商业车险费率改革基础数据亟待完善

　　【摘要】虽然近日关于商业车险新费率改革的消息已经确定下来，但是由于其政策还不完善，仍有许多缺点亟待改善，如车险保费高低司机“说了算”，一些基础数据亟待完善等等。

　　商业车险新费率改革下月起将在6试点省市全面实行。根据保监会要求，各财险公司应于6月1日前，停止使用黑龙江、山东等六个保监局所辖地区现行商业车险条款、费率，并按照保监会有关规定，及时拟订、报批新商业车险条款和费率。这意味着，下月起6试点省市将全面实施新车险费率。

　　不过，有财险公司人士对笔者表示，目前属于商业车险费改过渡期，商业车险费率的价格与之前的并没有太大区别。新费率将由之前的保额定价转为车型定价，同一款车，连续3年不出险比出险的费率要低很多。但是，目前车险定价中并未引入零整比、常用配件负担指数、维修工时负担指数等，因为很多的基础数据还未建立。

　　新费率中“人”的重要性上升
　　此前，以新车购置价等因素决定的车险定价模式受到许多消费者诟病。车辆零整比的不同导致维修费用大相径庭，同样售价的不同品牌车型，由于零配件价格高低不同，维修费用也有很大差别，而它们的车险价格却是一样的。今后，随着车险费改的扩大，车险消费者将享受到由品牌车型不同所带来的差异化定价。
　　今年3月，保监会发布《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》（简称试点方案）。方案规定，由中国保险业协会拟定商业车险保费行业基准，保费=基准保费×费率调整系数。其中，基准保费=基准纯风险保费/（1－附加费用率）。
　　对于基准纯风险保费如何测算，中保协并没有公布具体公式，只公布了一个测算结果。据中保协测算，基准纯风险保费相当于现在基准保费的65%，附加费用率约为35%，所以实际上在费改初期，基准保费从数字上看并没有变化，但内涵有所改变，由之前的保额定价改为车型定价，汽车购置价不在计算公式里。
　　根据车型定价模式，每一个车型都会有一个费率表，即使同一个品牌，不同车型的保险费率也不同。此外，同一款车1年内出险2次的保费将上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次及以上保费将翻倍。上年不出险则下年保费降为原来的0.85倍，连续2年不出险降为0.7倍，连续3年不出险则降为0.6倍，如果连续4年、5年不出险则保费可能更低。这意味着驾驶行为良好的车主，保费将会下降。
　　业内人士称，新费改不仅鼓励好的驾驶习惯，同时将对汽车消费形成不小影响。如购置价格相同的不同品牌车型，基本保险费率也将不同，消费者在选购时会着重考虑保险费率的因素，而汽车厂商也会对零部件及维修费用做出调整。零整比越高的机动车，车险费率可能会越高，最终的车险价格也就越高。
　　前述财险公司人士表示，费改后主要有三大变化：一是折扣不再僵化，历史上的政策，如七折令不再坚持；二是对出险少的优质客户有利；三是保险公司自主权逐步扩大，费改后的政策优势会逐渐展现。
　　不过，中国保险学会研究员王晶对证券时报笔者说，要真正运用大数据和车联网等技术手段科学厘定车险费率，至少也是几年后了。

　　基础数据亟待完善
　　前述财险公司人士称，目前制约车险行业费率改革的主要因素是行业基础工作没有到位。
　　当前，车险费改的基础工作主要由中保协牵头。2014年，中保协和汽修协会共计发布了36款国内常见车型零整比系数相关研究成果。今年4月份，中保协和汽修协会再次发布国内第三批20款常用车型零整比数据，并同时发布了国内首个汽车消费者常用配件负担指数，该指数越高则说明这款车更换配件的成本越高。
　　中保协财险部主任郭红曾表示，汽车零整比和配件更换只是反映购买一辆车后整体费用的大部分，中保协下一步将对维修工时、日常养护等数据进行研究，以求完整地反映一辆车购买后的整体费用。在维修工时方面，喷漆占了工时费用的65%左右，下一步可能将以工时负担指数的形式推出。
　　事实上，在车险费率改革完善后，零整比系数、配件负担指数、工时负担指数等都将是费率厘定的重要参考指数。

　　慧择提示：商业车险新费率改革的消息已经确定了，并且将要试点，这是一个好消息，但是由于目前属于商业车险费改过渡期，商业车险费率的价格与之前的并没有太大区别。