医改下 商业健康险发力

　　【摘要】近段时间，随着医疗改革的进行，也随着商业健康险个税优惠政策的出台，商业健康险险也开始悄然发力，谋求发展。

　　编者按 连日来，国家大力支持商业健康险发展动作频频。而作为深化医药卫生体制改革、发展健康服务业、促进经济提质增效升级的“生力军”，商业健康险也在悄然发力。

　　“先导优势+自身努力”使商业健康险成为最被百姓期待的保险产品，然而必须要正视的是，随着商业健康险服务人民群众医疗保障广度与深度的持续提升、发挥作用的持续增长，其在面临广阔发展前景的同时也将遭遇诸多挑战。

　　医疗卫生体制改革中任何一个微小的“风吹草动”都会引起轩然大波。

　　5月22日，国家卫生计生委副主任孙志刚在国新办举行的国务院政策例行吹风会上表示，2015年要全面推开县级公立医院综合改革，从而建立起一个维护公益性、调动积极性、保障可持续的新机制，而破除以药补医机制的第一步是必须取消药品加成。为确保取消药品加成后医院的正常运转，首先要调整医疗服务价格，主要是提升能够体现医务人员技术劳务价值的服务价格，随后则要通过提高医保的保障水平、改革医保支付方式等，使老百姓(603883,股吧)看医的负担不会因为医疗服务价格的调整而增加。

　　就在卫计委积极谋求公立医院改革新机制的同时，作为深化医药卫生体制改革、发展健康服务业、促进经济提质增效升级的“生力军”，商业健康保险也在悄然发力。中国保监会25日公布的最新统计数据显示，继前3月同比增速分别高达30.46%、25.80%、32.60%后，健康险业务又在4月延续了高速发展的态势。今年1~4月，我国健康险业务原保险保费收入809.98亿元，同比增长34.89%，远远高于同期产险、寿险以及意外险的保费收入增速。

　　高增速背后
　　健康险业务普遍亏损
　　“近年来，我国商业健康保险发展成绩显着。自2006年以来，商业健康险的年均复合增速超过25%，占人身保险的份额也在逐步提升，由2009年的6.95%增至2014年的12.18%。2014年，我国商业健康保险保费收入1587亿元，同比增长高达41%。”谈及我国商业健康保险的发展现状，中国保险学会会长姚庆海说，截至目前，保险全行业已经推出商业健康保险产品2300多个，健康保险的服务功能也正在从基本的医疗费用补偿向预防、治疗、康复为一体的综合性健康管理转变。
　　然而必须要正视的是，随着商业健康保险服务人民群众医疗保障广度与深度的持续提升、发挥作用的持续增长，商业健康保险在面临广阔发展前景的同时也将遭遇诸多挑战。
　　据姚庆海介绍，目前我国商业健康保险产品的创新能力不足，风险管理能力也有待提高。受制于商业健康保险风险覆盖范围相对狭窄、保障方式相对单一、经营成本偏高等因素，多数保险公司的健康险业务经营处于亏损状态。此外，商业健康保险的经营主体在医疗健康管理产业链中能动性低，专业化的健康管理服务水平也有待提高。保险机构不仅难以共享公立医疗机构的诊疗信息，而且难以深入介入和参与人们的疾病诊疗与健康管理流程。健康保险数据平台不够健全且缺少数据积累，因此，商业健康保险对互联网、大数据、基因工程等新科技技术的整合能力也有待进一步加强。

　　“互联网+”来袭
　　革命性提升健康险效率
　　就在医改进程加速为商业健康险提供巨大发展空间的同时，科技进步也为其快速发展注入了新动力。一位保险专家告诉笔者，健康保险经营机构可以基于互联网技术、大数据技术，搭建信息共享平台，与医疗卫生机构实现信息全面互联互通，及时掌握客户健康风险资料，增强风险的识别和防范能力，提升对客户的健康保障服务水平。
　　“如果说医疗技术进步为商业健康保险全面融入健康管理产业链提供了新途径，那么互联网+、大数据技术则为商业健康保险创新风险管理模式提供了新的方法。”谈及“互联网+”来袭对健康保险的影响，上述专家说，医疗新技术不仅有利于降低商业健康保险机构的成本支出，而且随着治疗水平的提高、医疗设施的改善、新药品的研制上市以及医疗组织方式的进步，疾病治疗疗程缩短，以前无法治愈的疾病甚至可以得到彻底根治，从而实现医疗成本的下降。
　　此外，在“互联网+商业健康保险”的发展模式下，移动互联、大数据、可穿戴设备、便携式检测设备等领域的新进展，都将推动对健康风险的事前预防、实时监控、实时响应和快速服务，商业健康保险的运行效率和服务水平有望得到革命性的提升。

　　消费能力上升
　　高端医疗险或先行
　　实际上，无论是居民收入水平的提升，还是国家层面各种政策的大力支持，都为健康险多层次、全方位发展提供了新机遇。而且随着商业健康保险消费承载能力的上升，传统的以政府和企业单位为主体的保险消费模式，将逐步转变为以个人为主体的保险消费模式。
　　“尤其是保障范围全面、个性化服务突出的高端商业保险产品的消费需求将显着增强。”据大童集团董事长兼总裁蒋铭介绍，2012年中国的富裕阶层人口就已达1.2亿人，而到了2020年，这一群体预计将达到2.8亿人，占中国城市人口的35%，中国总人口的20%。另据大童调查统计显示，富裕人群对非金融服务的需求中，高端医疗服务处于首位，而且随着富裕人群的规模持续扩大，对高端医疗服务也将有较高需求。
　　蒋铭同时强调，随着产品的日渐丰富，我国高端医疗保险的市场规模已经超过20亿元。2013年，大童试水高端医疗市场，看到了广大富裕阶层未被满足的医疗资源需求，且呈现刚需态势，因此，2014年大童正式进军高端医疗领域。随着专业后援支持平台的逐步成熟，销售理念的逐步到位以及一线销售队伍的逐渐形成，大童保险还将有节奏地全面开展与优质的医疗机构和品牌过硬的保险机构合作，从而进一步探索未来高端医疗保险发展新模式。

　　慧择提示：就目前的状况来看，我国的商业健康险发展状况并不好，业务普遍亏损，但是在政策以及其他优势条件的影响下，商业健康险会很快发展起来。