P2P联手保险支持小微企业发展

　　【摘要】如今，随着保险业的迅速发展，P2P也凭借着自身的优势与保险联姻，“保鑫汇”就是两者联姻的证明，在未来，P2P将和保险共同支持小微企业发展。

　　以借款人持有的预定收益型保险单项下的财产权利作为还款保障堪称P2P领域最安全产品。截至2015年5月19日，保鑫汇总成交额4467万元，总成交笔数112笔，平均收益8.03%，投资1205人次，借款人分布15个省份，平均期限412天。

　　“互联网+”正加速颠覆着众多传统行业的生产经营模式，P2P平台与保险公司的跨界合作也越玩越high。日前，开鑫贷与天安财险推出的保单质押型投资产品“保鑫汇”，不仅填补了国内“保单质押理财”市场空白，而且也为小微企业融资探索出新的快捷方式。特别是在目前经济新常态环境下，如此模式的互联网金融创新，显然为推动实体经济发展提供了正能量。

　　P2P平台联姻保险公司
　　“保鑫汇”成就业内首创
　　在这个流行跨界联姻的年代，互联网对各个行业、各个领域的渗透已不再是新闻头条，互联网金融创新也不再是“乱枪打鸟”，但P2P平台与保险公司的关系却一直是“交情”不深、“联姻”不多。
　　有统计数据显示，截至今年4月16日，只有泰康人寿、国寿财险、大地财险、众安在线、太平洋产险等10余家保险公司与帮友贷、财路通、招财宝、共富网等P2P平台建立了合作。据了解，P2P平台与保险公司的合作也不过仅限于三种简单模式：一是信用保证保险，平台对纯信用借款进行投保；二是对交易资金和资金账户进行投保，用以保障用户账户资金安全；三是保理业务合作，也就是应收账款由保险公司承保。另外，还有很少的一些外围产品，如董责险、意外险等。
　　而此次，“国资系”P2P“老大哥”开鑫贷与天安财险的携手，有效拓宽了P2P平台与保险公司的合作领域，对“互联网+保险”进行了突破性创新，其推出的全国首个保单质押型投资产品“保鑫汇”，则是借助互联网平台，让保单持有者通过保单质押快速融资，让投资者可以放心投资，稳获收益。“要将保险产品引入P2P领域，既要求有丰富的产品资源，又要有专业的保单鉴别、保管能力，还要有良好的线上投资体验，做到合法合规，实属不易。”接受采访的天安财险江苏分公司银保业务部副总经理吴正国透露说：“"保赢1号"与普通的万能、分红、投连险不同，是一款有固定收益和固定期限的理财产品，产品设计之初就具有保单质押贷款的功能。”
　　据了解，“保鑫汇”于2014年8月份完成产品设计，10月份上线试水。天安财险对接“保鑫汇”的产品是“保赢1号”，该款产品为预定收益型保险产品。“"保鑫汇"就是借款人持有天安财险保单，向开鑫贷提出保单质押借款申请；天安财险确保保单的真实性，并冻结保单；开鑫贷平台发挥信息中介作用，将借款信息公布在网站供投资人选择；投资者可以将自己的闲置资金，出借给借款人；借款到期时，保险公司将满期给付金优先用于归还借款本息，保障投资人利益。”开鑫贷副总经理周治翰向笔者介绍，保鑫汇以借款人持有的预定收益型保险单项下的财产权利作为还款保障，拥有与银行存单、银行承兑汇票等近似的安全性，堪称目前P2P平台最为安全的产品。

　　“互联网+保险”有机统一
　　借款人与投资人实现双赢
　　作为各自领域的佼佼者，开鑫贷与天安财险利用自身强项，实现了保险公司的专业能力与开鑫贷网络借贷高效率的有机统一。对借款人而言，“保鑫汇”产品放款迅速，融资成本相对较低；对投资人而言，“保鑫汇”产品安全稳健，收益较高。二者的合作，既实现了两家的双赢，也实现了市场双方的互赢。
　　真的如此吗？周治翰给笔者算了一笔账，“保鑫汇”之于借款人承担的成本，包括借款利率（8%左右）+手续费(7%。)，保单总融资成本不超过9%。而9%减去“保赢1号”4%左右的保单收益后，实际上借款人只承担了5%的融资成本，与银行1年期借款利率水平差不多。借款人发布借款申请后，最快两天就能拿到资金，避开了银行繁琐的流程和审批，破解了小微企业持有保单贴现难的困境。融资期限最长可达三年，与保单期限完全匹配；到期本息小于保单投资金即可，质押率可达92%。30天至3年期、10万元以上的保单均可质押。吴正国也表示，从借款人的角度，用保单质押的方式通过开鑫贷平台向投资者筹款，有放款迅速，融资期限长、成本低、质押率高，借款灵活等优势。
　　对投资人而言，“保鑫汇”除了给投资者带来的投资便利外，产品以预定收益型保单项下的财产权利作为还款保障，拥有与银行存单、银行承兑汇票近似的安全性，风险系数极低，年化收益率7%-9%，远高于同期银行理财产品，在丰富了理财产品，优化了投资人资产配置选择的同时，也有利于投资人实现资产保值增值。
　　据笔者了解，“保鑫汇”安全稳健，收益又较高的特性，特别适合没有风险识别能力的金融“小白”用户、工作繁忙没有时间鉴别P2P产品风险的人士以及抗风险能力弱的老年人投资，省心省时。

　　“互联网+保险”要有新深度
　　创新绝不是“乱弹琴”
　　目前，“保鑫汇”业务遍布全国15个省份。截至今年5月19日，“保鑫汇”累计成交了4467万元，总成交112笔，投资者的平均年化收益率8.03%，预计年内成交额将突破1亿元。在开鑫贷产品成交规模中，排“苏鑫贷”、“商票贷”、“开鑫保”之后，居第四。
　　而开鑫贷每周推出几单“保鑫汇”产品，由于投资便利、收益稳健，受到投资者热捧，往往瞬间就被抢购一空。按照天安财险的统计，做保单质押贷款的大部分都是持有保单而急需资金周转的小微企业业主。
　　“保鑫汇”的加入，显然优化了开鑫贷的产品线，投资者可更合理地配置个人资产，让开鑫贷“一站式理财”成为可能。周治翰表示，未来，开鑫贷还将引入更多优质保险资产，例如，引入履约保证保险，为借款项目提供第三方保证等。
　　对于近来P2P平台频频爆出问题，保险公司能否通过“跑路险”为第三方平台做信用兜底的问题。接受本报笔者采访的保险业界人士普遍表示，保险最大的难度在于定价，就是说P2P平台跑路的概率到底有多大，怎么样把它精算出来。可能需要等P2P市场发展得更成熟以后，才会有这类险种出现，短期内不会推出。
　　天安财险北京分公司副总经理苏佳玉认为，我国现有的保险生态环境，不足以让我们对P2P这样的新兴公司来进行风险识别。保险公司推出的雾霾险、高温险、跑路险等，博眼球是可以的，但是实际操作很难，因为没有数据模型做风险防范，也就没办法定价。

　　慧择提示：P2P与保险的联姻就是“互联网+保险”的最佳代表，两者的有机统一，可以实现双赢，但是为了更好地发展，两者的结合还必须要有新深度。