车险费改方案4月1日启动 改革力度超过预期

　　【摘要】一直以来，商业车险费改备受社会各界关注。据报道，近日，保监会发布《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》（以下简称《方案》）。那么车险费改方案的出台对保险行业来说有什么影响呢？

　　商业车险费改终于揭开神秘面纱。上周，保监会官网发布了《方案》，提出了商业车险改革的时间表和路线图，确定黑龙江、山东、广西、重庆、陕西和青岛等六个保监局所辖地区为改革试点地区，从4月1日起，财产保险公司可以根据《方案》要求申报商业车险条款费率。多位保险业内人士表示，费改力度超过预期，费改后车险价格会有一定幅度的下调，未来车主将拥有更大选择权，享有更多权益。

　　改革力度超过预期
　　媒体人梳理发现，早在2012年3月份，保监会就曾先后发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》和《机动车辆商业保险示范条款》，以推动车辆保险的改革。此次的《方案》使得相关规定进一步细化，明确了各相关单位的职责分工和工作任务。并且财产保险公司则负责自主确定商业车险条款，厘定商业车险费率。《方案》规定，财产保险公司可以选择使用商业车险行业示范条款，也可以自主开发商业车险创新型条款。在自主测算商业车险基准附加费用率时，原则上应根据本公司最近三年商业车险实际费用水平；选择使用商业车险示范条款的，可在-15%—+15%范围内，自主制定“核保系数”和“渠道系数”费率调整方案。
　　对此，有业内人士表示，此次费改步伐还是很大的，整体上超预期，保险公司未来会寻求差异化发展路径。“对于"财产保险公司原则上应根据本公司最近三年商业车险实际费用水平，测算本公司商业车险保费的附加费用率"，一些大公司，如人保、平安等具有明显成本优势，中小公司面临很大压力。因此，中小公司必须求变，通过模式创新等来降低成本，通过产品、渠道等创新获得市场，简单照搬已很难行得通。”
　　尽管此次四川不在首批试点车险改革名单，但媒体人注意到，试点工作将分为准备、实施和推广三个阶段进行。据悉，在上述6个试点地区，自4月1日起，经营商业车险业务的财产保险公司，可向保监会申报商业车险条款费率。批准后，试点地区财产保险机构可使用新的商业车险条款费率，修订完善商业车险改革方案并适时推广。

　　车险费率有望“破7”
　　媒体人采访中了解到，目前商业车险最低允许的折扣是7折，不过由于采取的基准不一样，电话及网络销售的专用车险，实际上可以比传统途径销售的车险再优惠一些，幅度可在15%内。有行业人士表示，财产险公司可以同时使用示范条款和创新条款，在向保监会报备后还可以在更大程度上调整系数，这将大大突破车险费率7折限制。
　　“短期内车险价格会整体"跳水"，但什么时候开始、持续多长时间、跳水幅度有多大，他认为"不好估计"，”有保险业内人士表示，由于目前监管部门的改革细则尚未出台。但可以明确的是，车险定价市场化后，不管规模大小，各保险公司都想抢占市场，尤其是小公司，下降幅度可能是前所未有的大，“折扣低至6.5折、5折，甚至二三折并非没有可能。不过易先生也表示，价格下调一段时间后，估计又会平稳上升。”
　　然而，也有业内人士表示，车险的盈利空间并没有外界猜测的那么多，“车险价格下调5%~10%比较合理。如果下调幅度太大，保险公司就面临亏损的可能。4、5月是各保险公司向保监局报备保险条款的阶段，估计6月左右车险价格开始调整。规模较大的保险公司，价格下调幅度可能在5%—8%左右，小公司则可能控制在5%以内。”
　　另外，由于此前监管部门给各家保险公司的基准费率都是相同的，因此各家的折扣差别自然也不会太大，对于广大消费者来说，无论选择哪家险企都“差不多”。不过，业内纷纷表示，随着试点的不断推进，未来消费者在选择车险方面将会有更多选择。“未来将来保险定价会越来越细致。”有业内人士向媒体人表示，目前一些保险公司跟互联网公司合作车联网，有可能改变原先低风险客户变相补贴高风险客户的现状，“保险定价不仅与车型、驾车习惯等息息相关，车主的保费可能还将取决于里程、实际驾驶时间、地点等因素。比如说，有可能出现"下雨天车主不开车就不用支付保费"等类似条款。”

　　慧择提示：综上所述可知，商业车险费改方案将于4月1日启动。此次改革步伐很大，力度超过预期，这使得车险费率有望“破7”。另外，车险费改方案拟将商业车险费率分为基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数三个部分计算。