P2P与股市分流资金 理财型保险夹缝求生

　　【摘要】在近一段时间，关于P2P平台的讨论就没停过，而今又有了P2P和股市分流资金的事，P2P平台最近的表现非常火热，给保险带来了很大打击，尤其是导致理财型保险产品销售不好。

　　P2P和股市太疯狂了，不少人根本听不进去，退保或者进行保单质押然后拿钱去买P2P或者炒股的情况不少。

　　“部分潜在保险客户被P2P平台抢走，还有些客户退保或进行保单质押转投P2P，这恐怕是P2P对保险最大的两个冲击了。”某大型寿险公司的高级寿险营销员陈倩（化名）对笔者称。
　　据她在市场前沿了解到的信息，当前，打着高收益称号的P2P平台和疯狂的股市分流资金效应明显，理财型保险产品近期销售并不顺利。

　　在P2P平台风险逐渐暴露的同时，不少平台通过购买保险的方式为自己增信，不过，并非买了保险就保险，很多P2P平台购买的保险仅仅承保风险的一小部分，投资者还需擦亮眼睛看清楚。

　　莫眼红投资收益
　　“在代理人渠道，现在理财型保险产品卖得不好，主要是P2P和股市分流资金。”陈倩表示，尽管理财型保险产品有一定的保障功能，但大多数人仍然会比较其和P2P以及炒股的收益。
　　“我跟客户都会强调应先做好保障再去搞投资，二者应有先后顺序，但现在P2P和股市太疯狂了，不少人根本听不进去，退保或者进行保单质押然后拿钱去买P2P或者炒股的情况还不少。”对这些怪象，陈女士感到无奈。
　　事实上，笔者在采访中了解到，当前，通过卖房、贷款、退保或进行保单质押等方式筹集资金来投入P2P或者股市的案例还真不鲜见。
　　不过，盲目跟风投资的潜在风险不容忽视。保监会日前发布提示称，少数P2P平台大量招募原属保险公司个险渠道的保险从业人员采用非法手段套取处于正常期的保单资金。常见非法手段：一是冒充保险公司工作人员引诱消费者退保后“升级”购买P2P产品。二是违规承诺P2P产品高收益，诱导保险消费者进行保单质押，将质押贷款作为投资款投入P2P平台。
　　而据公开报道，近期，面对疯狂的股市，不少原本从事债权项目的P2P平台开始进行大规模的股票配资。“P2P平台做股票配资的本质就是借钱炒股，借款人可以向平台借入达本金几倍的资金，杠杆效应较大。”一位业内人士称，在低门槛、高杠杆效应下，潜在风险确实被数倍放大。
　　该人士认为，消费者应先为自己增添保险保障，切莫只比较投资收益而忘了风险，尤其是对那些资金量不大，自身保障还不充分的人而言，更应如此。同时，与其他理财产品相比，尽管保险理财产品的年化收益率普遍较低，但保险理财产品还承担一定的保险责任，因此，消费者应理性选择。

　　购买保险的P2P也不保险
　　尽管当前资金流向P2P和股市有一种势不可挡的感觉，但部分P2P平台也暴露出了一些收益无法按期兑付、平台跑路等风险。为了给平台增信，赢得投资者的认可，从去年至今，越来越多的平台选择和保险合作。不过，业内人士指出，大多数保险产品只能承保与P2P平台相关的很小一部分风险，并非购买了保险产品的P2P平台就是保险的，投资者尚需要擦亮眼睛。
　　公开信息显示，P2P平台和保险公司的合作已经为数不少，包括P2P平台财路通与国寿财险和民安财险的合作，利民网与中银保险签署战略合作协议，财雨网与永安保险签署战略合作协议，赢众通与众安保险开展合作，银客网与阳光保险达成战略合作，人人聚财和阳光保险达成合作……
　　那么，是否P2P与保险公司达成了合作，真的就保险了呢？业内人士表示，这必须深入分析保险产品的性质。例如，尽管利民网与中银保险深圳分公司在2014年9月就签署了战略合作协议，但截至今年4月21日，在其官网首页仍有“履约保证保险产品即将推出”的表述，这表明该平台目前并无实质保险保障。而一些针对资金交易的保险承保的是P2P平台用户账户中的资金被他人盗转、盗用的风险。“目前保险公司和P2P平台的合作停留在浅层，以借款人意外险、账户安全险等风险较小的保障责任为主。”某财险公司北京分公司负责人对笔者称。
　　然而，现实中，部分P2P平台刚与保险公司达成战略合作就大肆宣称平台多么靠谱，投资者多么安全，有的平台尽管购买了保险，但往往夸大了保险的作用，让投资者误认为只要有保险就绝对无风险。“确实有P2P平台抓住了投资者对保险公司的信赖，夸大保险责任。因此，投资者应擦亮眼睛，认清保险的本质。”上述财险公司负责人表示。
　　据他介绍，P2P平台面临的真正风险是信用风险，这也是与投资者资金安全最相关的风险因素，但目前保险公司和P2P平台在信用风险方面的合作极少。“P2P本身风险较大，又缺乏数据和风控，保险公司不愿轻易涉足。”该负责人表示，即使是有少数信用险的合作，费率也较高，并且对平台的选择也会很严格。因此，综上来看，目前投资者判断P2P平台风险大小尚不能以是否购买了保险为主要依据，如果平台借保险之名打出“100%资金安全保障”、“没有任何投资风险”之类的口号，投资者倒更应格外小心。

　　慧择提示：对于P2P平台，投资者一定要理智的看待，不能眼红P2P平台的投资收益，一定要理性的投资，以免导致投资出错。