基因测试 您买保险就送

　　【摘要】基因检测在我国其实并不流行，由于好莱坞明星安吉丽娜·朱莉因体内含有遗传的癌症基因，这件事被曝光后保险企业想到了买保险就送基因检测这一营销手段。很多的病都是可以遗传的，基因检测有时候也是必要的。

　　基因检测的现状
　　长久以来，基因检测似乎是一项“高达上”的技术，广泛地存在于欧美的科幻大片中，总显得那么遥不可攀。
　　然而，好莱坞明星安吉丽娜·朱莉因体内含有遗传的癌症基因，从而决定切除乳腺以降低患乳腺癌风险，让基因检测技术进入大众的视线。但这，还仅是存在于地球的那一端。

　　许多保险企业开启买保险送基因检测
　　不过，如今在国内购买一份保险产品，也有机会在专业机构进行基因检测，看看自己的健康状况如何。据《证券日报》记者初步了解，已经有包括平安寿险、中国人寿集团、中国人保集团、太平人寿、富德生命人寿等保险机构与基因检测机构进行了接触，部分机构已达成了合作。
　　但这种“买保险送基因检测”似乎还只是保险业与基因检测产业合作的初级阶段，蕴含大量身体信息的基因正可谓保险业渴求的大数据库，保险公司可以借此辨别发病风险，进行精准定价。但是基因检测技术的滥用，又可能加重保险公司和客户双向的逆选择。
　　同时，因基因检测结果涉及个人隐私，是否能用于保险业务又不可简单而论。基因检测机构相关负责人称，尽管基因检测技术目前已经开始涉及临床应用，但将其大规模推广及采用还存在技术准入及政策法规障碍等很多挑战，有关部门还有很多工作要做。
　　有专家表示，如果基因检测开始大行其道，中国的基因检测可能会像抗生素一样被泛用。

　　多险企与基因检测机构合作
　　国内的保险机构似乎迎来与基因检测机构合作的萌芽期。
　　中国人寿集团总裁缪建民近日在接受媒体采访时称，已与华大基因进行了合作，双方正探索在基因测序领域开展多点布局。《证券日报》记者了解到，今年2月份，缪建民曾率国寿投资控股有限公司总裁助理万谊青等到访华大基因，重点了解了华大基因的大数据、大平台、大资源、科研成果、产业应用、基因组测序技术发展现状、国家基因库重大专项等情况。
　　中国人寿并不是最早与基因检测机构接触与合作的保险机构。
　　2015年5月，富德生命人寿出资打造的巴伐利亚庄园与华大基因进行了高端健康管理合作签约仪式，双方将共同打造三大全球领先中心：全球最领先的肿瘤早期预测中心、心脑血管检测中心、女性抗衰老中心。
　　2015年4月，中国人保集团副总裁俞小平、人保健康总裁宋福兴等到访华大基因，华大基因董事长汪建提出在精准医疗背景下开展精准保险，双方表示将在新生儿妇幼、肿瘤早诊等方面进一步探讨相关合作。
　　另外，太平人寿去年客服节也推出了基因检测的增值服务，该公司相关人士对《证券日报》记者称，这一与达安基因合作推出的服务得到了客户的欢迎，去年约2万名客户体验了这一服务。
　　而在2013年3月，平安健康险、平安寿险的深圳分公司负责人也曾与华大基因进行过接触，其表示希望平安的健康险和体检中心可以引进华大的健康项目，做到科研成果和保险相结合。
　　除了保险机构外，保险监管机构也与基因检测机构进行过沟通。2014年12月，中国保监会纪委书记陈新权、深圳保监局局长孙抱平也曾去华大基因，就后者的产业化发展状况进行了了解。华大基因方面代表介绍了以组学检测为核心的保险规划。陈新权表示，保险监管机构、保险公司可与华大基因这类研究机构有更多的沟通、探讨，以进一步开发基因检测与保险相结合的领域。

　　基因检测有利于保险精准定价
　　所谓基因检测，就是从口腔黏膜刮一刮，或者取一滴血，经提取DNA或扩增基因信息后，通过基因芯片技术分析出DNA分子，为的是使人们及时了解自己的基因信息，预测身体患疾病的风险，有针对性地主动改善自己的生活习惯，预防和避免重大疾病的发生。基因检测技术是检测引起遗传性疾病的突变基因，因此，基因检测技术的出现使病患预测成为可能，更彻底地改变了生命健康的游戏规则。
　　让这一技术进入大众视线的最著名事件，是国际影星安吉丽娜·朱莉通过基因检测发现癌症基因，并切除乳腺，以降低患乳腺癌风险。
　　正在发力健康管理的太平人寿方面对《证券日报》记者称，基因检测可以作为健康管理的切入点，该公司可根据客户的检测结果提供针对性的后续健康管理服务。该公司认为，保险行业与基因检测产业的合作，将有助于保险公司更好地管理客户的健康、提升风险管理能力，对于健康产业而言，基因检测的结果决定了后续为客户提供什么健康服务，同时还可以获得海量的健康数据。
　　“借由基因检测信息，保险公司可以辨别发病风险，利于依据风险高低进行更精准的定价。” 某外资寿险公司健康险业务负责人对《证券日报》记者称，不过这在一定程度上是保险公司的逆选择，所以诚信原则是相互的。
　　有研究人士表示，假如保险公司运用该技术，投保人或者被保险人群体的境遇就会变得糟糕；若投保人或被保险人群体大量使用该技术，就会影响保险业的可持续发展。
　　在国外，基因检测是否能用于保险业务这一话题已探讨多年。而为了使基因检测技术对保险的负面影响减少到最小，不少国家通过了相应的法律来进行引导，有的国家在某种程度上禁止使用基因检测结果，有的不干预，有的等法律真正通过之前有几年的讨论期，从而既保护了投保人或被保险人，又维护了保险公司的利益。

　　基因检测合作尚处初级对接阶段
　　以中国人寿今年4月份在深圳市场销售的保险对接产品“魅丽人生女性防癌计划”为例。该产品的B款套餐，提供由华大基金提供的女性两癌（乳腺癌、宫颈癌）筛查服务，次年续保客户可获得女性专项体检服务，以及华大提供的每两年一次的HPV（引发宫颈癌的人乳头状瘤病毒）基因分型检测，对健康状况进行系统、持续地监测。模式仍仅停留在保险保障与健康服务的衔接上。
　　而早就于2011年与华大基因展开合作的富德生命人寿，进行的尝试目前也仅是，保险产品的客户有机会在华大基因进行免费或优惠基因检测。

　　慧择提示：基因检测其实有利于投保者，也有利于保险人。基因检测过后就知道投保者有没有带病投保或者是有投保人自己都不知道的疾病。当然买保险送基因检测这种方式刚提出来不久，基本的模式也不健全。相信在不久后这种方式将会盛行。