从小到老一身轻保险购买有学问

　　人生的不同阶段有不同需要，为家人提供生活保障、让子女接受良好教育、为退休养老准备，都是不容忽视的问题。也许每个人希望拥有的东西不同，有人想有很多的钱、有人希望有一个幸福的家，等等，但是我相信每个人都期望能够拥有健康，因为只有拥有健康以后才会拥有以上我们所说的一切。人总有一天会老去，保险带给人们的不仅是一份持续的保障，也是对家庭的一份责任！

　　社会快速发展的今天，儿童面临的意外事故越来越多，如交通事故、溺水、触电等等，严重的意外所带来的是高昂的医疗花费和经济损失，一些重大疾病如恶性肿瘤、白血病等发生在少年儿童身上，这些疾病所花的费用会对多数家庭经济造成致命性的打击。

　　要为青少年儿童投保，可以选择意外险、疾病险并且兼具有储蓄功能，例如太平人寿公司的“赢盛B”理财产品，每年最少缴2000元，根据每年所缴保费额度的不同相应地附加重疾险，基本保费越高附加的比例越大，不管是主险还是附加险都是只缴10年便享受15年保障，非常划算，如没有意外事故发生还可以为孩子积攒一笔教育金、创业金等，兼具意外、重疾和储蓄于一身。

　　人到中年，对于多数人来讲正处于事业快速发展和成熟期，在家庭中则真正是“上有老下有小”，是家庭的中坚。身在职场的中年人有必要考虑如何使保险为自己和家庭撑起一把保护伞。中等收入的家庭，一般夫妻双方均在单位参加了基本医疗保险，基础保障是有的，但仍有部分单位没有参保，因而最重要的是考虑大病治疗引起的家庭财务风险，此时重疾险应当首先考虑。医学研究表明，人一生罹患“重大疾病”的可能性非常高，大笔的医疗费、护理费、误工费、生活费成为全家沉重的包袱，很多人因负担不起而延误治疗，以至伤及生命，美满的家庭生活也就此止步。所以，在健康险种的选择上，重疾险始终是第一位考虑的。

　　确定了险种，其次要确定保额。要注意的是，应当根据是否已参加基本医疗保险和自身的健康状况进行投保及确定保额。由于有很多中年人是处于事业的鼎盛期，经常需要外出乘坐火车、飞机等，具有一定的风险，因此意外险也是非常必要的。再者，就是要为自己的养老问题作一下考虑，现在柜面上销售的各个险种，都有意外身故双倍赔付的功能，利率也会跟随央行调息而水涨船高，解决多年以后的养老问题。例如“国寿鸿丰”和“太平洋红利发”两全保险分红型十年期缴，都是每年只需要缴1000元，就可以获得意外身故两倍赔付，有固定生存金，每年还可获得分红；太平“盈利多”和泰康“放心理财”万能险具有储蓄功能，每月公布利率，按日复利计息，可随银行利率调整而水涨船高，可以长时间持有，如果中间急需用钱还可以进行部分提前支取，并且有双倍意外保障，更人性化。

　　随着年龄的增长和身体素质的下降，老年人遇到意外损伤的几率更大。有统计显示，在我国，60岁以上的老人中罹患骨质疏松的，男性为54.6%，女性为61.8%。骨折的流行病学显示出城市老年女性发生率高达19.6%，城市男性为12.4%。老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害更加严重。但是现在社会老年医疗得不到实质性解决的时候，我们要怎么支付老人昂贵的医疗费用呢？这个问题是值得我们深思的，因此，老年人购买一份意外伤害险是非常必要的。俗话说：“年轻的时候拼命赚钱，年老的时候拿钱养命。”因此看出医疗保险也是不可缺少的。由于这个时期老人由子女赡养，储蓄型保险就显得微不足道了，而应该侧重放在意外险和医疗险上，意外险要尽量选择赔付较高的产品，例如中国人寿的“国寿鸿丰”五年期趸缴产品，意外赔付要比一般的产品高出一倍。医疗保险在多家保险公司都有相应产品，例如太平公司的趸缴和期缴产品都可以进行附加重大疾病险和住院报销医疗费用险，这就需要用户根据自己的经济状况来进行选择。

　　保险贯穿人的整个一生，意外险和疾病险被摆上一个重要的位置，但是在不同的年龄阶段会选择不同的保险产品，主要区分在投保额度的不同，随着年龄的增长，就显得越来越重要，而储蓄功能则是越来越次之。总之，作为一名金融机构的保险业务经理，首先要对银行保险产品非常了解，然后针对不同年龄、不同收入、不同岗位的人群，选择不同的产品。