险企退保金增近两倍 可尝试保单融资

　　【摘要】进入2015年以来，我国保险行业取得了很好的成绩，保费收入大幅增长，但上市险企退保金也大幅增长。据数据显示，2015年一季度，上市险企退保金增近两倍。那么这其中主要有哪些原因呢？

　　数据：险企退保金增近两倍
　　数据显示，一季度以来，保险资金进一步加仓权益类资产，股票和证券投资基金占比已达13.2%，较年初增加2.14个百分点。除了险资正在跑步进场，一些市民也正退保投入股市。三湘都市报媒体人了解到，市民李先生年初就把已买了5年的养老年金保险退了，退保的钱都用来炒股，而有这样想法的新股民不在少数。
　　数据显示，新华保险一季度退保金大幅增长190.1%，达到306.77亿元。新华保险解释的原因为：寿险市场环境影响及寿险退保金增加。中国人寿期内退保率达到3.38%，同比大幅增长1.73倍。退保金达到586.8亿元，同比增长193.4%。公司称，这主要是受资本市场和理财产品等多种因素影响，银保渠道部分产品退保增加。

　　故事：退保炒股反亏钱
　　朱先生介绍，自己在2006年入市，在2007年的牛市中尝到甜头后，不仅将每月工资余额全额交付股市，甚至打起了退保炒股的主意。
　　朱先生告诉媒体人，自己在2005年和太太各投保了10万元保额的养老保险，20年缴费。两年下来，朱先生和太太当时已经缴了将近3万元的保费。他说，这份保险每满三年可以给付5000元的生存保险金，可没想到牛市突然到来，“算一算，还不如把钱放在股市，一个月就赚几千块钱了！”
　　带着这样的想法，尽管“退保”要收取各类手续费，他仍然带着退保变现的近2万元毅然杀入股市。刚开始朱先生意气风发，不过几个月下来，他发现退保变现的2万元本金不仅没有赚到钱，反而亏掉数千元。
　　“退保炒股其实风险很大，而且会损失很大一部分费用，其实并不划算。”朱先生十分后悔。

　　算账：要“前锋”，也要“守门员”
　　“保险收益少”是每一位投保人都会考虑到的问题。“股票一天的收益就可以高于保险全年的收益，每个人都会算这笔账。”李先生这样说。只是他忽略的是，高收益所对应的高风险。
　　举个简单的例子，传统保险投入1元，只会在发生意外、身故、生病等危险之后，给予1000元的补偿，但如果不发生约定的各种危急保险事故，可能一直拿不到钱，每年的保费就消耗掉了，或者只能在退休或死亡后才能拿回曾经投入的保费。
　　新型的投资理财型保险（如万能险和投连险）则是投入1元，其中0.2元存在保障账户中，另外0.8元进入投资账户，一旦发生意外、身故等保险事故，可能赔1.05元。在平平安安状况下，最后退保拿钱，那么可能拿到1.2元上下。
　　而如果花1元钱买股票和基金（数字仅做个比例参考），那么一旦发生意外、生病等危险情况，只能把股票和基金卖掉，此时可能获得0.5元，也可能获得2元。
　　有业内人士评价：传统的寿险好比家庭财务的守门员，避免家庭财务由于风险陷入危机，属于避害型产品；而股票和基金投资好比家庭财务“得分”的前锋，肩负家庭资产增值任务，属于趋利型产品。

　　提醒：退保炒股不划算 可尝试保单融资
　　“把保单变现炒股是典型的投机心理，对于大多数没有专业背景的业余股民来说，这样的举动无异于杀鸡取卵。”某大型寿险公司湖南分公司专家指出。
　　湖南省投资理财学会专家建议市民，将自己的资产进行合理的配置，分散风险，特别是在目前股市面临调整的情况下，不要将钱全压在股市上。
　　长沙一位保险公司的资深人士告诉媒体人，退保去炒股其实很不划算，如果真的想用钱，不如使用保险公司提供的保单融资功能。据介绍，保单质押贷款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。若借款人到期不能履行债务，当贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。
　　媒体人了解到，当前保单质押贷款的年化利息在5%~6%之间，但是专家提醒，一般来说，具有现金价值的保单，只要条款中允许，都能从保险公司获得贷款。通常来说，万能险、分红险、终身寿险以及一些两全保险都具有现金价值。而健康险、意外险、医疗险、投连险等消费型保险不能用于质押贷款。
　　此外，已经发生保费豁免的保单也不能办理质押贷款；财产保险单也因不具有现金价值，不能作为质押凭证。

　　慧择提示：2015年一季度，上市险企退保金增近两倍，其中新华保险退保金大幅增长190.1%，达到306.77亿元，这与股市的火热有着很大关系。业内人士表示，对没有专业背景的业余股民来说，退保炒股不划算，可尝试保单融资。