6险企车损险价差超千元

　　【摘要】一般情况下，各大财险公司的保险产品有差价，这是可以理解的，但是在了解了6险企的车损险报价后，我们发现竟价差超千元，这就是让人感到很不可思议了，究竟是为什么呢？

　　“5000元！”“4500元！”“4000元还有礼品送！”这是商场的打折促销吗？不，这是不同保险公司之间的车险价格大战。车险费率改革虽然还没有“烧遍”全国，但是车险保费的价差却似乎“先行了一步”。

　　伴随着2014年各大财险公司的年报发布，车险再次回到“风口浪尖”，承保利润、综合成本率等数据成了各大媒体竞相关注的焦点。

　　网销车险打8折
　　车险还有两个月才到期的李先生，早早地就接到了保险公司打来的电话，保险公司的销售人员为李先生报了一个价格，并分别标注了所选险种的价格和额度，还许诺赠送部分奖品。
　　随后，李先生通过此险企的网销途径查询发现，网上的报价与营销员报出价格“如出一辙”，但是网销车险产品在最终价格上可以享受7.9折的优惠。
　　为什么网销会更便宜？笔者咨询车险无忧比价网站的客服人员得知，通常，上一年出险次数在3次以下，第二年都可以享受7折的优惠，而如果选择在网上购买保险，还可以享受额外的优惠，优惠幅度在70%-85%之间。
　　电话销售的礼品和网销产品的7.9折，让李先生陷入了纠结。此时，李先生的同事又告诉他，换家保险公司，保费可以更便宜。经过查询，李先生发现，不同保险公司的车险价格竟然相差了近千元。
　　为此，笔者使用一辆刚刚续保的车辆进行查询，车辆的购置价格在30万元左右。不过，因离下一年保险到期日还有半年的时间，所以部分保险公司和网销渠道并不能提供报价。
　　另外，在部分网销平台上，部分保险公司的车险产品购买地点不能选择北京。因此，笔者只选取6家保险公司的数据进行对比。
　　如果只购买车辆损失险、商业第三者责任险（30万元）、不计免赔、司机和乘客座椅责任险（各1万元），富德财险的报价为4821.54元；平安保险的报价为4515.65元；太平洋保险的报价为5004.18元；英大财险为5095.5元；民安财险为4949.39元；大地保险的报价为3744.92元。除了价格有差异，不同公司所赠的礼品也并不相同，有的是吹风机、吸尘器，有的则是洗车卡、保养卡。
　　6家公司的报价，最高和最低报价之间竟相差了1350元。那么这些钱到底差在了哪里？
　　笔者发现，保额为1万元的司机座椅责任险，6家公司的报价均在30-33元之间，而每位乘客1万元保额的乘客座椅责任险，保费则在80-86元之间徘徊，最贵的为英大财险的85.75元，最便宜的为富德财险的80.44元。由此看来，这两个险种并不是造成巨大价差的“罪魁祸首”。
　　此外，笔者还分别选取了“盗抢险”、“玻璃险”、“涉水险”、“划痕险”等险种，6家险企的报价差异均不超过100元。
　　那么，报价差异的“源头”可能出自车辆损失险、商业第三者责任险和不计免赔三者之间。笔者发现，保额为30万元的商业第三者责任险，保费最低为406.14元，最高为549.12元，价差在150元以内。而不计免赔的保费价格，富德财险、太平洋保险、英大财险、民安财险4家的价格完全一致，均为666.53元。而平安的报价较便宜为595.45元，大地保险的报价最便宜为506.26元，差价在160元。
　　由此可见，价差的真正元凶则是车辆损失险。在6家公司的报价中，车损险价格最低的是大地保险的2719.2元，最贵的为英大财险的3761.1元，价差超过1000元。报价次于大地保险的是平安财险的3308.7元，而富德财险3528.5元、民安财险3637元、太平洋保险3683.6元之间的差异并不大。

　　服务差异大
　　各家车险的价格差异巨大，那么价廉是否物美？到底车险应该怎么买？
　　对此，有业内人士表示，不同的保险公司，虽然都是车损险，但是条款里面的差异巨大。比如，太保的车辆损失险可保车辆所载货物、车上人员意外撞击造成的损失，而部分保险公司的车损险则不包含此条款。
　　此外，同样为车损险，对于单独的后视镜损坏、单独的车灯损坏、单独的天窗损坏以及单独的挡风玻璃和车窗损坏的理赔条款并不相同。有些保险公司的车损险虽然便宜，但是后视镜、车灯、天窗的损坏需要购买额外的保险。因此，需要车主在购买保险时根据实际需求进行选择。
　　不过，笔者咨询平安保险的客服人员时，客服人员表示，平安保险的车损险里不包含前后大车灯及后视镜，除非是车身其他部位受损时附带损坏了后视镜，否则后视镜单独破损，车损险是不赔的。不过，对于后视镜单独破损险，客服人员并不建议购买，“后视镜单独出现损伤的几率不高，如果出险赔付几百元，来年保费可是会上涨。”
　　另外，对于众多车主来说，理赔和服务也是选择保险公司的重要指标。
　　“价格便宜个几百元，但是服务差，我就不会选。”上述李先生表示。
　　根据中国保险行业协会公布的《北京保险行业车险理赔测评指标》（截止到2014年6月底），在服务效率方面，6家公司中，平安财险北京分公司的平均结案天数最短为17.8天，仅次于平安的为大地保险北京分公司和英大财险北京分公司，均为19.4天。而结案时间最长的为民安保险北京分公司的37天，比平均结案天数长了16.4天。
　　在结案率方面，高于平均值（86.7%）的只有平安北分和英大北分。在承诺达成率方面，超过90%的有平安北分、太平洋北分、民安北分和大地北分。另外，太平洋北分、大地北分、平安北分都保持了较低的投诉率。
　　不过，对常跑外地的车主来说，能否全国通赔十分重要，这需要在购买车险前查询所选保险公司的网点是否铺盖到了常去的省份。
　　那么，车险保费的这场价格战，保险公司打得到底值不值？
　　笔者梳理6家公司2014年的年报发现，富德财险的保费结构中，车险业务占比超过90%，此外，太保财险的车险占比为78.7%、平安财险为77.4%，其余3家公司的车险占比均在50%-55%之间。
　　保费收入方面，除了英大财险的车险保费同比下降外，其余5家公司的车险保费均实现增长。其中，增长最高的为富德财险，其次为平安财险（22.88%）、太平洋财险（14.61%）、大地保险（12.23%）、民安财险（2.83%）
　　另外，笔者发现，车险报价最为便宜的大地保险和平安财险在2014年实现了车险业务的承保利润，平安财险的承保利润为13.44亿元，而大地保险从2013年的亏损4.9亿元变为盈利2.96亿元。不过，其余4家公司则均处于承保亏损的状态。
　　由此可见，车险价格的高低与承保利润似乎并不成正比，保险公司实现承保利润更多的还是要靠公司对于车险业务的整体经营。

　　慧择提示：各大险企的保险产品一般都存在差价，有的甚至相差很高，所以，消费者在购买保险时，一定要先对比一下价格，再选择合适的。