网购终生万能险遭强制退保 究竟为何

　　【摘要】一般情况下，退保都是投保人进行的一种行为，然而近日，却有投保人网购终生万能险遭遇强制退保的情况，这究竟是因为什么原因呢？请看以下详细介绍。

　　广州市民李小姐（化名）近日向笔者投诉，其去年6月在淘宝上购买的一款终生万能险产品，近日被强制退保。据保险公司方面回应，相关保险产品现已停售，因此不能续保。广东省有关监管部门认为，涉事险企北大方正人寿强行退保是违规的，李小姐可以向北大方正人寿总公司申诉或向该公司所在地的监管部门投诉。而笔者调查发现，部分网销保险产品存在“领取授权”陷阱，消费者有被强制退保的可能。

　　消费者投诉：
　　买终生寿险竟被强制退保
　　去年6月，李小姐（化名）用5000元在淘宝上购买了5份年预期收益为6.5%的北大方正人寿保利来终生寿险（万能型）保险产品，然而到了今年5月底，李小姐突然收到一条手机短信：“尊敬的客户，您在招财宝中的保险产品即将生效满一年，根据您投保时的授权要求，我们将于生效满一年时将保单帐户价值金额全部退出，同时该合同效力终止。资金最晚将于退出后的2个工作日内转至您的余额宝账户，敬请关注。”之后，李小姐这份终身万能险产品被以理财到期为由，连本带利的退了回来。
　　日前，笔者查阅李小姐的电子保单，希望能在其中找到保险公司退保的隐藏信息。结果发现，没有任何一处提到她购买的是一款一年期的保险产品。而在这份《保利来终身寿险(万能型)电子保险单》中，除第三条的保险期间明确提到“本合同的保险期间为终身”之外，至少有四处内容显示这是一个不止一年期的产品。
　　种种迹象表明，这是保险公司的单独退保行为。李小姐告诉笔者，接到上述手机短信后，她有马上打电话给北大方正人寿客服，当时客服回复，这份产品确实没有到期，如果不想退，可以继续持有。但是不到半小时，李小姐又接到一个来自上海的电话，对方声称是方正人寿的后台，刚才客服给到的信息是错误的；这是一个一年期的产品，必须退保。不管李小姐如何据理力争，但对方只是反复强调这是个一年期的产品，到期后本金和利息都会退到李小姐账户里。
　　李小姐说：“当我问对方，投保人和保险公司双方的权利与义务是不是以电子保单为依据时，对方拒绝回答。”
　　到了今年6月初，李小姐发现自己的余额宝账户很准时地收到了上述万能险连本带利退保的5325元，年化收益率为6.5%。不过李小姐表示，她并不想退保。

　　北大方正人寿回应：
　　产品停售导致不能续保
　　近日，笔者以普通客户身份致电北大方正人寿了解相关情况。该公司一工作人员表示，保利来这款产品去年销售了两天就卖光了，目前早已停售，所以出现不能续保的情况，只能终止合同。随后，笔者在淘宝上搜索，发现北大方正人寿保利来终生寿险确实已经下架。
　　笔者向其他保险公司咨询，一份终身万能险产品，是否可以分拆成一年一年地销售？业内一家大型寿险公司的工作人员告诉笔者，一般没有特殊情况保险公司不会单方面退保。“除非客户有所隐瞒事实，或者出现合同除外条款，比如一些健康险产品，会在某些情况下退保。”此外，停售也不是不能续保的理由。

　　监管部门说法：
　　强行退保属于违规
　　广东省有关监管部门认为，北大方正人寿强行退保是违规的，李小姐可以向北大方正人寿总公司申诉或向该公司所在地的监管部门投诉。
　　按照《保险法》规定的退保程序，必须由消费者提出申请，与保险公司协商后再进行退保。

　　笔者调查：
　　网销平台存在“退保陷阱”
　　那么，李小姐遭遇无故退保的事件，会不会与网络销售平台有关呢？笔者查到李小姐购买产品的平台—“招财宝”是淘宝旗下的一个理财平台，主要销售包括万能险在内的固定期限、收益稳定的低风险理财产品，目前这一平台上的产品主要包括三大类：中小企业贷、基金产品和保险产品。近日笔者看到，在“招财宝”上销售的很多万能险产品，都在销售协议后面增加了一份“招财宝”的附加协议。比如一款富德生命人寿的e理财年金保险万能险，就有“领取（退保）授权”协议：“本人申请富德生命人寿在合同生效满1年时将万能险账户资金全部转回。”也就是说，买了该份产品的消费者，同样要在满一年后退保。
　　值得注意的是，上述授权并非购买支付的必要条件，也就是说，即使消费者没有看到这个授权，也被默认进行了授权。这一授权的最大后果是，一份原本是终身的保单合同完全变成了一份一年期的合同，消费者只能在一年内享受到该产品的理财收益和保障。招财宝的这个授权在实际上已经修改了原有的保单合同。
　　此外笔者发现，《招财宝客户特别声明》中，还对消费者的行为进行了约束，这些约束包括“声明人自愿放弃退保权利，在保单冻结期间内部提出退保及保单提取业务，并放弃自动续保权利”；“对于保单及保单利益，保险金的具体处置，声明人授权由招财宝平台进行相应处理，招财宝的指令视同声明人做出”；“声明人的行为若与招财宝平台的指令冲突，声明人同意以招财宝平台指令为准。”消费者购买保险产品时并不容易发现这份声明，不需要消费者同意就可以直接完成支付购买，很容易造成消费者“被授权、被声明”。

　　业内人士评论：
　　第三方平台无权更改合同
　　第三方平台是否有权修改保险合同？对此，有业内资深人士向笔者表示，虽然这种新销售模式有待监管层的研究，但消费者购买的保单合同是与保险公司签署的合同关系，第三方平台无权更改。
　　“消费者的保险合同是与保险公司签订的，第三方平台的招财宝只是负责代销，属于另外一个合同关系，不能影响消费者和保险公司的合同协议。保险公司的产品都是向保监会报备的，这些第三方条款很显然已经对原合同进行了修改。修改后的产品显然不是在保监备份的合同。”该人士表示，如果保险公司对这一修改情况知情，显然存在问题；如果保险公司不知情，招财宝平台的做法存在问题。如何对这一新生情况进行定性、监管和处理，还需要监管部门研究决定。

　　链接
　　部分网销万能险变身理财计划
　　据笔者了解，在去年上半年互联网金融开始兴起之际，大约有50家人身险公司开展了网销业务，仅去年上半年网销渠道销售额就过百亿元。其中，寿险网销的主打产品是万能险，保费收入占比达90%。有业内人士告诉笔者，很多保险公司都需要冲击规模，因此都将高收益的万能险放在网上销售。而理财型保险具有期限短、保障少、拼收益等特征，和保险产品实质相去甚远，到了去年下半年，保监会开始对网络销售的高收益保险产品进行集中整顿，淘宝保险频道的万能险仅剩6款，不少产品摇身一变成为了理财计划。

　　慧择提示：退保一般情况下必须由消费者提出申请，与保险公司协商后再进行退保，而强行退保是属于违规的，如果投保人出现了被强行退保的情况，可以向保险公司申诉或向该公司所在地的监管部门投诉。