险企里的老年人专属保险

　　【摘要】近些年来，我国的人口老龄化越来越严重，面对这样的情况，保险公司也把目标转向了老年人，现在已经有多家保险公司推出了自己的老年专属保险。

　　随着国内老年人数增加，中国正快速迈入“银发潮”。但是目前市场上可供老年人投保的保险产品少之又少。近期，国内多家保险公司推出老年专属保险，大幅提升投保年龄上限，为保障老年人健康提供更多产品选择。

　　大幅提升最高投保年龄
　　据全国老龄工作委员会办公室发布的《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》显示，我国目前正处于快速老龄化阶段。截至2014年底，我国60岁以上老年人口已经达到2.12亿，占总人口的15.5%，未来5年中国将平均每年新增596万老年人口。
　　但是目前市场上可供老年人投保的保险产品少之又少，多数产品尤其是健康险，出于风险大、成本高的原因，将客户购买年龄限制在60/65岁以下。
　　一方面是数量庞大的老年人的保险保障需求客观存在，另一方面却是国内市场对于老年群体养老和健康保障的相对缺乏。面对这一市场矛盾，有多家保险公司开始推出老年人专属保险。日前，新华保险推出了全系列老年产品:“康寿长乐”养老年金保险、“康健长青”防癌疾病保险、以及“康健长安”意外伤害附加险，给予老年群体全方位保障。
　　据介绍，“康寿长乐”和“康健长青”是新华保险在寿险领域面向老年人这一细分市场的突破创新。这两款产品的投保年龄最高可以到70周岁。其中，“康寿长乐”养老年金保险交费形式灵活，利益明确，可以终身领取养老金。“康健长青”防癌疾病保险是面向这一癌症高发年龄段的专项防癌保险，免体检，对轻症癌症与癌症均有保障。这两款产品还可以附加“附加康健长安意外伤害保险”以及“附加康健长安意外伤害医疗保险”，让老年人的保险保障更加全面。
　　在新华保险之前，太平洋寿险和复星保德信人寿也相继研发并推出了专属老年保险。其显着的特点都体现在投保年龄的限制大幅缩减，比如说，太保的“银发安康A款防癌保险”将投保年龄上限提高至75岁，如果续保，则可一直续保到100岁。而且承诺对续保予以保证，客户可以选择不续保，但一旦提出续保，公司不得拒保。而复星保德信“孝行天下恶性肿瘤疾病保险”则设定50－75周岁的老年人均可投保，最高可保到90周岁(5年期产品)。

　　保障老年人常发疾病
　　据了解，上述几款产品除了在投保年龄上倾向老年人，更将保障范围聚焦在老年人发病率较高、治疗费用较贵的癌症风险上。
　　据了解，根据疾病预防控制中心的监测数据显示，老年人患癌风险远高于年轻人。目前，70岁以上癌症发病患者占总患病人数的45%，50－69岁发病的占42%，50岁以下仅为13%。根据中国保险网的一项统计，恶性肿瘤的平均基本治疗费用为10－30万元。
　　目前市场上许多同类产品将原位癌作为除外责任，而复星保德信人寿的这款老年专属产品等待期后一旦确诊患有原位癌，将额外赔付基本保额的35%，为初期治疗争分夺秒，且恶性肿瘤保障仍有效。太保的上述产品则提高保障金额，将一般癌症保障金额承保上限提至20万元，并将最常见也是治疗费用相对较高的肺癌、胃癌、肝癌保额提高到30万元。
　　业内专家表示，除了重疾险、防癌险，老年人特别是子女已经独立居住的“空巢老人”，遭受意外伤害的概率高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害也更严重。据国家统计局公布的统计数据，因跌倒造成的高龄者死亡率，约占住宅内意外事故死亡率的25%。因此，意外伤害保险也老年人保险的必要选择。同时，在给老年人购买意外保险时，最好选择有附加意外医疗和住院津贴的险种。
　　另外，在养老保险的选择上，如果是50~60岁的中老年人，有经济实力的，且有家族长寿预期的，也可以选择短期或一次性缴费方式，投保商业年金险，活得越长，领得越多。60岁以上投保养老险极有可能“保费与保额倒挂”，不再鼓励选购该类险种。

　　慧择提示：总体来说，老年专属保险还是比较符合市场现状的，一来它的投保年龄得到了很大的提升，二来，老年人的常发疾病都可以得到保障，这对老年人的保障性还是很高的。