农险的发展要有规范

　　【摘要】俗话说，无规矩难以成方圆，这不仅仅是说做人，也是说企业的发展。就如农险的发展也需要有规范，这样才能有序的发展。

　　保监会数据显示，2014年我国农业保险承担风险保障1.7万亿元，同比增长19.6%，向3500.7万受灾农户赔款214.6亿元，同比增长2.9%。从上述数据不难看出，我国农业保险工作取得的成效显着，但也应清醒地认识到，我国农业保险与国际先进水平和“三农”发展需要相比，还有进一步完善的空间，有的问题既是挑战，也是未来发展机遇。从调查情况看，农业保险政策在执行过程中，仍然存在一些亟待改进的问题。

　　在承保方面，承保数据、承保信息不真实，承保面积与实际种植面积不符，存在垫交保费现象，个别地方甚至存在虚假承保。另外，承保清单代签名较为普遍、承保前标的查验不规范、未将农业保险凭证发放到户。

　　在理赔方面，同样存在数据不真实的问题，个别地区存在协议赔付、平均赔付，未按测产报告及农作物生长期进行赔付，甚至虚假理赔等情况。从调查情况来看，个别地方政府进行不当干预，要求将赔款直接支付至被保险人以外的账户。另外，农业保险整体理赔周期较长、理赔查勘定损不到位、无法真实体现农户的受灾面积及受损程度等。

　　在财务方面，保险公司巨灾风险准备金未累计滚存计提，造成多计利润；对未决赔款准备金管理不规范，估损偏差较大。

　　除了上述普遍存在的问题以外，下述问题同样需要重视。一是由于我国农业保险发展时间较短，数据积累分析相对不足，一定程度上影响了农业保险的产品设计、条款费率厘定等工作，难以满足日益多元化的“三农”保险需求。二是保险机构基层服务能力总体较弱，对基层政府部门较为依赖，二者权责利关系和费用管理等还有待进一步规范。三是个别地方农业保险工作存在不公开到户、虚报保费规模等违规行为，有的甚至骗取补贴资金等。

　　对于上述农业保险执行中的问题，笔者认为，应从“规范”入手。

　　规范农业保险行为，确保投保农户利益。地方政府应加强农业保险政策指导，不干预保险公司正常业务。农险赔款通过财政账户赔付，增加了赔款环节，延长了赔款时间，使受灾农户不能及时得到赔款。建议将赔款直接支付给被保险人。

　　规范承保理赔行为，完善基础承保信息。保险公司应把好投保信息的初审关，避免录单信息差错，确保承保信息真实性；增加查勘理赔力量，定损抽样一定具有代表性，真正能反映农户受损程度和损失大小。

　　规范农险经营模式，开展适度有序竞争。调查发现，绝大部分县均以村为投保单位，一个乡镇则有2~3家保险公司在做农业保险业务。鉴于此，建议在农业保险经营模式上开展适度有序竞争，一个县可允许几家保险公司同时开展农业保险业务，一个乡镇由一家保险公司开展农业保险业务。可以县为单位采取公开招标形式来确定承保公司。这样做，既可以委托乡镇向农户代收保费，解决承保公司逐户收费难的问题；也可以选择有实力、服务优的承保公司；另外，由于承保期限相对长、范围相对稳定，保险公司更有投入的动力。

　　规范保险服务标准，完善基层服务体系。笔者认为，承保公司应向基层机构增加农业保险业务人员编制，从组织上保障农业保险服务能力的提高。同时，完善基层服务网络，加大培训力度。在目前的情况下，大量增加农业保险工作人员不现实，可通过加大对协保员的培训力度，聘请农业、畜牧、气象等部门专家为农业保险顾问，来满足农业保险工作的实际需要，保证农户在防灾咨询、投保服务、受灾理赔时能够在第一时间得到服务。


　　慧择提示：农业的发展，用规则规定好了，这样才能按部就班，一步一步的来，就不用担心出乱子，但是规矩也要灵活不能太死板，否则只会束缚农险的发展。