家庭理财还需保险护航

　　【摘要】虽说近些年来，由于储蓄存款的风险是最小的，储蓄存款仍然是人们最主要的投资方式，但是由于储蓄存款并无保障功能，再加上人们有了更多的理财选择，因此，很多人放弃了储蓄存款，转而投向兼具理财与保障功能的理财保险。

　　若要将银行储蓄存款与其它金融类理财产品作对比的话，毫无疑问，储蓄存款的风险是最小的。要在数年前，保守的投资者应该会选择储蓄存款这种保本投资方式。然而，今时不同往日。随着居民手中闲钱的增多，储蓄存款缺陷的日益暴露，人们有了更多的理财选择。

　　在很多人的心目中，储蓄存款一直是最稳健的理财方式，也谈不上风险的概念。然而，与其他的投资方式一样，储蓄同样存在风险，只是这里的风险有一点不同。一般来说，投资风险是指不能获得预期的投资报酬以及投资的资本发生损失的可能性。储蓄存款的风险主要来自于通货膨胀和存款机构破产。无论哪种风险，一旦爆发都会给储户带来巨大的损失。

　　在此种情况下，越来越多的人将目光瞄准了收益率更高、安全性更好的理财保险。市场上的理财保险主要有三种，分别是分红险、万能险和投连险⊥储蓄存款相比，投资理财保险最大的特点是既具有保障功能又有投资理财功能。下面就理财保险的两大功能进行分类阐述。

　　理财功能
　　首先，理财保险的显著作用就是帮助个人理财，而储蓄存款由于利率等原因，收益率较低。保险公司将大部分保险费划入专门的投资帐户，帐户内的资金由保险公司的理财专家进行投资运作，保险公司收取一定比例的资产管理费，其余绝大部分的投资收益，返还客户，使客户能够直接分享保险公司专家理财的成果。在设计传统保单的保费时，客户不知道所支付的保费是如何分摊到各种收费中的，而投资理财类产品保单在运作上是透明的，客户能够知道保费分派额的各项用途。

　　保障功能
　　除此之外，理财保险还可以作为一种风险管理工具，利用保险的杠杆效应，仅投入少量资金，就可在风险发生的情况下弥补损失。这一点也是储蓄存款所不具备的优势。
　　第一，利用保险产品的保障功能来管理人生不同阶段的各种财务风险，保证理财规划的顺利进行。第二，保险作为财富管理的手段，可通过指定受益人的方式来避免债权债务危机给自己的家庭造成伤害；同时，保险的受益人明确，家庭财务纠纷成本最少；受益人所得保险金免纳个人所得税，相比遗产继承，人寿保险具有能最大化地实现财富传承等诸多功能。第三，保险本身附带一定的理财功能，可在保障功能的基础上来实现保险资金的增值和灵活运用。
　　基本上每家每户都有自己的储蓄存款。或许把钱存在银行会给您踏实的感觉。

　　慧择提示：理财保险具有储蓄存款所不具备的优势，它的显著作用就是帮助个人理财，同时还可以作为一种风险管理工具，它可以管理人生不同阶段的各种财务风险，保证理财规划的顺利进行，是家庭理财必不可少的工具。