二人家庭的健康保险方案

　　【摘要】目前的保险越来越有针对性了，尤其是针对不同的人群所推出的保险，就像是典型的二人家庭，也有专门适合他们的健康保险方案，请看以下介绍。

　　我以为保险对于不同的人群，解决的问题也截然不同。简单来说对于收入较低，几乎没有金钱结余的家庭，保险就是保障他们的收入，维持基本生活。而对于收入大于支出，有一定结余的中产家庭来说，保险则是保障他们的生活方式不被改变。最后对于抗风险能力超强的富裕家庭，保险则成为他们资产组合，财务安排的一种工具，帮助他们获得急用的现金，协助财产传承节税等作用。

　　人身风险不能心存侥幸
　　有客户向我咨询，以她的情况而言，该怎么买保险呢？她今年28岁，丈夫30岁。在3到5年内，两人暂时没有要孩子的计划。丈夫在IT行业从事软件工程工作，收入颇为稳定，每月1万元是税后所得。而她在另一家IT企业从事行政工作，税后每月收入在3000元。
　　他们二人都是家中唯一的子女，因为双方都是北京人，结婚时利用工作以来的全部积蓄和双方父母的部分资助购买自住房屋。因此，生活上可以说是没什么压力和负担。不像同龄的其他年轻人，都在为房贷而努力节俭的生活，应该是无债一身轻的日子了。
　　当然她们也几乎没什么积蓄了。两人过得很潇洒，平时开车上下班，因为单位距离也不远，所以每天可以一同出门。由于俩人上班工作都比较忙，几乎从不自己做饭，大部分时间在外就餐。
　　她们每月全部开销在8000元(包括养车和生活费)。每年他俩还会外出旅行，开销在1.5万元到2万元之间，每年结余不足4万元。由于不懂投资，除了少量基金处于亏损状态，其它都放在活期存款上了，股市的不景气也使得二人不愿参与。
　　因为女性的安全感要求较强，她开始督促丈夫是否购买保险，增加保障，为以后的生活做些准备。但丈夫的观点是：由于二人都有社保，平时也注意锻炼，工作上又没什么风险，除了自己出差做飞机较多外，其他时间都在北京。因此，只要购买适量的意外伤害保险就可以了。再说双方父母也都有社保，医疗养老都可以依靠社保，也都存了将近一辈子的钱，小有积蓄。基本不用他们负担什么，所以不用花太多钱在保险上，应该好好享受生活，更想存钱再买套房产投资。但太太内心疑惑，丈夫这样的安排周到吗？

　　意外险不能覆盖全部风险
　　针对这个情况我帮他们做了如下建议：
　　在保险理赔中，因意外导致的死亡赔付只占2%，疾病死亡占96%，另外是原因不明。因此先生对于除“意外”之外的风险显然完全忽略了。一旦这类风险发生，对于家庭而言，虽然太太有经济来源，但维持现有生活水准显然不切实际。
　　最重要的是，作为家中独子，虽然父母暂时不用子女经济照顾，但随着年龄增加导致患病几率提高，医疗费用上涨，社保又不能完全满足自费药等其他开销，需要子女帮忙也就在所难免，这一块子女做些准备金也是中国人的传统。如果先生有风险身故，把父母留给太太也似乎不是长久之计。应该自己担负起责任，在保单受益人中加入父母。
　　其次，意外伤害保险的责任也不能解决疾病发生的费用，以及疾病导致的其他后续问题，如高度残疾或生活完全不能自理的状态。况且社保是保而不包的政策，先生自己的疾病风险，可能导致的费用超过社保的偿付标准，届时自行解决是唯一的方式，要么动用存款(但她们目前几乎没有)，要么父母帮助，或者是否需要变卖唯一的资产房子呢？当然如果罹患大病，现在的收入也必定受到影响，那么真是屋漏偏逢连夜雨了。

　　方案设计：
　　先生的保单
　　主险：某款重大疾病保障计划
　　保额10万元保障期间至70岁缴费20年年缴4208元
　　附加险：附加定期寿险
　　保额50万元保障至55岁缴费至55岁年缴1540元
　　意外伤害保险
　　保额50万元保险期间1年缴费1年年缴2000元
　　合计保费：7748元
　　主险是万能型大病险(利率影响收益)，有理赔递增的功能，会解决通货膨胀和医疗费上涨后保额不足的问题(例如：50岁时疾病赔付额可能递增到17万元左右)，还特别有癌症二次赔付2万元的利益，又附带很强的储蓄投资功能，保证利率2.5%，预计70岁满期可积累大约20万元到28万元的返还。可用于养老补充或作为日后疾病基金。该计划还附带死亡赔付和全残责任，补充意外伤害险的不全面。也解决二人目前没有什么投资渠道的现状。
　　附加定期寿险，责任死亡和全残，作用同上，可在死亡受益人中加上父母，以尽儿女孝心。并且免于自己全残给家人带来巨大的经济负担和拖累，保持自我尊严。
　　附加意外伤害险特别有飞机三倍理赔，公共交通两倍理赔的责任，同时解决非全残发生的赔付问题。

　　太太的保单：
　　主险：某款重大疾病保障计划
　　保额10万元保险期间至70岁缴费期20年年缴3887元
　　附加险：附加定期寿险
　　保额30万元保险期间至55岁缴费至55岁年缴438元
　　无忧女性疾病保险
　　保额10万元保险期间至70岁缴费20年年缴750元
　　意外伤害保险
　　保额50万元保险期间1年缴费1年年缴2000元
　　保费合计：7075元
　　太太寿险额度安排主要基于其收入而定，另外女性疾病高于男性，因此疾病方面多10万元。太太主险部分70岁可累计大约20万元到30万元返还。

　　慧择提示：购买保险一定要根据自己的实际情况去买，如果您是两个人的家庭，您可以认真考虑一下上述所说。