网购出境游却被默认勾选了3份保险

　　【摘要】近些年来，越来越多的人选择出境游，同时也不忘为自己购买保险，尤其是网购保险，可是，网购出境游产品虽然方便，却也面临着不少问题；有的医疗保险保额不符合签证要求。

　　端午节刚过，暑假旅游高峰期却如约而至。对于消费者来说，选购旅游产品，早已不是以往的“门店”选购了。如今，只要有台电脑，就可以在旅游产品的“海洋”中徜徉，选购。

　　然而，随着旅游项目的多样化，行程中预料不到的状况也越来越多，尤其是近来发生的一系列旅游事故，让大家明白天灾人祸难以避免，提高旅游安全和保险意识显得越来越重要。

　　不过，强行绑定意外险产品、默认勾选3份保险产品、对于产品不做警示等现象，让旅游意外险市场难以平静。

　　多买可多赔
　　端午节刚过，十一长假似乎还很遥远，但不要以为现在是旅游淡季，暑期游已如约而至。与几年前的门店转转，选线路的方式不同，如今更多的消费者会选择在电脑前动动鼠标选线路。而所选的目的地，也从国内、新马泰、日韩，慢慢扩展到了欧洲、美国、加拿大等地。
　　随着目的地越来越远，旅行的时间越来越长，风险也随之增加。不过，网购旅游产品的同时购买保险，虽然看似方便，但其中也暗藏风险。
　　家住北京市石景山区的王女士，就准备在暑假购买一份欧洲游产品，在几家线上旅游平台上“纠结”了很久后，她终于选定了一份价位在1.5万元左右的欧洲(意法瑞)12日游产品。
　　在确定购买后，她却犯了难。
　　“网站默认给我选了3份保险，我光顾着研究如何享受网站的优惠了，没注意保险竟然是3份，现在退也不能退了。”王女士苦恼地告诉笔者。
　　王女士表示，在长长的预订界面上，会出现出游信息、游客信息、优惠方案、保险方案等十多项。
　　“网上买团队游我一般都不注意保险买了啥，就直接按照推荐的买，谁曾想……”王女士如是说。
　　在王女士的订单中，笔者发现，一共有3份境外旅行保险，分别属于3家不同的保险公司。第一份是旅程取消保险，保费是190元，因个人原因退团导致团费扣除的经济损失，可以获得赔偿，赔偿金为保险金额上限(2万元)和实际损失70%之间的较小值。此款产品，一经签约不可退保。
　　而另外两份则是旅游意外险。
　　其中一份为保费95元，包含20万元的旅行意外身故/残疾、40万元的航空意外身故/残疾的、10万元的火车地铁轮船意外、8000元的营运汽车意外、5小时600元的航空延误服务、5万元的医疗补贴、5万元的医疗垫付等责任的“15天保险计划”。
　　另一份则是保费为190元，包含80万元的意外身故、30万元的医疗补偿、40万元的紧急医疗运送和送返、行李延误、旅程延误、旅程变更、个人随时财产损失等责任的“13天保险计划”。
　　那么，这两份意外险是否可以多保多赔呢？《证券日报》笔者为此咨询了安联保险的相关人士，其表示“买多份是否能赔，主要看理赔所需的资料”，意外身故等责任可以叠加赔付，而医药补偿等部分，如果花费少于保额，那么只能选择一家公司进行理赔。而如果实际花销超过了单一产品的保额，则可以由一家保险公司先报销，余额再由另一家报销。
　　不过，也有业内人士表示，出境游产品如果购买了多份，在理赔时可能会面临纠纷，一般建议只买一份。

　　警示不够
　　提到医药补偿，值得注意的是，欧盟理事会曾在2003年要求，中国公民在申办申根签证前必须购买国际旅行保险，证明可担保国外住院费用及遣返费用，且旅行保险中所含的医疗保险部分不低于3万欧元(根据2003年汇率，约相当于人民币30万元)。而旅游医疗保险须包括由于生病可能送返回国的费用及急救和紧急住院费用。
　　不过，如今欧元汇率持续走低，3万欧元按照6月24日的汇率，大概为人民币21万元。不过，保险公司的业内人士表示，“医疗保障方面，宁多勿少，虽然汇率波动大，但市面上的申根保险产品大多数仍以30万元为基准。”
　　可见，王小姐购买的这3份保险中，保费95元的那份意外险，无论按2003年的汇率还是2015年的汇率，都不符合申根国家的签证要求。如果单买这份保险，则会面临拒签的风险。那么，这份保险是否可以单买呢？
　　笔者在这家在线旅游网站上选择了和王小姐相同的产品，而在保险方案中，仅保留了不符合申根签证要求的一款。但是在随后的预订过程中，网站并没有出现任何警示词句或界面。
　　不过，笔者在这家产品所属保险公司的官网上发现了一款与此相似的出境游意外险产品，医疗费用补偿为10万元(经济型)，在购买界面，险企会提醒“如办理申根签证，请选择全面型或豪华型”，而全面型和豪华型的医疗费用补偿均为35万元。
　　其实，缺乏警示的现象，并非仅此一例。
　　笔者发现，在预订界面上可选择的近10份保险中，有几份是同一家公司的不同产品，如果同时选购两份同公司的意外险产品，在整个预订过程中并不会看到任何警示。然而，在这些产品的条款上，都明确标注了，同一行程同公司的多款产品，只会赔付保额较高的那一份。
　　此外，在另一家旅游网站上，笔者注意到，欧洲游产品在预订界面上，会自动绑定一份保费为205元的“11天-14天欧洲游团队计划”，无法更改。不过，这一款产品的医药补偿为30万元，符合欧盟的签证要求。

　　慧择提示：网购旅游产品的同时购买保险，虽然看似方便，但其中也暗藏风险，例如，有的医疗保险保额不符合签证要求，有的网购出境游却被默认勾选了多份保险等等，因此在网购保险时还是要谨慎。