意外险100万元保额是否足够

　　意外险100万元保额是否足够？

　　对于大多数白领人群来说，100万元保额的保险规划看似足够完备了，但其实如果仅仅将注意力放在保额这项单一的指标上，还是远远不够的……

　　“100万元保额”意味着什么？如果被投保人发生了意外，那么，保险公司将会拿出100万元现金作为善后的经济补偿。在目前国内的消费水准之下，100万元似乎够多了。当然，以上结论仅仅是书本理论上的结果，现实社会中这样“顺理成章”的推论往往很难实现。因为实际情况肯定要更复杂、多变，而且会有很多不同的前提和背景。

　　在购买保险这项规划中，虽然确定保额是第一重要的事情，但其他方面的考虑也同样不容忽视。因为保险规划没有标准的统一样本，可以提供给投保人一一对号入座，每一个家庭和个人的保险规划方案细节都是不同的，所以，仅仅满足了100万元的高保额一项内容，还是不能确定你的风险保障规划已经完美无缺了。

　　切忌片面追求高保额

　　有这样一位女性投保者，今年26岁，刚刚组建家庭，单位有社保，但是她觉得保障不足，于是想参加商业保险。她的年收入是6-7万元，每年基本可以拿出年收入的10%左右作为保费支出。但她提出了两条明确要求：一是保额至少要达到100万元；二是要尽量用最少的钱来实现。

　　其实，想要实现她的愿望并不是一件难事。比如：1万终身寿险+99万定期寿险（20年定期），即可实现100万元保额的保障规划。然而，这样的规划合理吗？且不论定期寿险需要长达20年的时间是否恰当，仅是1万元的终身寿险就纯粹是为了100万保额而设计的，根本不是出于客户的实际需求。

　　换句话说，如果你仅仅将眼光锁定在100万元的保额上，那么，你的保障规划必将走入歧途。

　　买保险不要男女平等

　　男人和女人天生有不少差异，在投保理财中也有些不同的特征。即便是在购买保险时，有时候也会出现男女有别的差异。

　　买养老险男人更便宜由于通常女性的平均预期寿命比男性要长些，因此，如果购买养老险特别是养老年金型产品，同龄投保女性很可能比男性多领几年养老金，这也就相对增加了保险公司的负担。所以，在养老险产品上，保险公司更愿向男性让点折扣，同时向女性收取较高的费率。

　　同样，如果购买定期寿险、房贷寿险这类保险，由于同龄女性的死亡率相对低一些，死亡风险较小，在不少国家和地区商业保险公司的保险产品价格体系中，女性购买则相对男性更便宜。

　　特别是在一个家庭中，夫妻双方的投保规划不能互相比附，甚至完全雷同，两人做一份同样的保险计划。而应该根据双方承担的不同家庭角色和责任、不同的收入特征、年龄特征、身体状况、各自已有的社会保障状况等，进行有针对性的保险安排。

　　生理上，男性的平均寿命低于女性，而女性疾病的发生率高于男性，尤其在婚育后，所以从25岁到54岁这个阶段女性的保费都要高于男性。而在社会角色上，男性比女性承担更多责任，工作压力、竞争压力等社会因素导致男性的健康风险大于女性。如男性进入55岁以后死亡的比例要远远高于女性，加上男性本身平均寿命比女性短几岁。因此从55岁到69岁，男性的保费比女性高。目前很多保险公司都推出了专门针对女性的健康险产品。

　　所以，在投保时男性和女性可根据自身特点，进行适当区别规划。特别是在一个家庭中，夫妻双方的投保规划最好不要太一致，应根据双方承担的不同家庭角色和责任、不同的收入特征、年龄特征、身体状况、各自已有的社会保障状况等，进行有针对性的保险安排。