定期消费型保险值不值

　　【摘要】定期消费型保险值不值？这是许多消费者在购买消费型保险前想要了解的，购买一份保险必须在购买前把各方面都了解清楚看，这也是很合理的，下面的内容就将带您了解这些，希望能够帮助到您。

　　定期消费型保险值不值
　　如果要给家里的经济支柱上道保险，以应对可能出现的风险的话，定期险是一个不错的选择。此类定期保险，多家保险公司的保障内容、价格相差不大，且代理人的佣金很低。
　　但值得注意的是，返还型定期险未必比消费型定期险更“划算”。让保险回归基本的保障功能而不是强调其投资功能才是根本。
　　给经济支柱上道保险
　　颜先生，不满40岁，原是某公司副总经理，年收入逾50万元。太太也是某公司里的中层，家庭生活原本十分富足、美满。但去年年中单位体检，颜先生不幸被查出白血病。巨额的医疗费让家庭陷入困顿。而这时，颜先生最担心的不是自己，而是10岁的孩子：还要有10多年孩子才能大学毕业，自食其力。而自己还这么年轻就“不争气”地倒下了。
　　某保险公司部门经理在和中国证券报记者交流时，毫不掩饰地说自己是家里的经济支柱。虽然身在保险公司，但自己并没有买太多保险。倒是支持太太给自己买了不返还定期险，一旦自己在50岁之前意外离世，保险公司将赔偿500万元。“这是我为家庭应当尽的责任。”该人士称。
　　的确，由于现代职场压力大，越来越多的中青年罹患重大疾病，甚至意外离世。而他们往往是一个家庭的经济支柱，上有老下有小。在这个时候，给家庭经济支柱上道保险是非常必要的。
　　但有一个奇怪的现象是，像定期寿险这样低保费、高保障的消费型保险产品，由于带给银行代理渠道、保险代理人等的回佣少，很少被主动推广。而投资者接触多的，往往是表面上看起来“回报”多，实际上既得不到充分保障，又拿不到很好投资收益的分红型保险产品。
　　对此，投资人应当首先搞清楚两个问题：保险公司是怎样赚钱的？消费型定期保险一旦不出险，钱就拿不回来了，买这种保险到底值不值？
　　明亚保险经纪公司代理人李彦鹏介绍，所有的保障类险种，在其保障责任方面，精算师进行产品设计时都会遵循一个精算原则——期望收支平衡原则。即按照大数法则，保险公司既不赚取投保人的钱，也不会在这上面亏本。这是保险定价的一个极为重要的原则。而保险公司获取利润主要是利用“收进保费”和“赔出赔金”之间的时间差来运作资金获取收益。
　　按照保险期限划分，人寿保险可以分为定期保险和终身保险两大类。顾名思义，终身险就是保险一辈子，定期险就是保一定年限。很多定期险最高保30年。一般来说，保费由低到高依次为：定期不返还的寿险、终身不返还的寿险、定期返还的寿险、终身返还的寿险，其中定期不返还的寿险就是上述保险公司部门经理推荐的低保费、高保障产品。因为在投保期间，如果不出险，则保费完全不退返，也被称为消费型定期保险。
　　返还型才划算？
　　那么，消费型定期保险一旦不出险钱就拿不回来了，到底值不值呢？
　　明亚保险经纪公司代理人李彦鹏告诉中国证券报记者，只要是带有保障性质的保险，都遵循“期望收支平衡原则”。如果选择消费型的，那就是说，你跟保险公司一样，纯粹地遵守了这个原则。
　　苏州养老保险如果选择非消费性的，简单地说，其本质是：保险公司把应该扣除的保障成本扣除后，把你多交的一部分资金做了投资。投资收益中保险公司自己留存一部分，把另一部分还给你，即作为“还本”。所以，这种“还本”到底值还是不值，还要结合具体险种以及投保人自身的投资能力而定。
　　李彦鹏还给笔者算了一笔账，张先生今年30周岁，根据其年收入等状况，为自己安排了1万元的重疾保费预算，备选方案有两大类，一类是长期或终身型的返还型重疾险，一类是定期消费型保险。这两类我们各举一例来对比：
　　A险种：保费9570元/年，缴费期20年，保额30万，保障至88周岁；如果中间未发生赔付，满期时给付保额30万。
　　B险种：保费3390元/年，缴费期20年，保额30万，保障期30年，消费型。
　　如果张先生投保B险种，相比A险种，年缴保费可结余6180元，共20年。如果张先生将每年6180元的结余进行投资，即使按照银行5年定期存款+自动转存的形式，在张先生60周岁时，该部分资金的本息和也将超过30万。这时候虽然定期险已经满期，但投资的本息和已经超过A、B两险种所提供的保障金额，而张先生的总支出并不多；而88周岁时的本息和自然更是远超过30万。
　　李彦鹏还透露，尤其要警惕银行、电销等渠道推荐的“返还型”定期险，这类产品提供的所谓投资回报往往很差。
　　哈尔滨社会保险“更何况有些定期险年缴保费不到3390元也能满足同样的保障功能。”李彦鹏补充到。他认为，总体来说，投保时应坚持保障优先的原则，就是抓到保险最有价值的地方了。
　　当然，消费型定期保险并非适合所有人。投保时还要考虑年龄、健康状况、对资金的管控能力、工作性质等。另外，有些定期险以一份定期寿险为主，还可以附加重疾险；有的定期险保残疾，而有的合同条款只保死亡，不保残疾。这些都是投保时要注意的地方。因此，消费者要货比三家，详细咨询专业人士后再为自己和为家庭的经济支柱选择合适的保险产品。

　　定期消费型保险值不值 先看定期寿险才知道
　　定期寿险是廉价的保险，是可以作为“垫底”用的优质保险，可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障，但无储蓄功能与投资收益。
　　定期寿险，包括一些纯保障型的组合保险，在平常不太引人关注。但从功能、费率、适宜人群等角度来看，却有很多值得推荐的地方。
　　费率低保障责任简明易懂
　　在保险市场上，能够提供被保险人身故或高残(含意外或非意外等各类情况)保障的保单，有终身寿险、定期寿险、两全保险和投资型寿险几种类型，其中以定期寿险最便宜。
　　比如同一位30 岁的男性，在一家保险公司投保，若购买10 万元保额的终身寿险，20 年缴费，年保费5520 元；若购买保额10 万元保额的永利两全保险(每3 年返本，保障终身)，20 年缴费，每年缴费8470元；而购买定期寿险，保障到60岁，30 年缴费，每年保费仅为490 元。
　　之所以有这么大的费率差距，最根本的原因就是终身寿险和两全寿险都有储蓄返本的功能，而定期寿险则是用完作废，“过期作废”，没有现金返还。
　　定期寿险就是可以“用最少的钱，解决最担心的事”，而且年期愈短愈便宜，等日后经济能力许可，可以再购买其他类型保单完善，也是一种不错的选择方式。
　　若本身已经购买有终身寿险的主约，觉得保额太低，想提高保障，还可以在主约里附加定期寿险附约，保费又会更便宜。
　　表1：四类典型的寿险保单特性比较
　　险种 定期寿险 终身寿险 两全保险 投资连结型寿险
　　优点 低保费、高保障 定期缴费、终身保障；具有储蓄功能可保本 可保生，也可保死，生死两全保障 缴费弹性；保额可根据人生阶段和需求调整；有机会回本或增值
　　缺点 不能回本，契约结束后现金价值为零 费率较高；回本速度慢，提前解约有损失 费率较高；提前解约有损失 投资有可能亏损，保障程度较低
　　保障高家庭责任重者更适宜
　　由于具有费率低、保障程度高的特性，定期寿险适合的人群主要包括：在短期内从事比较危险的工作且急需保障的人；家庭经济境况较差，子女尚幼，自己又是家庭经济支柱的人；正在偿还贷款或债务的人（特别是“房奴”）；家庭经
　　济条件并不差，但寿险保费预算计划较少者。
　　对这些人群而言，定期寿险是廉价的保险，是可以作为“垫底”用的优质保单，可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障，但无储蓄功能与投资收益。
　　纯保障型保险计划综合保障用处多
　　此外，目前市场上也有一些纯保障型的保险计划，其保险利益往往涵盖身故、重大疾病、医疗费用等多种基础保障需求，保障力度强，保障范围广，由于不涉及保费返还，费率也不高。适合处于家庭责任最重时期（已婚、有子女、有贷款等）的人群投保。

　　慧择提示：定期消费型保险值不值？这个问题的答案是不确定的。由于不同的保险产品适合不同的人，所以别人说好，却未必适合你，反之亦然，所以重要的是根据自己的情况去买保险。