产品发展受到市场态度的影响

　　【摘要】虽然以房养老保险已经推出了，但是大部分人只是抱着看看的态度，买的人比较少，市场的反响并不好，这也导致其产品的发展收到了影响。

　　但是，采访中笔者也深有感触，相比以房养老，设施完善的养老院在许多老人心目中仍是优先选择。在一部分老年人看来，把房子抵押给保险公司，每月增加2000多元，对于生活改善意义并不算大。也有人认为，产品还不完善，虽然保险公司不参与分享房产增值收益，但在房子评估上是以什么标准评估、房价下跌后保险公司承担多大比例的风险等问题还存在疑问。

　　而以房养老保险产品也只处于发展初级阶段。对老人和家庭来说，由于房产传续、养儿防老等旧观念制约，目前接受度仍较低。对保险公司来说，未来房价涨跌难以预测，以房养老保险产品还是个风险很高的“买卖”，很多公司仍在观望中。

　　一位保险从业者说，难度在于对国内房地产市场价格中长期走势、人均预期寿命等关键因素的难以预测。对银行、保险公司等机构来说，倒按揭与正按揭恰恰相反，时间越长风险越大。保险精算领域专家则表示，发达国家的住房反向抵押好处是把风险转移给保险公司，随着物价适当调整，房屋的科学估价、长寿风险由保险公司承担，最后按照大数法则，根据老年人生命长短的平均水平，以房养老保险是可以经营的。只不过，国内以房养老刚刚开始，保险公司是否具备这种风险分散的精算技术，比如对产品的量化、房屋价值估算、长寿风险计算等都存在诸多不确定性。

　　以房养老正待时间验证
　　“推出这个产品的初衷就是要给愿意居家养老的老年人群多一种选择，所以无论是产品设计本身，还是在和客户打交道的过程，我们都是本着人文关怀的诚意去做好每一个细枝末节。”曲和磊透露，在试点期间，“幸福房来宝”将实行“三优先”的原则，即孤寡失独老人、低收入家庭、高龄老年群体可优先购买该保险。业内人士指出，从这一原则不难看出，目前幸福人寿将目光仅集中在小部分的群体上。
　　不过，随着我国老龄化问题的进一步加剧，养老越来越成为社会民生的热点话题，考虑到全国约有占老龄人口比重10%的无子女家庭和“失独家庭”，这些家庭本来就没有把住房传给子女的需要与可能，这一群体很可能成为以房养老保险产品的目标客户。在这样的情况下，日后以房养老的受欢迎程度还不能轻易评定，落地 “生根”也指日可待。
　　以房养老之所以能引发如此高的关注度，其背后是全社会对于养老的担忧。但是有专家指出，我们需要做的，不是看究竟有多少人会考虑“以房养老”，而是需要政策制定者谨慎行动，平衡好商业保险公司追求利润、政府负担和社会效益之间的关系，出台更好的政策保障老年人权益，这样才能使以房养老才能达到预期目的，取得预期效果。

　　慧择提示：以房养老在其他国家很早就有了，并且还存在，这说明市场是有需求性的，所以，我国的以房养老还有很长一段路需要走，需要去慢慢适应这个市场。