幸福人寿副总裁曲和磊解读以房养老保险三大优势

　　【摘要】虽然说“以房养老”保险目前还没被市场广泛接受，但是也取得了一些成效，而且“以房养老”保险是有其优势的，幸福人寿副总裁曲和磊就对它的三大优势进行了解读。

　　4月10日，幸福人寿宣布，公司与北京、上海和武汉的几位老人及其家庭正式签订幸福人寿以房养老产品“幸福房来宝”投保单。这意味着，如果随后的核保等环节一切顺利，这些老人及其家庭将成为国内以房养老保险产品的首批客户。

　　幸福人寿副总裁曲和磊在接受笔者专访时表示，公司推出的保险版以房养老与银行版相比有三点优势，即：1.保险版是固定期限贷款，且利率低于银行贷款；2.保险版考虑了房子的增值潜力；3.老人去世后，其继承人可将钱还给保险公司以继承房产。

　　第一批客户已顺利承保
　　今年3月23日，保监会正式批准幸福人寿《幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险（A款）保险条款和保险费率》，这意味着中国第一款以房养老保险产品正式面世。
　　据了解，幸福人寿这款以房养老产品主要针对60岁以上的老年人，在北京、上海、广州和武汉四个试点城市推出，产品主要从老年消费者的立场和角度研发设计，试点期间优先面向孤寡失独老人、低收入家庭以及高龄老年群体。
　　对于以房养老，曲和磊举例称，通俗地讲，公司推出的保险版以房养老的养老金可以领取至老人去世。同时，如果老人去世之后其继承人选择要房子，只需要将从保险公司已经领取的钱按一定的利率还给保险公司即可，房子仍归继承人所有，而且这个利率低于银行房屋抵押贷款利率。如果继承人不赎回房屋，再由保险公司对房屋抵押权进行处置，处置所得将优先偿还老人在保险公司领取的金额，剩余部分仍归继承人所有；若处分所得不足以偿付老人应承担的养老保险相关费用，不足部分由保险公司承担。
　　对于参与以房养老的流程，曲和磊表示，首先客户签订投保意向书，然后对房屋进行评估后确认具体金额，如果客户无异议则签订投保单，进行法律尽职调查后保险公司承保，随后进入房屋抵押登记和公正等环节，这些流程完成且犹豫期过后，保险公司发放养老金。他举例称，一套有效保单价值500万的房子，65岁的男性，每个月大约可以从保险公司领取1.5万元左右的养老金。“第一批参与以房养老的5位客户已经于4月30日前全部顺利承保，开始计算犹豫期了，第二批参与以房养老的十几个客户已经进入房产评估阶段。”曲和磊向笔者表示。

　　呼吁政府给予税费优惠
　　事实上，此前已有银行开展过以房养老业务，即老人将房子抵押给银行，然后银行每个月给老人一笔钱养老。
　　对此，曲和磊坦言，幸福人寿保险版的以房养老，与银行版的以房养老有很大区别。1.银行版以房养老，是将房子抵押给银行获得养老金，而保险版则是一个固定期限的贷款。同时，保险版以房养老养老金的领取可以做到与生命等长，领取至老人身故。2.将房子抵押给银行，抵押率并不是房子评估价的100%；而幸福人寿的以房养老考虑了房子增值的部分，假如房子评估价是500万，并不是只用这500万来购买一个养老保险，而是500万加上未来的一部分增值。3.如果老人去世之后，其继承人如果要房子，只需要将钱还给保险公司，而还钱的利率要低于银行房屋抵押贷款利率。
　　不过，笔者了解到，幸福人寿与老人约定，对于房屋评估、律师、抵押、公证等费用双方各承担50%。
　　对此，曲和磊坦言，上述费用并不是幸福人寿收取的，而是保险公司和老人共同承担的中介费用。目前在办理以房养老承保业务的过程中涉及的税费还不是很多，但是一旦老人去世，同时其继承人又不要房子，就需要保险公司来处置房屋抵押权，在这个过程中就涉及很多的税费。他们作过测算，整个流程走下来，税费可能会占到房屋总价值的20%左右。
　　对于税费问题，曲和磊表示，目前的费用太高了，希望政府能给予老人参与以房养老以税收优惠，税费太高对老人来说不是好事。

　　慧择提示：“以房养老”虽然目前还没被所偶人接受，但是相信在未来，它会成为人们养老的主要方式，目前需要的只是时间的验证。