国外少儿保险面面观

　　国外少儿保险面面观　

　　俄罗斯：儿童医保免费自费齐上阵

　　在俄罗斯，针对儿童的保险比较多，主要包括医疗保险、意外事故保险和人寿保险等。

　　根据俄罗斯法律，政府免费向包括儿童在内的所有公民提供义务医疗保险。目前俄全国拥有91个地区义务医疗保险基金会和913个此类基金会的分支机构。每个儿童都可以获得义务医疗保险单，凭借保险单儿童就可以免费接受相应医疗服务，包括急救服务、门诊治疗(儿科专家咨询、预防接种、X射线检查、理疗等)、住院治疗和口腔治疗等。

　　不过，俄罗斯目前提供的免费医疗在服务质量上还有待加强，而且若要得到相应服务还需排队等候。在此背景下，一些私营保险公司为儿童推出了个性化医疗保险服务，儿童自愿医疗保险也由此在俄兴起。购买自愿医疗保险的儿童可以在门诊治疗和住院治疗、药品保障和医生上门治疗咨询方面获得高质量服务。

　　儿童自愿医疗保险保费金额为每年不低于500美元。影响保险费数额的主要因素是希望获得医疗服务种类的多少和儿童的年龄。通常儿童年龄越小，保险费支出就越大。比如一岁以内的婴儿保险费支出要比一岁至10岁儿童的保费支出高一倍。

　　儿童自愿医疗保险的保费额为投保总金额的7%至35%。儿童门诊治疗自愿医疗保险的保费支出为每年500美元至1100美元，如果还想附加住院治疗保险，那么每年需要再多支出200美元至500美元。此外，保险公司还提供单项服务的儿童自愿医疗保险，如口腔专业治疗保险，保费为每年50美元至130美元。需要指出的是，俄罗斯儿童自愿医疗保险覆盖面目前还不广泛，俄全国只有3%至5%的儿童享受这种保险服务。

　　意外事故保险是俄儿童保险的主要险种之一。这种保险分为三种情况：意外伤害使被保险人健康暂时受到损害、长期遭受损害(残疾)或死亡。此类保险的保费支出往往是投保总金额的1%，保险合同期限往往为一年，合同到期后可以延长期限。如果意外事故使儿童健康暂时遭受损害，那么保险公司将根据儿童受伤情况确定赔偿金额。例如，如果投保金额为10万卢布，那么因胳膊或腿部骨折而得到的赔偿金额约为1。5万卢布。如果意外事故导致儿童残疾或死亡，保险公司将赔付全部投保金额。

　　另外，儿童意外伤害保险期限可以是一个学年，也可以是整个日历年，即包括寒暑假。同时，保险涉及时间既可以是全天的，也可以只限于儿童在校时间。

　　俄保险公司还推出一种涉及儿童的人寿保险。父母为子女购买一定数额的人寿保险，投保额在子女年满18岁时可以返还。此类保险的保费金额与被保险儿童年龄有关。年龄越大，保费额就越高。但是，由于俄通货膨胀率较高，目前这种保险的普及程度正在下降。

　　日本：儿童医保不落下一个孩子

　　日本是一个高福利国家，拥有完善的儿童保险制度，尤其是医疗保险制度覆盖了所有日本儿童和在日本登记注册的外国人子女。为提高日本国民养育孩子的积极性，政府提供了有关生育的种种优惠和制度保障。这在某种程度上也吸引着一些外国人在日本生育子女。

　　在日本，除加入“共济组合保险”(政府和地方公务员、私立学校教师等加入的一种保险)、“厚生保险”等由单位集体加入的社会保险以外，所有日本国民和持有登记注册证的外国人都有权利也必须加入国民健康保险，这种模式确保了日本社会“全民皆保险”的局面。因此，国民健康保险是日本公共医疗保障体系的重要组成部分。

　　在日本，因为享有国民健康保险，一般人看病只需承担所发生费用的一小部分，一般不会超过20%。但是，为鼓励日本民众生育的积极性，日本各地方政府均实行了不同程度的婴幼儿和儿童医疗费补助制度。

　　完善的保险制度为日本儿童的健康成长提供了医疗方面的保障。但是，对于以公派身份在日本工作的外国人子女，却不能享受国民健康保险的诸多优惠措施，而选择商业保险，虽然保费要高出国民健康保险近一倍，但它的好处是在发生医疗、住院或因意外伤害导致伤残乃至死亡等情况时，保险公司会根据情况给予全额补偿。

　　近来，日本商业保险市场面向儿童推出的险种也在不断增多，一些将医疗、育儿和教育投资融合在一起的险种尤其受到欢迎。

　　德国：儿童随父母享受医保

　　德国的社会福利制度覆盖面非常广，大部分家庭用不着为孩子担忧，家长为孩子购买商业性意外险的热情并不高。

　　据德国《社会法典》第五卷中“家庭保险”的规定，法定医疗保险遵循“免费联动保险原则”。在一个家庭中，如果主要收入者参加了法定医疗保险，那么孩子将跟随在他的名下，免费享受医疗保险。如果父母都参加了法定医疗保险，他们在孩子出生时可以任意选择父亲或母亲所在的保险公司。

　　德国现行医疗保险体制由法定医疗保险、私人医疗保险两大系统组成，并且遵循前者为主、后者为辅的原则。根据法律规定，收入在一定界线以下人群有强制性义务，在250个法定医疗保险公司中选择一家参加保险;收入超过该标准的人群可以在加入法定医疗保险和加入私人医疗保险之间自由选择。参加法定医疗保险者保险费由雇员和雇主各负担一半，并按照一定百分比从工资中扣除。目前，在德国总人口中，90%的人参加了法定医疗保险，9%参加了私人医疗保险。

　　在德国，大学生和实习生也有强制义务参加医疗保险。但是，“家庭免费联动保险”优先于大学生和实习生的保险义务。原则上，一个家庭的孩子在18岁之前可以享受免费联动保险。如果他在18岁以后还没有工作能力，那么其享受免费联动保险的年龄可以拖延到23岁。如果在23岁之后他参加职业培训或者志愿参加社会福利活动，那么享受免费联动保险的年龄还可以再往后拖延两年至25岁。如果他在参加职业培训期间因服兵役而中断了免费联动保险，那么服完兵役后可以将这段时间补上，也就是说，他在这种情况下享受免费联动保险的年龄可以超过25岁。此外，如果一个孩子因残废或智障而不能自理，那么他可以终身享受家庭联动保险。

　　按照规定，在一个家庭中，如果主要收入者参加了私人医疗保险，那么孩子就不能享受免费联动保险，他也只能参加私人医疗保险。

　　另外，私人医疗保险公司也提供残疾险和意外险等保险产品。参加法定医疗保险的家庭可以给孩子购买这种保险。当孩子发生意外时，就能从保险公司获得意外险赔偿。

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