4S店与保险公司在新车险下的战争

　　【摘要】商业车险改革本事好事，但到了4S店总却成了心烦意乱的事。新车险下的保险费，引发了一场激烈的争夺战。原车险规则，对保险公司是不公平的，它增加了保险公司的理赔金额。而在新车险规则下，4S店的售前与售后都受到了影响。

　　2014年全国车险保费收了5500个亿，约占到全国财险费用的四分之三，但是由于零部件、维修、人工、医疗等成本的理赔额度居高不下，保险公司在商业车险的利润率偏低、甚至不乏亏损。如果留意的话应该有印象，在早几年，全国甚至还爆出过保险公司全面停办商业车险的事儿。原因是什么，风险大、很难赚钱啊。

　　有压迫就有反抗，长期不赚钱的事儿没人愿意干。此次新的商业车险保险费改，不再保费一刀切，对车主和4S店提出了更多约束。

　　首先，出险次数多，保险理赔多，保费肯定上涨。据说出险两次，上浮25%，中间逐步递增，出险5次以上，次年保费翻倍。没出险的保费会下降。

　　此外违章多了，保费也会增加。估计是保险公司认为违章多的人，出事故概率也大。

　　零整比高的车，保费也会增加。这主要是针对豪华车的。零整比就是所有零部件的价格总和与整车价之比。现在豪华车动辄零整比要1000%以上，整车价20多万，动辄换个大灯就要两万，对保险公司来说，一年只能收五六千的保费，换一个大灯把几年收的钱就全倒出去了，亏大发了。

　　此外，行驶里程高的、信用记录不好的，据说保费也会增加。另外保险公司数据里记载的出事频率的车型，保费也会增加。

　　新的保险游戏规则下，估计会出现哪些变化？首先，车主能不报保险，就尽量不报了。不报保险的话，小问题例如补个漆、修复个扳金，就找路边店解决了，大点的问题，例如大灯壳撞了个缝，不影响使用就继续用，要不就找个旧壳换上，可能车主不敢象从前那样任性，随便换新总成。再者，零整比高的豪华车，出了事儿从前有保险公司买单，高了也不在乎，现在跟车主的利益挂钩，选豪车时就要予以关注。出事频率高的车型品牌，保费也会增加，买车前查一下保险费率，不知道这些车还有人敢买吗？还有，从前在4S店买保险，图的就是个省心，出了事儿4S店会帮你跑前跑后一站搞定，反正大家都是利益捆绑，你好我也好。现在不敢轻易报保险了，车主还会不会在4S店买保险，就要重新掂量掂量。

　　看明白了没？保险新政不仅影响了4S店的售前，也影响了售后，称得上是釜底抽薪，有木有。

　　对合作伙伴的“背叛”，4S店有什么招呢？4S店也有自己的杀手锏。首先，买车险最主要的渠道，就是4S店。4S店投保虽然贵点，但好处是出了事儿全程帮你搞定，原厂配件、全额赔付，车主一不用操心，二基本不用补差价。通过别的渠道买，虽然保费便宜了，但有时候保险公司会找茬，不全额赔付，或者拖延赔付时间。所以，很多车主购买新车时，还是会选择4S店购买保险。再者，有时候享受4S店的优惠金融政策、购买紧俏的新车型等若干情形下，4S店也会捆绑售卖汽车保险。所以，目前4S店还是保险公司销售的主要渠道，跟4S店搞好关系，也是保险公司的必修课。

　　一面要搞好关系，一面要釜底抽薪，保险公司在4S店面前，白脸红脸一起唱。两个从前的亲密合作伙伴，如今要开始撕逼，重新谈判。所以保费改革，不是那么容易的事儿。新政策为什么是试点呢？就是要试验，试验不成功，推行不下去，只有走回老路。

　　保险公司和4S店的撕逼，就要找双方都接受的平衡点。据说在试点城市重庆，目前的车险暂行政策是这样，只要赔付在2000元以内(交强险赔付范围内)，不管出险多少次，不会影响第二年的商业险。大点的车损险，报还是不报，就要车主自己掂量。但还不知这个消息准确与否。至于最终结果如何，就看双方各自妥协的程度。

　　不管保险公司和4S店如何谈判，作为车主，当然不愿看到保费上涨。但记住，要想享受好的服务，没有一刀切的价格。不管哪个行业，不赚钱高风险的服务不会长久。

　　这事儿的积极意义在于，提醒那些开车不守规矩、或者驾驶不熟练、甚至不懂交规的人，以后上路要更加小心，出了事儿，直接影响钱包厚度。笔者对我们的驾驶环境已无力吐槽，保险公司插了这一杠子，算是做了件好事。

　　慧择提示：新车险规则下，保险公司与4S店展开了激烈的战争，在此次战争中，保险公司获胜的可能性较大。它有利于保险公司的发展，提高其竞争力。4S店扮演的中介者的角色，将会消失，不利于4S店大销售活动。