贴条险“OK车险”触监管红线被迫下架

　　【摘要】消费者的需求是多样化的，而保险行业为了满足这种需求正在推陈出新。“雾霾险”、“世界杯遗憾险”纷纷登场，声称不是保险的“贴条险”也在手机App高调上线，最终于3月23日晚间因配合监管调查被迫停售。

　　“贴条险”被迫下架
　　打着创新标牌的“伪保险”在保险业内层出不穷。如针对雾霾侵扰而推出的“雾霾险”、夏日当空推出的“37℃高温险”、摇车号难推出的“摇号险”，甚至在去年世界杯期间，不少险企扎堆推出“小组赛遗憾险”、“八强赛遗憾险”、“大力神杯遗憾险”等在内的“世界杯遗憾险”。诸如此类的保险推出，引起高度关注的同时，也招来了非议，被标上了“伪保险”的标签。
　　正因为背离保险原理，上述多款产品引来了保监会的严厉惩罚。去年中旬，保监会开出禁令，严禁保险公司开发带有赌博或博彩性质的保险产品。
　　现在，非保险的科技公司也杀入这一领域。“你贴条，我贴钱。”3月11日，一家网络科技公司在手机软件中，高调推出App“OK车险”，打出响亮口号，提供“贴条补钱”服务。手机用户通过下载该免费App后，花1元购买软件上的“贴条险”，一旦违法停车被贴罚条，就可以获赔100元。
　　然而就是这样的一款化解车主贴条难堪的产品，却在上线不到10天后，便遭到监管部门的调查。保监会明确表示，“贴条险”针对违法行为提供赔偿，既违反社会公序良俗，也不符合保险原理，有关机构和人员涉嫌非法经营保险业务，请广大消费者注意防范风险。就在监管部门表态之后，笔者通过手机App仍可以购买“贴条险”。不过，3月23日晚间，“OK车险”发布了停售声明，表示配合监管调查，相关的产品也随之下架。

　　“OK车险”辩解非保险
　　尽管“贴条险”已下架，但发起推出这一产品的“OK车险”CEO齐石则一直为这一产品的身份做着辩解，始终认为这并非保险产品，而只是针对车主停车难，有时无意违章停车被罚推出的一项创新性服务。
　　在手机App“OK车险”平台上，还进一步介绍了“贴条险”产品的初衷，认为这是缓解困扰城市车主停车难的问题，并认为这是突破传统车险形式，是国内首个针对贴条违章的类金融服务。
　　在监管部门发布了关于调查的公告后，“OK车险”也进行了澄请，表示“贴条险”自上线之日起就定位为一个服务，而不是保险产品。在“贴条险”的用户服务条款里面，也明示了“贴条险”是一项服务，和客户的关系是服务关系而不是保险契约关系。
　　有保险分析人士认为，此前“OK车险”在介绍“贴条险”时，就曾表示这是为车主提供一站式的掌上车生活体验，功能囊括车险投保、理赔、车主金融、违章查询和代办等等。“而现在又说不是保险产品，显然是自相矛盾。”
　　有保险公司高管也表态，自称“OK车险”仅是一项服务，不能否认它就没有保险的属性，保险现是一项服务，而新“国十条”更是将保险定位为现代金融服务业。
　　事实上，齐石在谈及国外此前产品时，也是引用保险方面的知识和事例，例如美国马萨诸塞州的“安全驾驶员保险计划”。马萨诸塞州保监局制定了根据车主违章和理赔历史数据计算而成的“安全驾驶分数”，不仅把此分数提供给各保险公司作为定价因子，更是把分数对应的车险折扣系数推广给全社会，鼓励用户遵守规章、注意安全。如此看来，“OK车险”引入保险原理而否认这是保险产品，则有狡辩之嫌。

　　“险”字被禁随意用
　　尽管齐石极力否认，但手机App“OK车险”推出“贴条险”，很容易让人联想这是保险公司所提供的一项服务。“OK车险”在澄清中解释，命名中有“险”字是为了方便用户理解这样一种有或然性的服务（如果叫“贴条补贴”用户可能会理解为每次贴条会有这个补贴）。
　　除了“贴条险”外，“OK车险”还提供其他服务，如车主熟悉的道路救援服务，当发生抛锚等事故的时候，服务才被激活，否则期满失效。再比如很多电子产品和汽车的延保是第三方服务机构提供的，也是一种针对产品质量问题的服务。
　　正因为齐石等人一直否认这一保险产品，就在保监会发布风险提示之后，“OK车险”第一时间在“贴条险”的注意事项中做出了更新，重申了“贴条险”不是一个保险产品，并且给出了保监会风险提示的链接，希望减少可能的误导。
　　究竟在各领域的创新服务中，是否可用“保险”、“车险”、“险”等字眼？对此，对外经贸大学保险学院教授王国军也指出，“险”字不能随便碰，就像此前“图书银行”被叫停一样，“银行”二字也不能随便乱用。如果任何人都可以做“类保险”、“类银行”，金融秩序就会混乱。不管“贴条险”是否认为自己是保险产品，但消费者会误认为是保险。同时，“贴条险”客观上降低了违规停车的成本，可能就会起到“鼓励”违规行为的负面作用。

　　违背本质涉嫌违法
　　目前，监管机构对这一“贴条险”展开调查。但不少行业人士均认为，这一产品上市销售，已涉嫌违法。
　　据了解，保险产品推出是为了帮助消费者应对不可预知的风险，以减少自身合法权益受到损害。而车主违章停车本身却是违规行为。如果对此类行为进行补偿，难免会有不自觉的车主心存侥幸“赌一把”，如此变相鼓励违章停车的做法，将无疑会加剧交通拥堵。
　　通常而言，一款产品的推出需要进行风险测算、精算概率等，而产品推出还需要报监管部门审核或备案。“既然当事方否定是保险产品，那风险测算和精算很可能都没有。”一位分析人士如是指出，而保监会的表态则显示出全然不知。中高盛律师事务所安全专业律师李滨指出，从这一产品的设计可以看出，对概率性事件发生进行预测或其他方面，即使脱离了主体资格，也是保险。
　　保监会对相关经营保险业务的保险公司及保险中介机构都对资本金、产品开发、销售、理赔、退保等有严格的要求。平安产险一位业务经理就指出，在“贴条险”的各种介绍中，并没有退款流程及手续费方面的介绍， 同时销售方有“特殊情形下，随时中断或终止向用户提供服务而无需通知用户”的约定，因此消费者最好理性消费，避免不必要的损失和麻烦。
　　目前来看，“贴条险”是否为保险，开发手机App背后的企业是否有权经营这一业务成为问题的关键。资料显示，开发这一产品的是上海保登网络技术有限公司，该公司主要从事互联技术转让、电子产品销售等，并没有从事相关保险产品开发和销售的资格。一旦被认定为开发并销售保险产品，将受到法律制裁。依据《刑法修正案》规定，未经保险监督管理机构批准，非法经营商业保险业务，扰乱市场秩序，并依情节严重程度将受到法律的处罚。

　　慧择提示：任何企业经营都必须在一个管制范围内，不能超出了这个管制范围，不然的话只能昙花一现，“贴条险”的结局就是一个例证，这也从侧面反映出了我国对于行业发展的监管力度还是很强的。