保证保险作用逐步凸显

　　【摘要】保险业不仅能为广大消费者带来保障和收益，还能拉动居民消费以及社会经济发展。其中，保证保险起到了至关重要的作用。就目前来看，保证保险助力内需的定位再次显现。

　　媒体人最新统计发现，去年至今，保监会共批复10家保险公司开发15款新款保证保险产品，以及一家保险系资管设立中小微企业私募股权。曾一时被保险公司打入“冷宫”的保证保险，在多重政策的利好下，其助力内需的定位再次显现。

　　继2011年，为活跃个人消费市场各地保监局陆续将发展房贷险、车贷险等消费信贷保险纳入出台保险行业“十二五”规划后，今年1月底，针对小微企业融资难的现象，保监会下发《关于大力发展信用保证保险服务和支持小微企业的指导意见》（以下简称“意见”），其中明确指出将充分运用中央和地方对小微企业信用保证保险支持政策，扩大保险覆盖面；还鼓励地方政府建立小微企业信用保证保险基金，用于小微企业信用保证保险的保费补贴和贷款本金损失补贴。

　　目前，各保险公司除延续开办住房和汽车消费信贷保证保险业务外，个人消费信贷业务以巨大的市场潜力和较高的预期收益成为金融市场竞争的热点，不少保险公司还针对个人消费贷、细分人群扩充保险承保的范围，如2012年平安产险首创的个人贷款综合保障计划，对个人因意外伤害事故导致死亡或伤残，造成连续三个月未履行的还贷责任，平安产险将按偿付比例承担事故发生时贷款合同项下的还贷责任；今年3月，中华联合财险针对农户在贷款过程中的不同角色，出台包括小额、联保、担保三款在内的信用贷款保证保险。

　　与此同时，随着P2P业务的兴起，可充当担保角色的消费信贷保证保险迎来转折。保监会数据显示，2014年，与实体经济联系紧密的保证保险同比增长66.1%，信用保证保险支持14.2万家小微企业获得融资997.1亿元。

　　小微企业贷款保证保险是指企业以自身信用作为保险标的投保，险企为企业还款能力提供保险，小微企业以此获得银行贷款的业务。如去年5月，北京启动的中关村小微企业小额贷款保证保险试点。小微企业在人保财险北分投保后，可获得广发银行提供的最高500万元的信用融资贷款。当企业因故不能如期还款时，人保财险北分将向广发银行承担相应的经济赔偿，事后再向企业追偿。

　　今年以来，在政策的推动下，已有不少省市开始试点针对小微企业融资的保险。如四川德阳经济开发区试点小额贷款保证保险业务；湖北省也宣布3月前在全省启动小额贷款保证保险；与此同时，福建省小微企业贷款保证保险在福州、泉州、三明市开展试点。为助力小微企业融资，险资还发起设立专项私募基金投资中小微企业。由光大永明资管联合安华农险、长安责任保险、东吴人寿、昆仑健康保险和泰山产险5家保险公司共同发起设立。

　　值得一提的是，作为消费信贷“护身符”的信贷保证保险，随着市场主体的扩大以及新兴消费点的崛起，保证保险的种类也在与时俱进，保证保险的成员不断更新。如太平洋保险为京东所售美妆产品提供产品质量保证保险。通过对该产品的承保，协助京东商城降低客户购物风险，提升客户的网购体验；众安保险联合淘宝网推出网络保证金保险，旨在为加入淘宝消保协议的卖家履约能力提供保险，帮卖家减负，确保给予买家良好的购物保障。

　　慧择提示：目前，市场上的保证保险产品在不断创新，数量也在不断增多，为了更好地推动居民消费和经济发展，各险企纷纷推出各种保证保险。今年，部分险企还在探索研发小微企业融资保险，进一步推动小微企业的发展。