件科技有限公司、北京玺萌置业有限公司、中诚信投资有限公司等7家股东发起设立，注册资本金为10亿元人民币，总部位于北京。
　　3家总部分别位于华南、华中和华北的互联网险企，其定位和特色也不尽相同。据了解，易安保险的大股东银之杰，以提供银行支付结算、风险防控、业务流程再造和自助服务等业务相关的软件产品、设备和服务等起家，并投资企业和个人征信业务。泰康在线财险的筹建，不仅使泰康人寿的保险版图扩展至财险领域，也将互联网保险由电商事业部上升到公司的形式。近年来，泰康人寿日益重视互联网保险的发展，去年更是设立泰康互联网日。安心保险拟任总裁钟诚表示，安心保险将运用云计算、大数据和移动互联网技术，创建“互联网+”的财险经营新模式，实现从营销、渠道、产品乃至运营的全业务琏条的互联网化。

　　互联网不能取代线下代理人
　　谈到保险，大多数人的第一反应或许就是那些风里来雨里去、一次次上门推销产品的线下代理人（保险推销员）。随着互联网化的不断发展，手机、电脑是否会像改变大多数人获取新闻的渠道一般，就此改变消费者购买保险的习惯，从而取代线下代理员？
　　“线下代理人并不会就此消失。” 王绪瑾的答案出乎长江商报笔者的意料。他进一步分析，首先和国民保险意识程度有关系，只有人们对某个险种比较了解了，才会自行到网上购买，如果对此保险并不了解，还是需要推销员进行一定的讲解；其次，与互联网的发展程度有关系；再次，并不是所有保险产品都适合在互联网上销售，部分险种差异化较大。
　　就这个问题，艾瑞咨询分析师宋杨的解答更为具体。她说，保险有很多险种，每个险种的特点决定了它适合什么样的渠道。而线下代理人的生存空间就是根本无法由标准化的产品去定义所有消费者的个性化产品的时候，或者说以目前互联网技术和数据积累是达不到产品生产的程度时，如此，线下代理人的生存空间是非常大的。线下代理主要集中在人身型的一些保险，例如人身险、定期寿险、趸缴型寿险等品种。而目前在网上售卖的万能险，它也属于人身险的一种，但是这个险种更侧重于营利性，它在真正保障的方面作用很少，如果按照险种的比例来讲，它5%是用来保障的，而95%都是用来投资的，目前这样的险种互联网化水平比较高。
　　“假如我花很多钱去网上买一个我根本不熟悉的保险，而且保险条款都非常复杂，很多时候大家对保险术语的普及度也不高，尤其在中国，保险并不是一个大家特别能理解的东西，所以对大众来说，尤其是金额高的，而且要每年都交钱的保险，是不可能通过网络去认识它、熟悉它，并产生一种购买冲动的。”宋杨补充道，这些需求是要被动挖掘的，也就是说挖掘需求的这个过程必须是要由一个线下代理人去完成。
　　和网上购物一样，买保险也能够通过手机、电脑随时随地完成下单。
　　“互联网险企作为一种创新型保险公司，这种模式让投保人有更大的自主权和选择权；第二，在购买时间上非常自由，24小时都可以购买；第三，在空间上面也更方便，各种手续在移动终端上都能够完成。”王绪瑾说，总体而言，可以降低消费者的购买成本。
　　而宋杨则认为互联网化对消费者的影响应该是优劣参半，“从好的方面来说，首先是对用户的教育，例如一名二十来岁的青年，从前可能并不了解保险，但是可以通过网络在旅游时买个人身险，或者拿自己的闲置资产去买一个理财性质的万能险等，通过这种与生活紧密相关的事情来了解保险，然后慢慢过渡为真正的保险客户。其次，如果能够通过让利一些渠道费用给客户，那么相比上门服务或电话销售，客户肯定更青睐互联网渠道”。而不利方面则表现为，部分保险公司在这个渠道没有完善的情况下就将保险产品推出，那么这样就会造成退保率增高。因为客户在网上选择时，可能并没有完全了解这个保险产品就选择了购买，而后期可能觉得“被欺骗”，那么选择退保也是人之常情，如此便造成了纠纷，而这种情况多出现在产品推出的初期阶段。

　　大多险企仍把互联网视作营销方式
　　公开数据显示，截至2014年，共有85家保险公司开展互联网保险业务，互联网保险累计实现保费收入858.9亿元，同比增长195%。据了解，目前保险业开展互联网保险，主要有电销或电商部门、电子商务公司和互联网保险公司3种主要形式。
　　对于这些形式的区分，宋杨进行了详细解读。她表示，互联网险企有推出自己保险产品的资质，而所有电商公司所售卖的保险产品并不是他们自己的产品，只是一种渠道，他们收的费用是技术服务费，而整个产品的营收、成本则都算在传统险企上。
　　“而现在所有的网上交易平台，除了有牌照的互联网险企和淘宝外，还有一种是有保险代理资格证书的代理平台，和互联网保险牌照不同，但也区别于电商公司。”宋杨表示，渠道模式是有很多种的，但能推出产品的，就只有互联网保险公司。
　　“"互联网+"只能说是保险业一种新的销售形势，而其他方面应该没有太大变化。”王绪瑾说。
　　现行的保险公司大多数都只是把互联网当作其营销的方式，那么单从营销来说，未来假如线上和线下产品的定价几乎无差别的话，那么线上销售的优势并不明显，彼时互联网化的意义又何在？宋杨表示，互联网为险企增加营销渠道的这重利好只是所有利好中非常小的一部分。更多的应该是在获取客户方面，例如和其他的数据产生方合作之后，获取客户其他维度的信息，让这个客户在险企面前变得更加完整，险企通过这些数据去对应地提供个性化的服务，这可能会是险企未来深度挖掘的一个方面。
　　她说，营销是整个环节中最前排的一项，目前互联网只是为保险业的最前端提供了一种替代方式。未来，产业链的中端、后端，包括理赔等，如何让成本更低，这些都是险企可以挖掘的环节。

　　传统险企在互联网保险牌照接连下发的局面下，该如何发展？
　　宋杨介绍，目前很多大型险企都开了自己的电商公司，而中小型的险企也会在一些大的流量源（例如携程网、去哪儿网等）销售自己的保险产品，其实大家都有在互联网上发力，但是力度可能没有真正的互联网保险公司的大，或者各家公司有自己的战略布局，寻求差异化发展，对牌照的需求并不大。从竞争来说，众安保险业务中最耳熟能详的应该是它的运费险（依托淘宝）。就是说，如果一个创新型的互联网公司想要得以发展，其实它应该是要依托其自身的一个渠道，并不能凭空去创造一个很大的流量渠道。
　　对此，王绪瑾认为，互联网险企和传统险企两者之间，竞争和合作的关系都有，因为我国目前保险的突发率是不高的，所以就要更加挖掘市场潜力。
　　据艾瑞咨询预计，2017年中国互联网保险规模保费将达1218.8亿元，渗透率将达4.5%。
　　“今后会继续上涨。”宋杨分析，从自然发展规律来说，互联网保险公司是一个新兴的业态，而新兴的发展速度一定会比成熟的业态快得多，这个从无到有的发展量能是非常大的。目前，例如车险、万能险或意外险的渠道是非常多元的，未来险企对渠道的发展一定会是增加的，而不是收窄，那么互联网渠道肯定也是要继续发展的；而用户接受互联网的这个过程也是从无到有，从小众到大众，从用户数量来看也是一个往上发展的趋势。从这三方面来说，未来渗透率一定是会增长得更快的。现在保险业每年的增长速度是10%往上，而未来互联网的发展速度不可能低于这个速度。

　　慧择提示：随着互联网的盛行，已经正式波及到保险业。如今，多家险企把互联网作为一种新的营销方式，据数据显示，截止2014年，互联网保险累计实现保费收入858.9亿元，同比增长195%。互联网保险公司作为一个新兴的业态，在未来的发展速度将不容小觑。