养老保险规划需因年龄段而异

　　【摘要】目前我国养老制度出现新规划，即延迟退休年龄，这项制度的实施让很多人将眼光着眼于商业养老保险，积极做好养老保险规划。养老保险规划需因年龄段而异，不同年龄段人群的养老保险规划不同。

　　35岁以下购买商业年金险相对便宜
　　商业养老被称为社会养老保障体系的“第三支柱”，从投资收益的角度来看未必是最理想的回报，但优势是可以自主选择最适合自己的养老金投保方案，最大限度达到专款专用、按月给付、超长期储蓄的养老目的。
　　“为什么要做养老规划？因为人们面对的问题是不知道自己究竟能活多久，所以如何确保在有生之年能获得源源不绝的养老金就成为养老规划的一个重要命题。商业养老保险特别是一些可以超长时间领取的年金险种正是解决这一问题的工具。”鲍素华说。
　　黄芳分析认为，商业保险的属性特点符合人对养老金的需求和定义。第一，提供一笔终身持续不断增长的现金流；第二借助平台让养老金得到稳定的增值。
　　同时，从复利计算和投资角度上看，商业养老保险是越早买越划算。年轻人身体健康，职业有上升机会，负担也轻，容易承保。而到了中年以后，不仅身体状况会提高承保费用，收益也不划算。
　　上述业内人士建议，从保障的大范围来看，在做保险计划时，商业养老保险还是应该排在基本保障之后，并且要有一定的资金量作为基础。在这两个前提下，尽早购买商业养老保险比较合理。从保险费率角度考虑，一般在35岁以下保费相对便宜。对于现在未满35岁的80后，如果条件允许，补一份商业养老险是一个不错的选择。

　　35岁以下购买商业年金险相对便宜
　　养老理财应以稳健为主
　　对于养老理财，不管是基金还是股票，投资就会面对金融市场波动的风险，不论是短线操作还是长期坚守，在带来高收益的同时也可能面临损失本金的风险。业内人士建议，养老理财在投资上还是以稳健为主，其中，保本基金是一个适合老人养老理财的选择。
　　自2003年首只保本基金问世以来，超过10年的发展历史显示，保本基金在多数年份中业绩表现都优于A股大盘以及股票型、混合型基金，在单边下跌以及震荡市中表现尤其稳健。根据同花顺统计，保本基金今年以来整体收益达到5.41%。近一年以来的收益率达到18.11%。今年收益最高的建新积极配置已经达到19.75%，超过10%的分别还有交银行业灵活、工银保本2号、工银保本、中银4只，保本基金均获得正收益。
　　此外，对于每月有固定余钱的“70后”“80后”，定投指数基金也能带来一份稳定的收益，但关键要长期坚守。长期定投积累若干年后，可以在市场估值泡沫时选择一次性卖出，收益会更上一个台阶。

　　慧择提示：养老保险规划需因年龄段而异，目前市场上有各种养老保险产品，人们可根据自己的实际需求选择适合自己的保险产品。慧择网作为全国最大的电子商务保险平台，人们投保前可向相关专家咨询。