健康险+意外险 大病小病双管齐下

　　前言：健康360°你的身体诊单

　　寒流来袭，寒冷是身体唯一可以感知的外界气息，身体里潜藏已久的细菌开始借着这个温床出来作威作福，甲流天天上头版。为了我们的“欲望清单”可以持续不停地在有限的生命中愉快地运作下去，防止偶然来袭的病痛或是意外的伤害破坏了这份美好，为身体预备一份“风险准备金”，或许是“喜欢”世界末日的西方人给我们最好的启示。
市场热销重疾保险对比，轻松解决选购烦恼！

　　西方人有很强的末世情怀，他们整天“盼”着世界末日，这直接导致了健康保险的兴旺发达。明天要毁灭了，还是要买保险，因为诺亚方舟会驶回来拯救。生活继续阳光灿烂，逃命时烙下的磕磕碰碰还有人给你埋单，完全不妨碍继续励志的美丽人生。　　

　　然而，在今年的前两月，在人身险总保费收入中，健康险的保费收入占比仅有4.9%，而这一数字早在2003年底就已经是8%，在发达国家，这一数字常规是30%。这里面或许有公司经营上鼠目寸光杀鸡取卵，但相对于红红火火的投资型保险，消费者的不买账也是其中的缘由之一。

　　我们投资股市，投资房地产，投资红酒……投资一切可以让钱迅速生出钱的产品，却吝于投资自己的身体，因为身体生不出钱。从账面上看，反而是蚀本了。老人常说，健康是福。青山还在，哪怕没柴烧。从经济学上来说，即是，你还有成本让你翻本。

　　我们打算360°全方位为你的身体健康开一张诊单。大病小病，女性特有疾病，职业病，甚至面部整容失败，既然刘翔的脚郎朗的手都不惜重金上保，我们又有什么理由不爱惜自己的身体呢?

　　目前，我国个人健康保障基本呈金字塔型，塔尖是国家提供的社会基本医疗保险，提供了门诊、住院等最基本的健康医疗保障，是部分报销型；其次是企业补充医疗保险，但纯粹属于企业自愿；最大面积受益自身的便是商业医疗保险，主要是重大疾病保险、住院费用报销型保险及住院补贴型保险。除此以外，还有门诊医疗保险、女性健康保险和生育保险等细分市场作为补充。

　　不管是小孩子磕磕碰碰受伤，还是医院“常客”，抑或体弱多病的老年人，或者是未雨绸缪想获得长期保障者，都可以在以下我们为你提供的“保单”中找到你心水的保障。

　　五类健康险选购指南

　　当我们为健康投保的时候，通常是想“即使是生病了也不至于影响到生活”，或者说达到转嫁风险的目的。然而，面对种类繁多的健康险，怎么选才最适合呢?

　　担心磕磕碰碰发生：选意外险

　　“我有一个5岁的儿子，我想给他投保，只是不知哪种合适?”父母们都认为给孩子买一份极为重要。

　　对于年幼的孩子而言，应该首先考虑意外险，因为这个年龄的孩子正处于淘气爱玩耍的年龄，一些小意外发生的几率较高。而且这种保险的费率比较低，一般一年几十块钱就能解决问题。

　　医院“常客”：选住院医疗险、重疾险

　　三天两头往医院跑的人都希望可以把治病的费用通过保险的方式来报销。

　　有社保的人群可以靠医保卡解决一部分药费，也可以通过住院的方式来解决一部分药费。但并不能因为有社保就“高枕无忧”。

　　医保卡通过住院来解决的部分必须是在医保规定用药的范围内才行。如果是一些大病，用的进口药，一般解决不了。而门诊费或是治疗费，则必须通过住院的方式才能报销。此外社保所有的报销都是后报销型。比如做一期放疗得两万余元，一次性就得交齐。而且后期报销的手续很繁复，大量的进口药又都不能报销。而如果搭配商业保险，则正好可以弥补这个缺憾了。

　　商业保险里的医疗险，分三种形式

　　1.报销性质

　　也是凭医院的相关收费单据去报销，且只能是报销社保规定范围内的药品。而且这种保险不管您买了几份，都只报销一次。所以如果选择这种商业险时，请一定先弄清楚是否与社保冲突。

　　2.津贴性质

　　这种多数是针对住院而定的，即买保险时就已选择好住院时每天能够补贴多少钱了。不管你住院实际花费是多少，也不管您住院的钱是不是全部都报销了，都与这种保险无关，保险公司只按你买保险时选择的补贴金额赔付给你。

　　3.提前给付性质

　　通常所说的重疾险就是如此。它不管您看病实际需要花多少钱，也不管您看病所用的药物是不是社保范围内的，只按照你购买保险时选择的额度进行给付。它也不需要你看病以后用单据来报销，只需要确认病情符合合同规定，就立刻支付保额。

　　目前多数人往往对于重疾险关注度比较高，认为只有得“大病”才需要保险的赔付。然而生活中有很多的疾病都是需要住院治疗的，而且费用也非常高，但这些病种未必属于重大疾病范围。

　　中国保险行业协会规定的重大疾病有25种，各家保险公司的重大疾病险有十几种的也有几十种的，但最基本都是这25种大病。重疾险是完全按照合同里所包含的病种来理赔的，如果所患病种与合同条款不是“完全吻合”，那么不论病情多严重、治疗费多巨大，保险公司都不会予以理赔。并且当保险公司按照保险金额给付重大疾病保险金时，合同效力也就终止了。

　　而住院医疗保险是针对被保险人因意外伤害或疾病经医院诊断须住院治疗时，对其入住医院期间，发生的医疗费用(包括床位费用、药品费用、护理费用、诊疗费用、治疗费用、检查化验费用、手术费用)，按一定的比例给付住院费用保险金。

　　所以，一定要先选择住院医疗保险，等财务状况允许了再补充重疾保险。

　　想获超长期保障：选终身医疗险

　　广州市某公司部门经理刘毅刚满30岁，长期的工作压力，经常加班加点累得腰酸背疼，刘毅开始觉得应该花点钱投资自己的健康了。

　　刘毅查阅资料后发现，一般的医疗险只保障到70多岁，而终身医疗险绝对保障到100岁，无需每年续保。而年年续保的代价是有可能身体状况不好时不能再续保，使你在最需要保险的时候，无法得到保障。终身医疗险的“保证续保”功能让投保人不致于到年纪大时，被“嫌老”的保险所抛弃。

　　此外，一旦生大病住院，就无法正常上班，其间的损失需要弥补，现有的生活水平需要维持。在这种情况下，衡量标准就不是治疗花费多少，而是需要多少生活费。而如今一些终身医疗险基本上都是账户性质的，“专款专用”。从这个角度看，终身医疗险无疑成为维持生活水平的最佳选择。

　　体弱多病的老年人：选长期护理保险

　　很多老年人比较关注健康险是否保“生活不能自理”。目前的社区护理收费约为800-2000元/月，假如生了一场大病，需要长期护理时，健康险能提供给我们什么保障?

　　有一种主要承担由专业护理、家庭护理及其他相关服务项目而产生费用支出的健康保险产品，称为“长期护理保险(LongTermCareInsurance，简称LTCI)”。这一险种是欧美健康保险市场最为重要的产品之一，在国外已有30多年的历史。

　　中国人保健康的“全无忧长期护理个人健康保险”就是一款这样的产品。它可以根据被保险人不同年龄阶段的实际保障需求，提供长期护理、老年护理、癌症、老年疾病、身故等全方位、多层次的综合保障。

　　在60周岁以前，如果被保险人丧失了自理能力，被保险人就将得到保险公司每年给付的8%保额的长期护理保险金，并因此可豁免今后的各期保险费。保险期间内，如被保险人罹患癌症或约定的五项老年疾病(急性心肌梗死、中风、严重老年性痴呆、慢性呼吸功能衰竭、帕金森氏病)之一，更可得到最高两倍保额的一次性现金给付。