案例解析 女性意外伤害险购买指南

　　继陈晓旭、沈殿霞、李钰之后，歌手阿桑的病逝再一次引发了市民对女性意外伤害险的关注。不同阶段的女性投保需求各不相同，女性应该对自身的保险需求有一个清晰的认识。

　　案例1：小王，25岁，外资银行职员，平均月薪4000元。

　　客户心声：工作压力很大，天天对着电脑，辐射厉害，担心一些中年才会得的女性疾病会提前发生，而且母亲曾得过乳房肿块，很怕自己会被“遗传”到。

　　购买理由：家族病史和工作压力。这个年龄段的女性购买保险主要是防止意外，为将来的生活做保障，为家庭减少压力。另外，从理财的角度，运用保险这一特殊工具可以强制储蓄，远离月光。

　　购买窍门：处于单身期的女性，关心的是自己的进修、旅游，或筹措结婚经费。但是，自我保障也是不可或缺的重要一环，由于年纪轻，投保选择空间大、费率低。

　　处于这个年龄段的女性，收入少且不稳定，应多以保障自己为前提。定期寿险附加意外和医疗险是比较合适的选择，花费不高就可得到比较高的保障。如果经济条件允许，可以增加重大疾病保险和女性专属的女性疾病保障计划。

　　案例2：胡洁，32岁，公务员，平均月薪5000元。

　　客户心声：跟老公结婚两年多了，自己也迈入30岁，该生孩子了，但年纪比较大，有点担心怀孕和生产的过程中可能存在的风险。

　　购买原因：胡洁的担心不无道理，30岁以后的女性不是最好的生育年龄，所以购买女性生育保险是理性的选择。

　　30到40岁正是个人价值创造的黄金期，事业和收入达到高峰，费用压力尚可，此时也是投保养老险和重大疾病险比较合适的时段，医疗费用和津贴的保险投入也可适当增加。

　　购买窍门：女性生育保险可以起到母婴同时保障的功效，主要有怀孕期疾病保险金、新生儿先天性疾病和特定手术保险金、特定流产护理保险金等，保额可以设定在10万-20万元之间。一般来说，附加型母婴险有180天或一年的观察期。不少女性健康险附带有孕期保险，也规定合同生效一年后才开始对妊娠期疾病及新生儿疾病进行保障。如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在怀孕之前就去投保女性健康险，使保障期涵盖妊娠期。

　　养老金保险中，中短期缴费的产品比较好，可避免和孩子后续的教育经费冲突。由于医疗费用年年递增，重大疾病的保额应该在20万-30万元之间。孩子出生以后，胡洁的责任不断加重，所以还得增加意外险和寿险的保障。孩子出生后，还应考虑子女教育险。

　　案例3：柯岩，45岁，外企小主管，平均月薪10000元。

　　客户心声：儿子已经18岁了，自己年纪也慢慢大起来，明显觉得身体的状态不如以前。身边的朋友得妇科疾病的不少，虽然自己定期去做妇科检查，但还是很担心，万一查出什么问题来，需要一大笔钱来治疗，会对家里的经济状况产生影响。

　　购买理由：人到中年身体机能开始下降，孩子教育开支压力沉重。对柯岩来说，此时考虑保险可能比较困难，保险费率提高，家庭开支却正值峰顶。尽管如此，还是不能因为保险费率提高就放弃保险。

　　购买窍门：40岁以上的女性白领，家庭处于成熟期，子女也已经长大成人，临近退休，自己已经有了一定的财富积累。这个时候应该考虑如何对积累的财富进行安排和分配，一方面有利于晚年的幸福生活，另外一方面可以更多地照顾好晚辈的生活和事业。应加强养老险规划，注重安全保值型产品，除了考虑补充一定的健康险，还可以选择终身寿险(避免遗产税)、万能保险(作为老年生活的生活费或者娱乐费用)等作为补充。

　　如果此前不曾投保过任何产品，就必须从需求出发进行重点突破，重大疾病保险和医疗保险需要放在首位，同时附加一些医疗费用型和补贴型的保险产品。

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