互联网时代的寿险

　　【摘要】当今的时代就是一个互联网时代，各种产品的经营都离不了互联网，互联网保险更是其中的翘楚，而寿险就是借助互联网变得更畅销。

　　让购买过程更简单、产品更实惠、多些保障型产品……类似的呼声一直指向互联网保险创新。

　　3月27日，弘康人寿在京发布五款互联网专属产品，其中四款属于业内首发的互联网渠道纯保障型产品，包括低费率终身重疾险“弘康健康人生重大疾病保险C款”、内地首款免体检100万元定期寿险“福佑人生定期寿险”、业内首款万能年金结合保费豁免功能的“孝心保保障计划”和“弘康儿童保保障计划”，还包括一款灵活账户理财型产品“弘康弘金保”，延续弘康人寿的低费率特色，平均低于同业10%~20%。

　　据弘康人寿副总经理兼总精算师张科介绍，这与公司产品线将理财、保障予以分离直接相关，其保障型产品均按消费型产品形态进行设计，既赋予产品相应的低费率水平，又便于客户选择最适合自己的风险保额。

　　事实上，在欧美市场，90%以上的保障型产品均为消费型。根据弘康后台提供的数据，该公司定期寿险平均保额为51万元，重疾险平均保额已经达到26万元，为行业重疾险平均保额7万元的3至5倍。以早前推出的“弘康健康人生重疾A款”为例，目前已销售保额超过4亿元，业内人士按此推算，此次同款产品“低费率版本”发布，将至少补足消费者10亿元保额的风险需求。

　　以轻资本、扁平化、无个险渠道为特色，弘康人寿依托互联网平台释放的渠道成本，直接让利于给消费者，一直被称作颇具“互联网基因”的新型保险公司。据介绍，本次发布的五款产品只在其官网、官微销售，渠道成本近乎于零。并且，作为业内首家全产品线理财、保障相分离的公司，其保障型产品均按消费型产品形态进行设计，以简单的面貌面对消费者，便于人们简单、明白地消费。

　　在国内，与消费型产品对应的是返还型产品，即保障期间结束就返还保费。按照传统的返还型产品计算，29岁女性投保10万元寿险，保障期间达20年，4900元保费，期满返还1.1倍保费，共需缴纳49000元保费。按弘康人寿此次发布的高保额、免体检定期寿险计算，总缴纳保费仅需2600元，为返还型产品缴纳总保费的5%。

　　除低费率的价格优势外，记者获悉，上述产品便于消费者在几分钟内完成比价、甄选和购买，竭力满足消费者“简单买保险”的朴素愿望。针对身故、疾病、子女教育、父母养老、资产保值等现实需求，上述五款产品逐一提出了解决方案。以内地首款免体检100万元定期寿险“福佑人生”为例，将免体检额度定在100万元。张科认为，一名中国成年人的房贷、车贷、子女教育金、赡养老人等，至少存在100万元左右的身故风险缺口，由此将免体检额度率先提升至100万元，更加贴近消费者的实际需要。

　　另据介绍，“孝心保”和“儿童保”是业内首次将万能年金和保费豁免功能结合在一起的创意互联网产品，具有产品透明、不扣除任何初始费用等特色，不仅拥有收益稳定的万能账户，费率水平也远远低于业内平均水平，若投保人身故，将由保险公司按期支付“养老金”或“教育金”给投保人的父母和子女。而此次推出的“资产驱动负债型”新型投连险“弘金保”，除拥有较高的预期收益外，还支持随时转入(追加保费)和转出(领取)，具备无手续费、1000元即可理财、投保第二日就计息等低门槛特色，若资金赎回退至原卡，即使账号被盗也无需担心资产被转移，拥有高度的安全性。按照“弘金保”目前的资产状况，预期年化收益达5.65%。

　　选择官网和官方微信平台来销售这五款产品，是否导致销售量较低？针对这一疑问，弘康人寿相关人士给出答案：互联网时代主要依靠评价、口碑来获客。目前，弘康人寿官网和官微常年活跃着大约15万左右电商客户。自2014年2月起，弘康人寿开始做平台活动“理财日”，每逢8日、18日、28日便聚集大小电商平台进行产品认购，积累了大量“粉丝”。最新一期理财日数据显示，71%的客户进行了二次以上购买。

　　慧择提示：互联网的存在本身就给人们带来了便利，一来让保险公司借助这个平台将保险产品的知名度扩的更大，从而使产品得到销售，二来消费者也可以通过这个平台，了解更多的保险产品，选择适合自己的保险。总而言之，互联网让一切都变简单了。