女性如何投保个人保险

　　女性如何投保个人保险

　　眼下，保险市场的日渐成熟，使女性保险成为一道靓丽的风景。查阅各个保险公司的条款，几乎都有专门针对女性的险种，目前市场上女性个人保险大概分为五类：女性重大疾病险、母婴保险、整容保险、普通意外险和养老保险等。由于环境的恶化和生活压力的加重，女性发生各种疾病的概率也在增加，尽早通过专门的女性个人保险来防范、转移这些风险，也是一个相当不错的理财手段。

　　一、女性重大疾病险

　　在各保险公司的女性重疾险或保障计划中，女性原位癌和特定手术是必含险种。原位癌通俗来说为恶性肿瘤(癌症)的最初阶段，如果能及早发现，治愈率可达100%，治疗不及时则将病变为恶性肿瘤。女性原位癌包括七个部位的病变，基本涵盖了常见的妇科疾病，其给付额度低于重大疾病，通常在保额的20%左右。系统性红斑狼疮因以青年女性为高发人群，在一些女性保险中被单列出来，如中国人寿的“关爱生命”、金盛人寿的“盛世佳人”等。其通常的给付额度为保额的20%，一旦被保险人在观察期满后确诊罹患该疾病，保险公司将一次性给付保险金，同时单项保险责任免除。

　　保险专家：近年来各类妇科疾病发生率不断增长，消费者对于女性特定疾病和特定手术保险责任的认可度很高，不少女性特意为此而购买保险。某保险公司的理赔数据也显示，该项保险责任的理赔比例远高于重大疾病等女性险其他一些保险责任。特定疾病和手术2万元的保额能够满足需求，目前这两项通常都作为女性重大疾病保险中的一部分，并无独立险种可以购买，这增加了保险费的支出。相比之下，系统性红斑狼疮的给付额度则显得杯水车薪。由于是一种需要长期治疗的慢性疾病，红斑狼疮的病人通常需要反复住院。某个患者告诉笔者，她患病6年来的医疗费用不低于40万元。而不少公司的条款中限定了其最高给付不超过2万元，只能应一时之急，后续医疗费用则无法满足。所幸目前的新健康险都增加了保障续保条款，年限都拉长到5年，如果投保，尚可缓解一定压力。

　　“平安祈福—守护天使”女性意外伤害保险承担原发于女性子宫、子宫颈、乳腺、卵巢、输卵管等女性器官的恶性肿瘤等保险责任。同时，对于保险合同生效日起30天后，被保险人遭受意外伤害事故或因疾病接受必要进行全乳房切除手术及子宫切除手术，仍按合同给付特定手术医疗保险金。该产品大胆地将个人健康保险融入综合保障计划，购买简便，投保前无需体检、生调等复杂的手续，切实体现了对女性的关爱和全面保障。更是为女性朋友附加了飞机、火车、汽车等公共交通工具意外伤害保险。

　　二、母婴保险

　　婚嫁生育是绝大部分女性人生不可回避的话题，母婴保障成为女性保险的重要组成部分。母婴保障通常包括意外伤害导致流产、死胎、宫外孕、葡萄胎，以及部分少儿先天性疾病等责任，给付额度通常和女性特定疾病相等。不少公司的女性保险按有无母婴保障进行区分，针对性更强。也有公司推出了可以单独购买的母婴保障附加保险，如太平洋安泰人寿和信诚人寿都有相关产品。随着险种开发水平的提高，母婴保障的内容逐渐丰富。金盛人寿的母婴保障中增加了首胎分娩的贺喜金。中国人寿和新华人寿的产品可以将孩子作为附加被保险人。以中国人寿为例，凡是在保险有效期内出生的宝宝，7天后都可以作为附加被保险人，享受疾病和身故保障，保险责任到孩子6周岁止。此外，重度妊娠高血压综合症等妊娠疾病，也开始出现在部分公司的产品责任内。

　　保险专家：母婴保障范围正在逐渐扩大，成为准妈妈们选择险种的重要标准。然而，保险公司出于风险控制需要，在险种的费率和责任设定上限定甚严。长期女性险中，有无母婴保障保费的差别还是不小的，母婴保障的保险期限相对较短。而一年期的母婴险更灵活经济，却多为附加险需要搭配主险购买。总体来说，两者各有优势短处，既然不能两全，准妈妈们就需要做个衡量和取舍。需要指出的是，目前我国女性妊娠的医疗费用仍然属于社会保障体系范围。而保险公司“保险不保喜”，所以这笔费用既不属于母婴保障的责任范围，普通的医疗健康险产品也将其列为免责。

　　三、整容保险

　　面部整形正成为女性重大疾病保险里的常见责任。中宏人寿的“多姿多彩”女性险、太平洋安泰的“美丽人生”女性保障计划中都有涉及，两者分别按照医疗费用和固定保额的一定比例给付保险金。保险责任中的面部整形都是针对意外伤害引起的面部整容手术，而非因美容进行的整形手术。

　　保险专家：对于偶有听闻的“硫酸泼面”事故，以及意外伤害引发的整形来说，此项保险十分人性化。但是眼下整形保险金给付的额度十分有限，和系统性红斑狼疮同样存在赔不够的问题。而且，在宣传和销售产品时，往往有公司和业务强调整形，略过意外伤害的前提，宣传效用大于实际意义。倘若要开发出单独的意外伤害面部整形保险，则又面临市场小销量无法保障的问题。某保险公司产品开发部人士也表示，面部整形的实际理赔和效用并不大，只是多这一块更容易让女性消费者接受。出于美容而整形所引发的医疗费用，并不属于面部整形保险的范围内。人保财险一度推出针对美容师和美容院的美容师职业保险和美容院责任险，在因美容院的过失出现时由保险公司进行赔偿。

　　四、普通意外险

　　在意外险投保上，男性积极性要高于女性。很多女性认为自己生活、工作规律，发生意外的可能性比较低，没有必要购买意外险。其实这种想法并不正确，因为意外在发生时并不会选择当事人的性别。而在某些情况下，女性比男性更容易发生意外。

　　保险专家：意外险保费相对比较便宜，一旦发生意外却可以得到较高的赔付。市场上10万元的意外险产品，一般保费只需200元左右。对于收入不菲的中产女性来说，200元尚不足购买一瓶香水，出于对自己和家人的一种负责，应该为自己购买一份意外险。特别是对于经常出差、应酬的女士，更应该多买一些。购买意外险时最好能附加意外医疗险。因为只有意外身故或发生七级以上伤残，意外险才会赔付。而附加意外医疗险后，受益人一旦发生意外，在得到意外伤害按比例赔偿的同时，还能得到医疗保险金。

　　五、养老保险

　　女性的寿命一般长于男性。根据卫生部的数据，我国2000年男女期望寿命(指每个人在无意外发生的情况下应该活到的年龄)分别为69.6岁和73.3岁，两者相差接近4岁。而按照中国人的婚姻习惯，夫妻中男方一般会比女方大几岁，很多女性在晚年不得不面临数年的单身生活。所以，通过购买养老保险在晚年增加一份保障，对于女性来说非常必要。

　　保险专家：市场上的个人养老保险产品非常多，具体规定也是千差万别。由于养老保险期限较长，事关受益人的晚年生活，所以应该选择规模大、实力强的保险公司和认真负责的保险代理人。在产品选择上，应该尽量选择分红型养老年金，以规避利率上升带来的风险，分享保险公司的受益。具体选择时可以比较有没有身故豁免条款、历史分红情况如何等。如果该女性收入非常可观，而且已经购买基本的保险，可以考虑为自己增加高额寿险保障和投连险。但是，累计年保险支出应以不超过年收入的10%为宜。因为，购买保险并非越多越好，投资股票、基金等带来的收益在一定程度上也能起到保险的作用。

　　总之，女性要根据自己的实际情况购买适合自己的个人保险。