低收入者：购买保险要先近后远 先急后缓

　　低收入者：购买保险要先近后远 先急后缓

　　现在很多年轻人参加工作时间不长，工资不高，是名副其实的低收入者。因此在安排保险规划时，一定要切合实际、量力而行，做到“先近后远、先急后缓”，待日后收入提升后再作相应的保障调整。

　　方案一：首选意外伤害保险

　　意外险是指被保险人在保险期间因遭受非本意的、外来的、突发的意外事故(非疾病因素)，身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按合同约定给付保险金的一种人身保险。从保障和性价比角度来看，意外险属于纯消费险种，其特点是保障足、保费低，无疑是低收入者最实惠的选择，一般每家寿险公司和部分财险公司都有类似产品。

　　如何选择意外险也有一番学问，要求因人而异、区别对待。如果所从事的工作需要经常出差，也就意味着一部分时间在公共交通工具上度过，与办公室白领相比，增加了一定的意外风险。所以在投保意外险时，最好加上“意外伤害双倍给付保险”;而工作危险系数的高朋友，就要考虑到意外残疾的可能性高于常人，附加“残疾累进意外伤害保险”可以增加因意外事故引起的残疾保障。

　　其次，单纯的意外险仅对因意外事故而引起的身故和残疾进行理赔，无法解决因意外事故导致的诊疗费用的补偿，包括大到住院医疗费用、手术医疗费用，小到门急诊的诊疗费用。所以必须补充意外医疗保险，减轻意外医疗费用的支出。

　　另外，经常出差、工作辛苦，生活和饮食规律或被打破，也容易引起健康“透支”，留下疾病隐患。因此，年轻的朋友也要做好疾病医疗方面的防范措施，通过投保疾病医疗保险和分红险重大疾病保险，来补充社会医疗保险的不足。同时，附加“住院津贴保险”还可获得因意外或疾病住院的费用补贴。

　　方案二：按需有序巧买保险

　　首先，低收入者的风险承受能力较弱，故而购买保险的顺序应该以重疾险及意外险为首，意外险可一年一年购买，如果上班的公司有给员工买过保障比较高的团体意外保险，可酌情考虑。

　　其次是一般医疗保险，包括意外医疗、住院医疗及住院补贴险等。然后是定期寿险，其实年轻人购买定期寿险是给父母的一份保障。为人子女，还没开始赡养父母，万一就此不幸离开，对父母的打击非常之大。虽然年轻人死亡多是因为意外，但万一不幸由于疾病导致死亡，只拥有意外险，父母是得不到补偿的。所以年轻的朋友想为父母尽一份孝心和责任的话，可考虑定期寿险。

　　另外，年轻的低收入这个考虑分红险的话，根据自己的经济情况，可考虑一些传统的分红保险作为养老金储备。一般的话可以是两全分红保险与纯养老金产品，至于具体保险组合的设计与保险金额的制定，还需要与理财师进行细致沟通，充分考虑到自己的经济状况再做规划。

　　方案三：宜暂缓购买分红险

　　随着我国保险业的蓬勃发展，越来越多的人认识到了保险的重要性，特别是现在20多岁的年轻人，受社会大环境的影响，或多或少有一定的保险意识。

　　这类人群在财务上存在的劣势是：1.参加工作时间短，收入不高;2.工作跳动频繁，收入不稳定;3.面临恋爱、结婚、买房等大额支出，总感觉入不敷出;4.没有多少储蓄，抗财务风险能力较差等。优势是随着能力的增加，收入也会增加，只要做好财务规划，就可逐步实现财务目标。那么这类人群又该如何购买保险呢?

　　1.商业保险：首先要考虑意外保障，根据工作性质选择不同保额。其次可买些重大疾病保险，虽然年轻人得重疾的概率不高，但是年轻时交费较低，享受的保障期也较长。

　　2.制定财务目标，积极储蓄和投资。年轻的低收入者未来的3-5年内有可能面临结婚、买房等一系列重大财务支出。现在就要设定财务目标，然后确定理财方式。建议如果上述需求超过3年，可考虑每月拿出500元-1000元做基金定投，现在正是低谷期，可选择表现较好的股票型基金。

　　3.同时努力寻找高薪机会并埋头工作，还要广开财源，以快速积累未来家庭生活资金。