三大保险销售渠道存在陷阱

　　三大保险销售渠道存在陷阱

　　如果轻易听信街边保险推销者虚报的高收益买了产品，一旦过了犹豫期，保险公司将扣除初始费用。

　　除银保打着“理财”旗号卖保险产品之外，别的渠道是否也有销售陷阱？邮代、电话电视销售、手机销售、网上保险超市……面对形形色色的保险销售方式，消费者怎样才能“擦亮眼睛”，做出正确的选择？

　　街边摊卖保险：宣传资料多被随意篡改，虚报收益

　　在北京某地铁站，一位姓王的先生摆起卖保险的“小摊”，不少群众驻足咨询。他主推的是新华“幸福年年”分红保险，宣传资料上是一个简单的保险案例演示：以15岁女孩为例，年缴1.5万元，60岁前每两年领取一笔钱。

　　对于这一现象，某大型保险公司分公司总经理陈先生说，这样的宣传资料应该是代理人私印的宣传单张。“许多销售人员会自行印刷一些宣传单张，不但简陋，而且往往会根据销售需要随意编写甚至篡改上面的内容。”陈先生还提醒道，“这些宣传资料不具有任何法律效力，客户若轻信此类宣传，很容易上当受骗。”

　　陈先生还进一步指出，“有的代理人存在夸大收益率的现象。比如说分红险，一般宣传资料上提供的个人账户价值利益演示，是根据保监会规定，按照低、中、高三种结算利率给出的，低结算利率代表保证收益，中高档结算利率也是有规定的。但有的销售人员为提高银保产品的诱惑力，只提供高结算利率下的利益演示，或者自己定一个结算利率。”

　　需要特别提醒消费者的是，如果轻易听信街边保险推销者虚报的高收益买了产品，一旦过了犹豫期，保险公司将扣除初始费用。对此，陈先生表示，“保险产品在购买时有初始费用，尤其是万能险，它的结算利率都是基于扣除初始费用后来计算的。因此客户获得的收益绝非缴纳的保费与结算利率的乘积。”

　　电话销售：仅凭“录音”划走保费，出现纠纷取证难　

　　北京的赵先生08年10月份接到自称某银行信用卡中心工作人员的电话，向其销售保险。

　　“他问我是否愿意投保，并说如果我说同意，告诉他我的信用卡账号，他就能根据我们的对话录音从我的账户上划去保费，并即刻让我确认是否办理。”赵先生说，“我表示想先看看合同细则，销售人员说只有‘确认后’才能邮寄已经生效的保单让我签收。”

　　赵先生质疑道：“没有我的亲笔签名和密码，银行凭什么可以只根据录音就从我的账户上划走款项？银行怎么证明声音就是我本人的呢？”

　　据调查发现，招商信诺人寿保险公司率先在国内推出电话营销，随后不少大型外资保险公司纷纷跟进。据某公司电话营销中心工作人员介绍，“如果客户收到保单后觉得不适合，在10-20天的犹豫期内退保，可以拿回全部保险费。如果我们超过犹豫期没收到保单回执，就会把保险费全部退回客户的账户。若超过犹豫期再退保，就要收取相应费用。”

　　一位资深业内人士表示，电话销售保险存在信息不对称的问题。普通消费者不易看懂保险合同，很多条款需要通过代理人的解释才能弄懂，尤其是保险责任条款以及理赔条款，电话销售中未必能完全解释清楚。“一般来看，电话销售的保险都是简单、易懂的短期意外险，但是作为电话这一端消费者而言，很难了解产品的全部信息并马上作出判断。”

　　上述人士还提醒道，电话销售保险在证据保存上也存在一定问题。“合同生效时只有一份录音保留在保险公司那里。而从合同生效到客户收到保单并签字确认，这期间如果出险，被保险一方除了有账户划款记录以外没有任何购买保险的凭证。保险公司会录音，但很少投保人自己也留一份录音作为证据，一旦发生纠纷，投保人的权利很有可能受到侵害。”

　　08年5月底保监会发布了《关于促进寿险公司电话营销业务规范发展的通知》，以规范寿险电话营销。但据理财周报记者了解，目前尚未得到明显改观，仅有少数保险公司改变了销售方式：客户接到保险公司电话销售人员打来的电话，在基本确认投保意向后，可以与销售人员约定见面时间，洽谈妥当后当场签署投保单。

　　信用卡附赠保险：弄清续保保费是否需要自付

　　银行推广信用卡，有时会通过免费赠送保险来吸引客户，通常是人身意外险、航空意外险和旅游交通意外险等。银行赠送意外险，一方面因为这些产品价格比较便宜，有利于银行控制信用卡营销成本；另一方面，意外险投保手续简单，理赔界定容易，对投保人没有特殊要求，保险公司操作起来也比较便利。

　　与保险公司销售的产品相比，随信用卡赠送的保险在保障期限、保障范围和保额上都是固定的，持卡人只能被动接受，而无法自主选择。而且，很多信用卡所赠保险赔付条件和保险公司的不一样，如必须使用信用卡刷卡付费。因此，需要提醒所有持卡人的是，一定要弄清楚所赠保险产品的详细信息，以免造成理赔纠纷。

　　此外，信用卡保险期满后，如续保需要持卡人自付保费。此前，曾发生过信用卡所赠保险到期，保险公司工作人员电话联系持卡人续保，由于沟通不完全，导致扣费后持卡人不满而退保的情况。所以，消费者在申请信用卡，接受附赠的保险时，一定要弄清楚到期续保是否免费。接到到期续保电话时，也要根据自身需求做出选择。