【摘要】进入2015年以来,我国保险行业取得了很好的成绩,保费收入大幅增长,但上市险企退保金也大幅增长。据数据显示,2015年一季度,上市险企退保金增近两倍。那么这其中主要有哪些原因呢?
数据:险企退保金增近两倍
数据显示,一季度以来,保险资金进一步加仓权益类资产,股票和证券投资基金占比已达13.2%,较年初增加2.14个百分点。除了险资正在跑步进场,一些市民也正退保投入股市。三湘都市报媒体人了解到,市民李先生年初就把已买了5年的养老年金保险退了,退保的钱都用来炒股,而有这样想法的新股民不在少数。
数据显示,新华保险一季度退保金大幅增长190.1%,达到306.77亿元。新华保险解释的原因为:寿险市场环境影响及寿险退保金增加。中国人寿期内退保率达到3.38%,同比大幅增长1.73倍。退保金达到586.8亿元,同比增长193.4%。公司称,这主要是受资本市场和理财产品等多种因素影响,银保渠道部分产品退保增加。
故事:退保炒股反亏钱
朱先生介绍,自己在2006年入市,在2007年的牛市中尝到甜头后,不仅将每月工资余额全额交付股市,甚至打起了退保炒股的主意。
朱先生告诉媒体人,自己在2005年和太太各投保了10万元保额的养老保险,20年缴费。两年下来,朱先生和太太当时已经缴了将近3万元的保费。他说,这份保险每满三年可以给付5000元的生存保险金,可没想到牛市突然到来,“算一算,还不如把钱放在股市,一个月就赚几千块钱了!”
带着这样的想法,尽管“退保”要收取各类手续费,他仍然带着退保变现的近2万元毅然杀入股市。刚开始朱先生意气风发,不过几个月下来,他发现退保变现的2万元本金不仅没有赚到钱,反而亏掉数千元。
“退保炒股其实风险很大,而且会损失很大一部分费用,其实并不划算。”朱先生十分后悔。
算账:要“前锋”,也要“守门员”
“保险收益少”是每一位投保人都会考虑到的问题。“股票一天的收益就可以高于保险全年的收益,每个人都会算这笔账。”李先生这样说。只是他忽略的是,高收益所对应的高风险。
举个简单的例子,传统保险投入1元,只会在发生意外、身故、生病等危险之后,给予1000元的补偿,但如果不发生约定的各种危急保险事故,可能一直拿不到钱,每年的保费就消耗掉了,或者只能在退休或死亡后才能拿回曾经投入的保费。
新型的投资理财型保险(如万能险和投连险)则是投入1元,其中0.2元存在保障账户中,另外0.8元进入投资账户,一旦发生意外、身故等保险事故,可能赔1.05元。在平平安安状况下,最后退保拿钱,那么可能拿到1.2元上下。
而如果花1元钱买股票和基金(数字仅做个比例参考),那么一旦发生意外、生病等危险情况,只能把股票和基金卖掉,此时可能获得0.5元,也可能获得2元。
有业内人士评价:传统的寿险好比家庭财务的守门员,避免家庭财务由于风险陷入危机,属于避害型产品;而股票和基金投资好比家庭财务“得分”的前锋,肩负家庭资产增值任务,属于趋利型产品。
提醒:退保炒股不划算 可尝试保单融资
“把保单变现炒股是典型的投机心理,对于大多数没有专业背景的业余股民来说,这样的举动无异于杀鸡取卵。”某大型寿险公司湖南分公司专家指出。
湖南省投资理财学会专家建议市民,将自己的资产进行合理的配置,分散风险,特别是在目前股市面临调整的情况下,不要将钱全压在股市上。
长沙一位保险公司的资深人士告诉媒体人,退保去炒股其实很不划算,如果真的想用钱,不如使用保险公司提供的保单融资功能。据介绍,保单质押贷款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。若借款人到期不能履行债务,当贷款本息积累到退保现金价值时,保险公司有权终止保险合同效力。
媒体人了解到,当前保单质押贷款的年化利息在5%~6%之间,但是专家提醒,一般来说,具有现金价值的保单,只要条款中允许,都能从保险公司获得贷款。通常来说,万能险、分红险、终身寿险以及一些两全保险都具有现金价值。而健康险、意外险、医疗险、投连险等消费型保险不能用于质押贷款。
此外,已经发生保费豁免的保单也不能办理质押贷款;财产保险单也因不具有现金价值,不能作为质押凭证。
慧择提示:2015年一季度,上市险企退保金增近两倍,其中新华保险退保金大幅增长190.1%,达到306.77亿元,这与股市的火热有着很大关系。业内人士表示,对没有专业背景的业余股民来说,退保炒股不划算,可尝试保单融资。
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