保险不能从根本上解决窖井伤人

　　【摘要】近年来，窖井伤人的事件时有频发，其影响很大，尽管国内有开展窨井盖保险的财险公司，但是数量并不多，且不能从根本上解决窖井伤人。

　　对于窨井盖风险，保险可发挥怎样的作用？曾经推行的窨井盖保险，效果又如何？

　　国内窨井盖保险现状
　　据笔者了解，国内开展窨井盖保险的财险公司并不多，紫金财险和大地保险宁夏分公司是其中两家。两家公司承保的均是公众责任险。
　　紫金财险于2012年推出专门针对窨井伤人事故的责任保险。据紫金财险非车险经营部总经理武少兴介绍，窨井伤人事件频发，紫金财险看到新闻报道后主动找到相关部门，商量用保险方式化解风险。
　　大地保险宁夏分公司财产意健险部总经理朱建宁说，该公司2013年推出窨井盖保险。当时，银川市市政工程管理处与该公司商谈，双方达成意向，为银川市市政工程管理处所管理的窨井盖进行保险。
　　武少兴介绍，窨井盖保险责任覆盖范围宽泛，由于窨井盖缺失或放置不当造成行人和汽车的损害均包括在内，保障内容包括财产损失、人身伤亡及医疗责任。其中，“只是赔偿受害者的损失，不包括窨井盖本身的财产损失”。流程上，“保险期间发生窨井盖伤人伤车事故后，由紫金专业理赔人员协调、沟通，处理理赔事宜”。
　　大地保险宁夏分公司承保的窨井盖保险赔付首先需市政工程管理处确认窨井盖归属，保险公司进行查勘，确认是由于市政工程管理处管理不善或管理疏忽，造成未尽责任而发生意外，保险公司进行赔偿。
　　在武少兴看来，保险确实发挥了重要的作用，主要表现在处理事故的时效上，保险公司可在规定时间内对受害人给予应有的赔偿；在责任主体上也有了明确，只要是在投保的范围内因窨井盖缺失或放置不当所发生的事故，受害人都可以来找保险公司进行理赔，缓和了受害者与市政管理部门之间的矛盾。
　　保额方面，朱建宁告诉笔者，累计赔偿限额160万元，“每次事故责任限额是50万元，其中每人责任限额10万元，现在，由于各地人身赔偿限额提高，所以2015年,每次事故赔偿限额由原来的50万元提高到80万元。赔付率在保险公司预期之内”。
　　武少兴表示，最初保费仅为3万-5万元，2014年至今，紫金财险南京分公司该险种的保费收入约17万元，赔付约2万元。

　　并非一“保”了事
　　实际上，为窨井盖投保也引发了一些争议。有分析认为，购买保险仅解决的是由于窨井盖原因所造成的实际损伤赔偿问题，并不能真正在源头上彻底解决窨井盖缺失或放置不当所引发的风险。
　　武少兴提到，紫金财险对在南京市区的所有车辆保险查勘车均提出要求，做好对窨井盖常态化的巡查维护工作。紫金财险每年对各投保市政公司所管辖区的窨井盖进行抽查，发现问题及时通知各市政公司。“一开始经验不足，现在效果还比较明显，比如安全防范，管理部门会进行维修、保养、查勘，环卫部门和交管部门会及时发现一些问题。保险公司的理赔车辆在市区内对路过的窨井盖进行排查，更多提前进行了防范，在重点区域查勘是否有人为破坏，在雨季或排水期是否有掀开、挪开的情况，这种风险排查措施逐步跟进，双方按照相应职责定期沟通，通过保险公司和城管部门的责任主体，起到预防风险作用。”
　　朱建宁提到：“为防止窨井盖伤人，管理部门每天都在巡查，但是还是不能避免窨井盖丢失、损坏，管理部门进行巡查可以排除一定风险，发生事故则可由保险公司进行赔偿，让所有的风险能得到有效控制。”

　　推进缓慢呼唤政府援手
　　从紫金财险和大地保险宁夏分公司的表述中，不难看出，虽然该业务已推行几年，但覆盖范围并未扩大。大地保险宁夏分公司仍是与银川市市政工程管理处一家合作。紫金财险方面，目前合作的有雨花区市政公司和玄武区市政公司，均为多年续保业务，基本到期按上年保单出单即可。
　　“这个业务进展不是很快，由于推动力度较弱，保险覆盖面不够广。原来希望通过一两年将全市窨井盖纳入保险范围，但难度很大，管理职责不清楚，谁来投保、保费谁来交，不好确定。推进该保险最大的问题就是，统一的管理没有完全建立。窨井盖是多头管理，管理单位分散，对保险公司来说，分头来联络，但每家单位态度不一样。三四年下来，有的管理部门具有保险意识，有的部门则认为没必要，有的部门认为交几万保险费但出了事几千块也能处理问题，当然，也存在一种情况，由管理单位直接找到保险公司，但发现窨井盖的地点不在承保的范围内。另外，行政单位自己出费用投保，需向上一级部门申请，流程比较复杂，需要一定的时间。”武少兴提到。
　　朱建宁建议，保险费由财政支持拨款。如果政府相关部门推广，该险种前景较好。对保险公司来说，“对预期的风险不了解，保险公司保持着营收相对平衡的态度先去尝试，不然业务不可能持续发展”。
　　对此，有业内人士建议，最简单的问题是使用行政的方式，召集所有的产权单位进行授权管理和委托管理，将窨井盖进行统一归口管理。
　　武少兴对笔者表示，“对于井盖保险，保险公司也在积极探索，但最大的问题仍是承保面的问题。现在收取的保费微乎其微，与保险公司提供的人力、物力、精力不成正比。如果该保险覆盖范围扩大，保险公司可通过多种措施以及风险管理方法开展防灾防损，通过社会管理职能，使用已有经验和体系去落实到社会管理的具体环节中。以往这种纠纷不能得到及时处理，现在通过保险公司化解社会矛盾，比如及时将受害者送到医院，保险公司能做到。如果没人管，发生对受伤害者的补偿和跟踪服务会缺失。保险公司可针对此有一些处理预案。”

　　慧择提示：要想解决窖井伤人的事，光靠保险根本不行，保险只能是一种事后的处理，更重要的是事前的防范，而要做好窖井盖的安全工作，还得政府出手。